运营成本包括哪些内容，开一个加油站需要什么手续？
我有两个战友，在部队的时候两个人关系非常好，那时候两个人就经常讨论回到地方之后一起合伙做事情，然后两个人就利用空余时间寻找合适的项目，最后两个人决定合伙开一个加油站。2016年，两位战友一起从部队自主择业，开始筹备开加油站的事宜；2021年，整整5年过去了，两个人的加油站终于开业了。刚开始筹备加油站的时候，其中一个战友的孩子还只是个二年级的小学生；加油站开业的时候，这位战友的孩子已经是个初中生了。
听到两位战友历时5年时间才把加油站开起来的时候，我有点不敢相信开加油站会这么的麻烦；后来和两位战友聊天之后，我才知道原来开一个加油站光靠有钱是开不起来的，中间还需要通过层层审批，需要经过非常多的步骤和手续。
开加油站的步骤一、选址：给加油站选一个好的地理位置
开加油站的目的当然是为了赚钱，而要想让你开的加油站能够赚钱，必须要有一个好的地理位置。加油站用地的审批跟其他项目用地的审批存在着很大的区别，好的地理位置，挑选起来不是想象的那么容易，因为它既要保证位置周边的车流量能够比较大，能给加油站带来客流量，同时它还要符合国家多个部门的相关规定。因此，从选址阶段开始，就需要到相关部门办理一些必要的手续。首先，必须要保证选址位置的地皮为商用用地，否则，你建的加油站就有可能是违章建筑，有可能很快就会被全部拆除。其次，必须要保证选址用地符合当地规划部门的用地规划，符合国家的供地政策；同时，还要考虑到严格保护耕地及是否获得农用地转用计划指标等一系列情况。第三，为了保证用地竞争的公平公正，建设加油站的规划用地经过规划部门许可之后，还必须要在网上进行公开拍卖，由多家企业进行出资竞拍，只有竞拍成功才能获得规划用地的使用资格。 第四，每条路上加油站的数量也是有限制的。比如说在某条路上最多只能开2个加油站，现在这条路上已经有2个加油站了，而且这2个加油站还在正常运营之中，那么这条路上就不能再建其他的加油站。二、审批：成功拿到经营许可证成功地拿到了地皮，选好了加油站的地理位置，只是成功了一半，接下来要做的事情就是去跑拿到经营许可证之前的各种复杂的审批手续。据我的两位战友说，从拿到地皮到拿到经营许可证，这期间要到工商、消防、经贸委、环保、气象、质量技术监督、安监等多个部门去审批，各种表格、各种审批手续，大大小小要盖好几百个章，而且在拿到最后的经营许可证之前，你还得跟具备销售成品油资质的公司签订进货协议，前前后后耗时要好几年的时间，像我战友这样5年能够办下来的已经算是好的了，有很多人耗时几年都没有成功把经营许可证给办下来。三、建造：建成合格的加油站建造加油站难度不大，一般各地都有专业的加油站建造公司，找专业的加油站建造公司建造就可以了。但是，在加油站建造阶段，也有很多的工作需要做，如设计施工图纸、环境评估报告、安全评估报告、消防设计等等。加油站建造竣工之后，还需要通过验收，验收时也需要提供很多资料。四、营业：购买加油设备营业加油站建造完成，通过验收之后，就可以购买加油设备安装了；加油设备安装完毕之后还需要到当地质量监督部门、环保部门、安监局、工商部门办理一些手续，最后再到当地税务部门办理税务登记，领取发票，然后终于就可以开始营业了。开加油站需要审批的手续一、选址阶段
1、新建加油站申请报告；
2、《新建加油站申报表》；
3、规划部门的《建设用地许可证》；
4、国土部门的《建设用地批准证书》、《建设用地通知书》；
5、公安消防大队的选址意见；
6、安监局的选址审查意见；
7、环保局的选址审查意见；
二、审批阶段
8、工商预登记；
选好加油站的地理位置后，需要持本人的身份证原件和复印件，到本地的工商部门去申请加油站的名称，工商部门会为你出具《名称预先核准通知书》，确定你是要办理公司还是私营企业。建议大型的加油站最好注册为公司，小型的加油站注册为个人独资企业。
9、成品油经营供油协议;
拿着工商部门为你出具的《名称预先核准通知书》，和你联系进货的油库或者炼油厂签订一个供货协议。协议的内容是油库或者炼油厂要保证它们销售的油品符合国家的标准，而你的加油站也要保证使用他们的成品油。
10、持名称预先核准通知书和供货协议到当地商务主管部办理《成品油零售经营批准证书》；
11、持名称预先核准通知书到当地安监局办理《危险化学品经营许可证书》；
12、持名称预先核准通知书到当地消防部门办理《消防验收合格意见书》；
13、持名称预先核准通知书到当地气象局办理《防雷、防静电检测报告》；
三、建造阶段
14、到当地国土、建设部门办理经营场所产权证书；
四、购买设备营业阶段
15、购买的加油设备安装完毕后到当地质量监督部门办理《计量检定合格证》；
16、持名称预先核准通知书到当地环保部门办理《环境评价报告书》；
