2023年各银行利息排行，告别躺赢时代，普通人的钱该往哪放？

作为一名在注会行业摸爬滚打多年的财务工作者,我每天都要和数字打交道，以前，大家见面问的是“吃了吗”，现在大家见面更倾向于问“最近买理财了吗？”或者“钱存哪家银行利息高？”。

特别是进入2023年以来,我发现身边的朋友、客户，甚至是我自己，对于银行存款的关注度达到了前所未有的高度，原因很简单，在股市震荡、理财不再保本的大环境下，银行存款成了我们心里最后的安全垫。

当你打开手机银行APP,或者走进网点咨询时，你会发现一个扎心的事实：利息降了，而且降得不是一星半点，我就以一个财务专业人士的视角，结合2023年的市场行情，和大家好好聊聊这份“2023年各银行利息排行”，以及在这背后的财富逻辑。

2023年存款利率的“过山车”：我们经历了什么？

在正式盘点排行之前,我们必须先达成一个共识：2023年是银行存款利率的“降息大年”。

如果你还有印象,年初的时候，很多中小银行的大额存单还能给到3.5%甚至4%的年化利率，随着国有大行在6月、9月、12月的几轮带头降息，整个银行业的存款利率就像泄了气的皮球，一路下行。

为什么？从宏观经济学的角度看，这是为了刺激消费和实体经济，银行赚的是息差（贷款利息减去存款利息），现在贷款利率（LPR）一直在降，银行如果不降低存款成本，它们就要亏本，作为储户，我们不得不接受这个现实：低利率时代，真的来了。

2023年各银行利息排行深度盘点

虽然整体利率在下行,但银行之间还是有明显的梯队之分，根据2023年全年的数据监测，我们可以大致将银行分为三个梯队，以下数据主要针对人民币定期存款和大额存单，具体利率会因网点、存款金额和起存时间有所浮动，我们取的是一个普遍的均值范围。

第一梯队：国有六大行（稳如泰山，但利息感人）

这一梯队包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行。

在2023年,这几家巨头的存款利率可以说是“地板价”，以一年期定期存款为例，年化利率普遍在1.45%到1.6%左右；三年期和五年期的定期存款，利率大多在2.0%到2.3%之间。

我的个人观点： 很多人嫌弃大行利息低，但我认为，对于资金量巨大（比如超过50万甚至百万级）的保守型投资者来说，大行是必须配置的“压舱石”，为什么？因为它们拥有国家信用的隐形背书，系统极其稳定，虽然利息少点，但睡得踏实，在财务上，我们称之为“风险对冲”。

第二梯队：全国性股份制商业银行（中规中矩，略有优势）

代表银行有招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、民生银行等。

这一梯队的利息通常会比国有大行高出一点点,比如在2023年，招商银行等头部股份制的一年期定存可能在1.65%左右，三年期能做到2.6%到2.8%左右。

我的个人观点： 股份制银行的服务通常比大行更灵活，APP体验也更好，如果你追求一点点收益溢价，又不希望承担过高的风险，股份制银行是个不错的折中选择，特别是招商银行，在零售金融方面做得风生水起，很多客户为了更好的服务体验，愿意牺牲一点点利息差。

第三梯队：城商行、农商行及农信社（利息高地，但需甄别）

这是大家最关心的“高利息”来源，比如像成都银行、杭州银行、宁波银行，以及各地的农村商业银行。

在2023年,为了揽储，这些中小银行给出的利率非常有吸引力，很多城商行的三年期定期存款利率能维持在2.85%到3.0%左右，如果是大额存单（通常20万起存），甚至能摸到3.1%到3.3%的门槛，在一些存款竞争激烈的地区，甚至有农商行推出了“特色存款”，利率短暂冲高过3.5%。

我的个人观点： 这里的性价比最高，但前提是你必须学会控制风险，虽然根据《存款保险条例》，50万以内100%赔付，但如果你有100万、200万现金，全存在一家中小银行，理论上还是存在银行经营风险的，我的建议是：鸡蛋不要放在一个篮子里，每家银行存50万以内，既能享受高利息，又能把安全锁死。

具体的生活实例：老张和小李的存钱智慧

光看数字可能没感觉,我来给大家讲两个我身边真实发生的故事。

犹豫不决的老张，错失了“高息末班车”

我的邻居老张,手里有50万闲钱，一直想存个三年期，今年3月份的时候，他去家门口的一家城商行问，当时给到的利率是3.25%，老张心里想：“再等等吧，万一过几个月降息前会有个‘加息’或者‘特惠活动’呢？”

结果,到了6月份，国有大行宣布降息，那家城商行的利率跟着下调到了3.0%，老张慌了，但又觉得3.0%也还行，还想再观望一下，到了9月份，再次降息，那家银行的三年期利率只有2.85%了。

直到12月,老张实在忍不住了，跑去把钱存了，利率只有2.75%，相比年初的3.25%，三年下来少拿了：(3.25%-2.75%) 500,000 3 = 7,500元。

老张后悔得直拍大腿：“这7500块，够我买多少斤排骨了！”

这个故事告诉我们：在降息周期里，锁定当前的长期利率就是赚钱，犹豫只会导致收益缩水。

精打细算的小李，玩转“存款搬家”

我的客户小李,是个90后程序员，手里攒了80万，他没有像老张那样把钱全存在一家，他做了一个非常聪明的操作：

他把30万放在工资卡所在的招商银行,因为平时转账、扣款方便，虽然利息只有2.3%左右，但图个方便。剩下的50万，他专门找了家距离家稍微远一点的城商行，因为那家银行为了揽储，给新客户的大额存单利率是3.1%。

他跟我算过一笔账：这50万如果放在招行，一年利息少约4000块，虽然跑远路辛苦点，但一年多4000块，相当于多买了一个新款手机，这波“存款搬家”非常划算。

这个故事说明：信息差就是财富，稍微花点心思研究不同银行的报价，利用中小银行的竞争心态，完全可以在不增加风险的前提下提高收益。

注会视角的专业分析：别只看名义利率

作为注册会计师,我必须提醒大家，在看“2023年各银行利息排行”时，不要只盯着那个数字看，我们要透过现象看本质。

通货膨胀与实际利率 2023年，虽然CPI（居民消费价格指数）涨幅不高，但我们的生活成本感是很明显的，如果银行给你3%的利息，但通胀率是2%，那么你的“实际利率”只有1%，这意味着，单纯靠存钱，你的财富增值速度其实是很慢的，甚至可能跑不赢某些资产的贬值速度。

我的观点是：存款是为了防御，而不是为了进攻，不要指望靠银行存款发家致富，它的作用是保住本金，应对不时之需。

流动性陷阱 有些银行为了吸引你存钱，会推出利率极高的“特色存款”或“结构性存款”，但往往附带条件：比如必须存五年，或者提前支取按活期利率（0.2%左右）计算。

我曾见过一个案例,一位阿姨把买房的首付款存了这种五年期的高息存款，结果第二年急用钱买房，不得不提前支取，损失了绝大部分利息。在财务规划中，流动性管理（Liquidity Management）和收益率同样重要。 千万不要为了多0.5%的利息，把自己未来几年的急用钱锁死。

复利的力量与单利的陷阱 银行存款大多是以“单利”计算的，比如3%的利息，三年就是9%，而如果我们能通过一些低风险的债券基金或者储蓄型保险，利用“复利”效应，长期下来的收益是不同的，2023年的理财市场打破刚兑，很多人不敢碰非存款产品，但我还是建议大家，如果资金闲置时间超过5年，可以适当关注一些锁定长期利率的储蓄型保险，它们在降息周期里的优势会逐渐显现。