年终奖个人所得税计算器,买房后每月还贷是什么感觉

本文目录

1、年终奖个人所得税计算器，买房后每月还贷是什么感觉？
2、年终奖要扣多少税？
3、钱是不是越存越多？
4、沈阳的社保金四种编号全正确还是显示错误？
5、你见过最丑恶的嘴脸是什么样的？

1、年终奖个人所得税计算器，买房后每月还贷是什么感觉？

地产从业10年和每月还贷9800打工人，来说说我的看法和感受。

贷款买房那么累，有必要吗？有！

其实大家有这个纠结，无非是觉得利息太高，月还款的一大半都给了银行，是在给银行打工，成了房奴。即便要贷款，也尽量多给点首付，缩短还款年限，特别害怕背负长达30年的重担，最好早点和银行分手说再见。我也理解，毕竟见过太多这样的客户。

然而残酷的事实是：离银行越远，你的财富也就比别人增长的越慢。那些敢借贷的人，反而越来越有钱。

仔细观察你会发现，几乎没有谁因为买了房，还着贷款而变得生活悲惨的，至少我这10年来，接触的上万客户都是如此。

下面来谈谈他们表面不说的原因：

负债（健康）累累是好事

因为贷款买了房，有了家和安全感，你会更有精力把时间投入到工作或提升自己上面，而不用担心露宿街头或带着家人拼命找廉租房，也会激励自己变得更好更优秀，为了能还上贷款，你更加努力的工作，因为你知道逾期的影响很大，而努力了就会有收获。

衡量你有没有钱的是：急用钱的时候，你能拿出足够的钱。全款一次性付清，看似一时爽，可一旦意外来的时候，你兜里是空的，到时候再去借钱就难了，亲戚朋友没多少，银行因你没抵押物和偿还能力也不借你。

向银行借钱买房，就是扩大自己的现金流，意味着未来出现难得机会或困难时，手里能有钱流动。

便宜不占Wang八O

几乎所有贷款中，最低的就是房贷了。这样便宜的贷款，可能只有当你买房时才有机会遇到，没有理由浪费它。

贷款就是给资产加杠杆，用最低的成本，从银行那里撬动几十万、甚至几百万很便宜的资金，迅速放大自己的财富。

请把眼光放长远

如果你选择等额本息（少部分人选择先息后本），那么房贷一旦产生，月供就是固定不变的。还款压力也就是前面几年，随着你工资上涨，若干年后的房贷支出不算很严重的事。工作年限和经验的积累，工资上涨是大概率事件，不可能越干越低。

举个朋友的例子：大概十几年前，我朋友在市中心买了套70平的小房子，月供1800，而她当时的工资只有1600，都不够还贷的，她是先用信用卡来回倒度过了前两三年，后来，因工作能力突出，逐渐做到管理层，月薪过万的她，拿出1800还给银行，都没感觉的。当然，后来她把那套70平的卖了，到手300万（房价涨的太厉害了），换了套140平的（首付毫无压力），月供也来到了7000，但现在她工资有4万了（还不算奖金绩效），绰绰有余。

所以，虽然房贷利息长期来看非常多，但要往后看几十年，而不是只看现在。

买房等于年轻人给自己强制储蓄。投下首付，每月还贷，没有变成即期消费，而是变成你身处其中的砖瓦水泥土地硬资产，伴随一生。当你还完房贷，年满退休，房子又成为养老的依托，直到人生谢幕，房子价值也消耗完毕。

人生第二大痛苦是人死了，钱还没花完。第一大痛苦是人还没死，钱已经花完了。如果年轻时买了房子，你就免于这两大痛苦。

货币在贬值，你要跑得赢通胀

回想一下，五年前的10元能买什么，再看看现在的10元能买什么。我们很清楚的感受到货币的购买力在下降，资产在缩水。由于通货膨胀和M2的超发，房价在持续的走高。不要说房价会下跌，你回看前十年，房价是不是一条上升的线，北上广深10年来翻了多少倍。

再看看你的工资，或者你一年挣的钱，能赶得上房价哪怕涨100块一平来的快吗？城市化远没到头，三胎也是为了有更多年轻人去城市打拼，这些都会进一步提升城市发展水平，城市高级了，里面的资源变得更好更稀缺了，对应的房价哪还有低了的道理呢？