17、到安监局办理《安全评价报告书》；
18、持原件复印件到工商部门办理《营业执照》；
19、到质量技术监督部门办理《组织机构代码证》；
20、到当地税务部门办理税务登记，领取发票。
开加油站需要的启动资金一、地皮费用
前面说过，拿到加油站的地皮就已经成功了一半，因此，拿到地皮才是开加油站最难办的地方，同时，地皮的费用也是开加油站最大的费用。如果地皮的面积以500平方来计算的话，一般的城市估计价格在600万左右，如果算上竞拍环节中其他竞争者施压的竞拍压力，也价格应该会达到800万左右。二、审批费用跑拿到经营许可证之前的各种复杂的审批手续，到各个部门去审批盖章也是开加油站的难点，费时又费力。但如果全部把跑审批手续的环节外包给财务公司去代跑，花费在60万左右。三、购买设备费用1、购买加油机6台，单价为8万元左右，加油机的费用共计48万元左右。2、购买油罐6个，单价为5万元左右，油罐的费用共计30万元左右。3、购买燃油费用，一般需要进40吨左右，费用共计25万元左右。4、建造罩棚费用共计40万元左右。5、建造站房的建造费用共计50万元左右。6、内部装修、办公用品、超市商品等费用共计20万元左右。四、品牌费用中石化和中石油的加盟费不算高，开加油站的第一年，加油站需要缴纳保证金、管理费、加盟费等共计5万元左右。五、人工费用中小型加油站一般配备6名加油员，按月薪3500元，加上社保1300元，共计每人4800元。加油站第一个月的人工费用约为2.88万元。六、其他费用开一个加油站是一个难度极大的项目，牵扯到多个部门、方方面面，如果光凭加油站投资人自己去跑，很难把各项许可证办理下来，因此这里需要再加一个其他费用50万元。 把以上各项费用加起来，我们可以计算出，从开始加油站选址到加油站开业第一个月，一共需要约1130万元左右的启动资金；资金方面也是大多数人无法企及的。写在最后通过开一个加油站所需要的步骤、需要办理的审批手续和需要的启动资金来看，开一个加油站不但需要大量的启动资金，更需要经过各种复杂的审批手续。当前，随着中国汽车保有量的日益增多，对于汽油的需求也越来越大，很多人都想通过开办加油站来赚钱，但目前开办加油站的最难点不在于资金，而是各种手续，正所谓：找到有钱的投资人不难，但能办下来加油站手续却很难。
开一个加油站这么难，你们身边有开加油站的人吗？
啥叫挂号费？
挂号费可以拆分开来理解，挂号就是领取一个号码，排队等待看病，费即是费用。去医院排队拿号不管是从窗口还是自助挂号机器都是需要成本的，其中一部分应该是补贴在了这里。挂号费是咨询费的一部分有些医院还另有诊断费。不同的医生挂号费价格也不相同，方便门诊、普通门诊、专家门诊（副主任、主任医师）、特需门诊、院士门诊。职称越高的医生挂号费越贵。
收取挂号费我觉得有两层意思，一是有些人病情可能不大不需要什么治疗手段，但是也耽误了医生的时间所以收取想应的费用。二是如果没有挂号费那大家看病的时候总想找一个专家看，觉得专家看的才最权威，最后普通医生无病例可看，专家忙的焦头烂额，不利于年轻医生成长。有了挂号费那些问题不大的病人也许就不会想着非要找专家。
现在的医患关系是供大于求，好的医院人满为患，好的医生门诊前往来如织。尤其是北京的大医院，很多号都被黄牛垄断，自己去排队挂到号的希望渺茫。
我亲身经历过的事情，11年我女儿身体不好去北京看病，刚到北京的时候我以为看病就像老家一样挂号交钱找医生。等真正自己去看病的时候才知道我的想法有多么幼稚。我是头天夜里十一点多到的北大妇儿院排队排到早上挂号，等轮到我的时候告诉我那个医生的号已经挂完了。听了这话我真的慌了，毕竟我能等可我孩子的病情等不了。这时候有个人告诉我他手里有这个医生的号可以卖给我但是要1000块钱（挂号费其实只有14元）。没办法我就从黄牛手里买了一个号（这是我第一次听也是第一次见，我一直以为黄牛是倒卖火车票的，没想到医院里也有黄牛）。
另外一次是去北大妇儿院拿药的时候。有个孩子的父亲也是没挂到号想找黄牛买一张号，但是黄牛告诉他姜医生的号今天没有，你想要的话要等几天（姜医生的号在黄牛手里可以卖到2000左右）。可孩子的父亲等不起，就告诉黄牛他愿意出五千买一个号，黄牛还是说没有最后谈到了11000，没多大会儿黄牛就拿了一个姜医生的加号回来了。
我觉得不管为啥叫挂号费，能挂到号花点钱无所谓，毕竟从黄牛手里拿号比挂号费多出几十上百倍。国家真应该从根源上解决挂号黄牛党这个问题。让看病不再难。
银行存多少钱才算VIP？
办业务不用排队，节假日有礼品，机场可以走绿色通道，入住五星级酒店可以打折优惠。银行VIP客户的待遇，确实是让普通民众羡慕。
那在银行里，要具体存多少钱，才能享受到这些VIP待遇呢？
身为国有银行的大堂经理，今天就给大家介绍一下，我工作的银行，VIP客户的存款标准，以及不同级别的VIP，都可以享受到哪些待遇。
普通金卡存款标准，以及可以享受到的待遇1 . 存款标准
存款达到10万，并且保持在三个月的时间里，日均存款量不低于10万，银行的系统后台就会自动把你的级别升级到普通金卡客户。
一旦你的级别达到金卡级客户标准，你存钱的那个银行网点，里面的柜员小姐姐就会打电话给你，让你去银行办理一张金卡。
2 . 可以享受到哪些优惠？
（1）可以取“B”开头的贵宾号，享受VIP窗口办业务的待遇。普通窗口，喊“A”开头的号。
其实现在去银行办业务的人，有普通金卡的客户很多。如果银行办业务排很长队伍，你取贵宾号，那肯定可以节省时间。
但是如果要是办业务的人不多，取贵宾号号，反而可能等的时间要长一点。
像我工作的银行网点，有三个柜台窗口。其中一个只喊普通号的，另外两个窗口才是贵宾号优先办理。
（2）短信提醒服务免费
现在很多银行的短信提醒服务，都是收费的，而且不便宜，一年都是在30块钱左右。
如果是金卡级别的客户，那你在这个银行，名下可以有三张银行卡都可以享受到短信提醒免费的福利。
（3）柜台跨行转账手续费打折，跨行取款机取款，手续费打折
跨行转账，如果是用手机银行和网银，那肯定是免费的。但是也有不少的客户，不认同这些新生事物，转账还是要去柜台办理。
现在国有银行，跨行转账手续费是万分之三，50块钱封顶。比如说，你到柜台跨行转账10万，那就要收30块钱手续费。如果你转50万，那就收50块钱。因为50块钱，已经是封顶了。
如果你是金卡级别客户，那手续费可以打6折。
另外，跨行自动存取款机取钱，一笔收费4块钱。金卡级别客户，也是打6折，只收2.4元。
白金卡客户存款标准，以及可以享受到的待遇1 . 存款标准
存款达到50万，并且保持在三个月的时间里，日均存款量不低于50万，银行的系统后台就会自动把你的级别升级到白金客户级别。
你达到这个级别后，存款的那个银行，也会打电话通知你，让你去把银行卡升级为白金卡。
2 . 可以享受到哪些优惠
（1）业务优先办理
金卡享受的待遇，白金卡都享受，而且还是进一步的升级。
普通银行卡在叫号机上取的是“A”开头的号，金卡取出来的是“B”开头的号，白金卡取出来的是“C”开头的号。
同样是贵宾号，贵宾窗口会优先喊“C”开头的号，喊完之后才会叫“B”开头得号。
（2）短信提醒免费
普通金卡，个人名下可以有三张银行卡短信提醒服务免费。
白金卡，个人名下所有银行卡的短信提醒服务都是免费的。
（3）手续费减免
金卡级别客户，柜台跨行转账和跨行自助取款机取钱，手续费6折优惠。
白金卡级别客户，柜台跨行转账和跨行自助取款机取钱，手续费3折优惠。
钻石级别客户存款标准，以及可以享受到的待遇1 . 存款标准
存款总额达到200万，并且三个月内，日均存款量都保持在200万以上，客户就可以升级到钻石级别客户。
钻石级别客户，银行也会给他办理专门得钻石卡。
2 . 可以享受到哪些优惠
（1）业务优先办理
普通客户是“A”开头的号，金卡取出来的是“B”开头的号，白金卡取出来的是“C”开头的号，钻石客户是“D”开头的号。
贵宾窗口会优先喊“D”开头的号，然后才是“C”开头的号，最后才会叫“B”开头的号。
（2）短信提醒免费
钻石级别客户，名下所有银行卡，短信提醒服务都是免费的。
（3）手续费减免
金卡级别客户，柜台跨行转账和跨行自助取款机取钱，手续费6折优惠。
白金卡级别客户，柜台跨行转账和跨行自助取款机取钱，手续费3折优惠。
钻石级别客户，柜台跨行转账和跨行自助取款机取钱，手续费1折优惠。
（4）逢年过节都有礼品
我工作的银行，只要是存款达到100万以上的客户，逢年过节全部都有礼品送。
端午节就是粽子礼包，中秋节就是月饼礼包，过年就是红酒礼包。而且客户过生日的时候，银行还会给客户订一个蛋糕。
黑钻卡，就是私人银行标准1 . 存款标准
600万以上，你在银行存款达到600万以上，就是达到私人银行的标准，银行会给你办理象征身份的黑钻卡。
2 . 可以享受到哪些待遇
（1）专门的客户经理一对子服务
达到私人银行标准，就会有一个银行得私人客户顾问，一对子服务。这个就像是银行给你准备的，免费私人理财顾问。
你去银行办理业务，不用再去取什么号，只需要给你的客户经理发个信息就可以了。
银行回给你把车位留好，贵宾室茶泡好，点心准备好。
你到了银行以后，直接进贵宾室，喝着茶吃着点心，愉快的就把业务办好了。
（2）银行有好的存钱项目，都会第一时间通知你
有收益比较高的稳健型理财，你的客户经理都会第一时间通知你。
有的时候，银行到月底缺业绩，需要存款。这个时候，银行就会出一些短期存款优惠政策。
你只需要存一个星期或者半个月的时间，银行会以现金回馈的形式，直接付给你年化收益7％――10％的利息。
（3）机场绿色通道，五星级酒店打折优惠
很多银行的黑卡，都和国内的一些机场和五星级酒店联合做活动。
持有对应银行的黑钻卡，可以在机场走绿色登机通道。还可以在部分五星级酒店，享受到打折优惠。
银行客户级别，都是如何考核的？像我工作的银行，客户级别是一年一次考核。标准就是日均存款量，是否达到对应的级别。
如果你今年是钻石卡，但是因为把存的钱取了一部分，达不到考核标准，那下一年，就会降到白金级别或者是普通金卡级别。
同样的，如果你继续存钱，达到黑钻卡的考核要求，那下一年就会升级为黑钻卡级别。
银行是不是为有钱人服务的？很多人都会觉得，现在的银行就是为有钱人服务的。
其实你可以换个角度考虑，银行开门就是做和钱有关的生意，那肯定是喜欢有钱人了。对有钱人开绿灯，也是理所当然的事情了。
我们能做的，就是加油努力挣钱，让自己也成为有钱人，就可以享受到银行特别的对待了。
注册公司每年会产生哪些费用呢？
对于个人创业者来说，常常会碰到的问题是：是否需要注册企业，以及应该注册什么类型企业。对于这个问题在创业之前需要从税费、投资者责任、未来发展、经营成本、资金风险、以及其他诸多方面进行全方位的考量，而不仅仅是关注费用。
1. 税费的考虑是以个人身份单干，还是以企业的形式经营，影响着不同的税收。并且企业也有不同的类型，是注册个体工商户、个人独资企业还是合伙企业或者是直接注册公司，会产生不同的税收成本。对于以个人身份提供劳务的，是按照综合所得来缴纳个人所得税；成立个体工商户、个人独资企业的，要区分是查账还是核定征税，在查账征收的情况下，按照5%-35%的五级累进税率来缴纳个人所得税；对于成立公司的，那么是缴纳企业所得税。需要个人分红的，还要缴纳20%的个人所得税。除此之外，还可能涉及到增值税、附加税、印花税等税费。
因此，在成立企业之前，可以对基本的税收成本做个综合的测算。
2. 经营的成本以个人身份经营，比较简单，成本也比较容易控制。而如果设立企业进行经营，除了税务的成本，还有各种其他的投入。不仅需要投入更多的财力和人力，而且如果涉及到专业的事项，还可能需要外聘人员。还有企业产品的推广、客户的维护、日常的管理成本等等。因此，设立企业或者公司的，需要考虑额外的运营成本。
3. 投资者需要承担的责任不同的企业类型，投资人需要承担的责任有所不同。
有限责任包括：一人有限责任公司、多人有限责任公司、股份有限公司、有限合伙企业中的有限合伙人
无限责任包括：个体工商户、个人独资企业、普通合伙企业、有限合伙企业中的普通合伙人
有限责任，风险也有限，一般按照认缴的出资承担风险。这个时候，关键是注册时认缴资本的多少，以及是否发生了影响有限责任的情况。而无限责任需要承担的风险比较大，出了问题会承担连带责任。因此，需要对风险问题有充分的考虑。
4. 考虑企业未来的发展不同的企业类型有各自的优势，需要对未来的发展有充分的思考。比如，个人提供服务的，方式比较灵活，但是如果业务量较大的，可能无法承接，未来发展会受限。合伙企业用于做持股平台的比较多，也可以开律所、投资基金公司等等；个体户一般是个人小规模的小作坊、小店，在企业进行组织结构升级改造的时候，可能会遇到困难；有限责任公司，有利于今后做大做强甚至上市，在招投标和融资方面也有优势。所以，不妨在业务刚起步的时候，对未来做一个合理的预期。
5. 经营和资金的风险设立企业会面临更高的经营风险。不仅需要考虑特殊的产业以及业务的发展变化，也需要考虑市场环境和经济趋势。同时，开公司还涉及到资金的运营，从利润到现金流的转换往往也需要更多的关注。而以个人身份经营，一般涉及的范围较小，资金的管理也比较容易。
6. 需要关注的其他事项以个人身份经营，一般需要关注的事项并不多，主要是业务的承接和劳务的提供。而如果以企业的身份经营，还涉及到工商和税务，牵涉的范围比较广。除此之外，还需要考虑企业的选址、核名、是否能享受优惠等诸多事项，相对需要更多的投入。并且，企业上游供应商和下游客户的情况对企业也有影响。还涉及到企业是否能够取得发票，是否需要开具增值税专用发票等问题，实际中的经营情况往往比较复杂，投入的精力也相对较多。
总的来说，要不要注册公司，不仅仅是考虑产生多少费用，除了税费之外，还需要对经营成本、投资者责任、未来发展、资金风险、以及其他诸多事项进行关注。虽然实际中的情况往往比预想的复杂，但未雨绸缪，做好早期的规划会让后期的经营更为顺利。
什么是消费型保险和返还型保险？
一、80%的人都会踩的坑——返还型保险
如果公子说，现在有一款保险：
有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，
你会不会觉得特别好？
如果你觉得好，那就踩进了80%的人买保险会犯的误区：
——返还型保险。
返还型保险，价格贵，保障差，稍微懂点保险都不会买它。
可是整天就是有人在问。
比如：
比如：
再比如：
好吧，
看来你们是真不知道，返还型保险在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。
什么叫做下沉市场呢？
比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。
保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，
可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。
原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。
所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。
而且买的这群人没有高深的金融知识，不知道钱是有时间价值的。
所谓返钱，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？
弘康人寿的总经理曾说，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保险都是定期存款，并没有保障作用。
绝大多数的家庭，仍在买返还型。
公子是真的不忍心有人再踩坑了，于是花时间写了这篇文章，
把返还型保险扒了个底朝天。
一文告诉你，返还型到底有多坑。
二、揭开返还型保险面纱
很多人都会有这种想法：
——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？
顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。
有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。
比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。
看着不错，对吧。
来，保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：
老王去买个手机，手机原本卖5000，
手机店老板说，
你给我1万，手机别用啊！别用！
30年后手机还给我，我再还你1万。
说到这里，大家都会发现异常了，
这笔生意，手机店老板一定是不亏的。
如果老王用了手机，手机店老板至少白白多赚5000。
如果老王没用手机，手机店老板要付这10000块。
可是别忘了，老王一开始多交了5000块，我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000*（1+3%）^30=12136元，去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚2136元。
吃亏的人永远是老王，
用了手机的话，老王至少亏5000；
没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？
历史就是这么惊人的相似。
大家来看两款保险产品，
一款准保障的康乐一生2019，每年4940（5000块的手机）
一款返还型，安X保，每年10750，（给手机店老板10000块）
是不是像极了我们手机的例子。
因为保险是每年缴费，计算还是有点差别的，我们算算年化:
每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，
以3.5%复利算，40年后拿到430360元。
可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。
可是，还没完啊，更刺激的在后面：
首先，康乐一生2019的责任要好很多（标红的部分），跟辣鸡返还型安X保不在一个档次上。
其次，保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝，通常来说，保险公司的投资收益在5%-8%左右，我们以6%计算，期满收益收益在836745，去掉返还325500，保险公司净赚511245。
所有的证据都指向一个方向，
这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。
怎么还有会人觉得这种保险好？
买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。
如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；
如果没用上，那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里？
所以咱们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。
在保险界有句话说得好：
返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税，割韭菜用的。
——既然是收智商税，那为什么不多收点呢？
返还型保险保障，挖的坑更深。
三、100%返还型的保险，责任全是坑
记得在哪本书里，讲了个早年古董店老板卖货的方法：
如果顾客一上来挑的是那种不起眼的，老钱币啊，古旧书籍啊，
这种人古董老板一般是不坑的。
如果一进来拿着那种颜色亮的，花里胡哨瓶子端详的，
得了，古董店老板知道来大单了，
这种人一定不懂行，越假的东西就越卖给他。
这个原理，在保险市场也通用。
如果你买保险，一上来就想着返还，公子敢说，100%会踩坑。
你想想，连返还型这种荒诞主义的产品你都买了，那责任上肯定不能给你好的啊，
那些在价格上打算坑你的产品，在责任上往往也是缺斤少两。
坑的就是你这种不懂行的。
接下来，我们以市场上最主要的三类返还型保险为例
看看返还型保险是怎么挖坑的：
（一）
返还型意外险：史上最坑的产品种类
我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买的。
比如像微信微医保卖得这种：
一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。
但是!返还型的意外险反其道而行之，
卖得特别贵！产品设计还贼复杂。
我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:
30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元。
60岁满期返还保费22087元。
我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。
重点是责任，
你看中了这款保险的能返还，可这保险真的啥都不赔啊！
这款保险责任一共八项，看着挺多，
但是，我们来具体看看啥不赔啊，
首先，意外伤残不赔；
只赔身故和全残才能赔,
也就是说，要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。
缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。
（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）
其次，意外医疗不赔；
比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。
（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）
第三，一般意外身故/全残最多赔3万；
假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。
这可是意外吧，你们猜能赔多少？
因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。
这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。
赔的不到3万，忽悠谁呢这是。
第四，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况。
这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。
可是其他的呢？
摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，
对不起，这些都不赔。
死了最多赔3万。
同理自然灾害包括8种，会赔；
8种之外像干旱和瘟疫，
对不起，这些也不赔。
死了最多赔3万。
这是什么鬼保险？
每年交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？
一份正常的意外险，
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，
全都能赔。
有些意外险，甚至连猝死都赔。
50万保额每年也就不到两百块。
每年多花几千块，关键时刻还用不上，
那你还买它干什么？
你说你还买要返还型意外险吗？
买个鬼哦！
（二）
返还型少儿重疾险：
原本几百块的东西，为什么要花几千？
然后我们来说少儿重疾险。
少儿重疾险和前面意外险的情况类似，原本消费型的少儿重疾险通常只要几百块。
但是一旦加上返还，那就要命了。
我们以返还型的爱X分2019，和消费型的晴天保保做个对比：
50万保额，10年缴费，保30年
爱X分是4750元，晴天保保是945元，
爱X分2019保费是晴天保保的5倍。
而这个比法，对晴天保保可是不公平，
晴天保保的责任可比爱X分好太多了，
轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；
中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。
而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。
很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。
另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。
50万保额，10年后出险可以赔87.5万。
这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。
这就很有意思了。
两款产品，分别体现的是正常父母和想法贼奇怪父母的不同思路。
想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。
反观有些父母，想的还是几十年后早已不值钱的保费，想的是我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花，几十年后得把保费还给我，
而且为此达到这个目的，每年还得多交几千块。
这都是在干什么呢？
如果有些父母受人蛊惑买了返还型，你们觉得是不是这个理，
是不是压根就不该给孩子配置返还型保险？
某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱呢。
（三）
返还型成人重疾险
返还型重疾险的例子，我们其实前面举过了。
靠，这有什么好比的。
康乐e生2019直接碾压好吗，
轻症和中症安X保直接没有，
咱们说，轻症/中症虽然听起来轻，但是实际上都是非常严重的病。
像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h，单眼失明，单耳失聪这些，都是在轻症/中症里的。
这些病，安X保直接没有。
而且，安X保10750的保费，很多人没有什么概念，我给大家举一个例子：
保终身的康乐一生2019，是7600，
因为康乐一生2019身故赔保额，而人固有一死，所以保额的50万，是肯定能拿到的。
这，不比返还划得来？
而目前保障最全的嘉多保，重疾分组赔6次，癌症赔3次，身故赔保额，保终身每年也只要9655，
这东西把你这辈子可能得了的重疾都覆盖了，也比你安X保便宜。
你这安X保，怕不是保单用黄金做的？
返还型的成人重疾险，也是一个字,
坑！
四、远离返还型，还家庭财务健康
返还型的保险，
保费高，责任差，
买一款，坑一款！
返还型保险，是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。
保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。
如果有人想卖给你返还型的保险，
请让他有多远，滚多远。
买了返还型，最后坑的是我们普通家庭。
咱们普通人家，就几千上万的预算。
好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。
如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。
公子见过无数买了返还型的家庭。
重疾8万保额，意外10万保额，
什么保障都是一点点，很多都是交五万保六万的。
这是买保险，还是买心理安慰呢？
真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。
所以想要买到适合家庭配置的保险，首要就是远离返还型。
甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。
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