通货膨胀是全球现象，很多国家的纸币面值特别大，没办法，只有买房可以将通货膨胀的风险一下买断。

你以为租房就便宜吗？

大城市的租售比能达到60多倍，也就是房价是租价的60倍，而且我们的房屋产权只有70年，租一辈子房也没有什么大不了。如果这样想，就错了。

大城市或者好地段的房租增长是很快的，今天看着便宜，以后会很贵。按6000算，哪怕每年涨6%，70年后月租金将达到33万。因为特定地段的房子就那么多，可以出租的量增加很慢，租的人却很多，根据供求关系，自然上涨快。

再举个例子：我的大学同学，在上海做软件开发工作，月薪应该是我们宿舍最高的了，有2w5左右。然而他在上海租的房子，月租金要8000多（因为需要加班码字，租的离单位近，地段好），现在好像又涨了。

由于房租的快速增长，房价相对于房租其实是很便宜的。还是按6000算，假设每年租金上涨6%，累积30年就是569万，付了这租金以后，你还是没房子，继续租。而如果贷款30年，连首付带利息，差不多在600万，只比租房多了几十万，但你得到了一套房，还清贷款的房。如果你转手卖掉，估计能有个上千万。

最后说几点

其实很多买了房的人，他们幸福着呢，只是不说。住自己的房子，不用时时和中介打交道，不用担心房东赶人，也不必担心涨租金，房子想怎么装修就怎么装修，想买什么家具就买什么家具，孩子随便折腾，不用担心弄坏了家具和房东扯皮，多爽啊～

买了房，你就会在一个城市扎根。而如果租房，你会犹豫不定，很可能在喜欢的城市和老家之间来回横跳，这里会有一个更不好的结果，你可能会因为社保年限而失去购房资格。

我自己，在从业之初就扛上了月供。当时，我也不想买房，毕竟刚毕业，工资也就一点点，还没女朋友。但我领导极力劝我买房，并拿他自己举例。确实，她的房子越换越大，地段越换越好，最终定居在了环境特好、配套超全的富人区。于是，我也顶着压力，咬牙买了一套小的。先安定下来，然后再好好工作，这样谈恋爱至少有底气了。后来，结婚之后，有了点基础，就换到了现在的房子，靠着图书馆、科技馆，孩子以后上学的学校也比以前好了，月供确实更多了，但我们一家相信，会过去的，就像当初一样。

如果你想月供低一点，买了个偏远郊区房，很可能房子还大一点，但因为交通不便，你的通勤时间变长了，不利于工作，也不利于休息，把时间和精力浪费在来回的奔波上，看似钱轻松了，可浪费了职场发展的机会，这才是最大的浪费。

生活总要背负点什么，压力是可以转化的，健康的负债是工具，银行业可以是朋友。愿大家都能轻松还贷，住上自己喜欢的大House。

2、年终奖要扣多少税？

年底了，许多小伙伴最关心的事就是今年能发多少年终奖。从2019年1月1日起，新修订的《个人所得税》法开始实行。新税法提高了免征额，增加了专项扣除，调整了各个税率对应的收入范围，一定程度上减少了个人所得税。不过，有时候发工资时，会出现多发一块钱，税后收入少几千甚至几万的情况，这是怎么回事呢？

月薪个人所得税

简单起见，我们把个人收入分为月薪和年终奖，并且假设月薪全部是工资所得，然后计算个人所得税。

首先必须明确：不是所有的收入都需要缴税，国家规定：应纳税收入等于收入去掉五险一金，再去掉免征额之后的剩余，根据新修订的个人所得税法，免征额为5000元，也就是说，月薪中的应纳税收入为：

个人所得税是累进税，也就是说，不同阶段的应纳税收入按照不同的税率征缴所得税。根据新修订的个人所得税法，累进税率如下：

即应纳税收入不超过3000元部分，税率3%，3000元到不超过12000元部分，税率10% …

例如，有一个公司职员小王，每个月的工资是20000元，五险一金假设为2000元，再扣除5000元免征额，他的应纳税收入是20000元-2000元-5000元=13000元。

这13000元的应纳税收入跨越了前三个税收区间，要计算个税，就需要把每个阶段对应的个税计算出来，再把它们相加，如下：

前3000元，按3%征税，税额3000元×3%=90元；

3000元~12000元部分，按10%征税，税额9000元×10%=900元；

12000元~13000元部分，按20%征税，税额1000元×20%=200元；

将三个部分的税额相加，90元+900元+200元=1190元。这就是小王应该缴纳的个人所得税。

不过，这样计算个人所得税有点繁琐。为了方便大家计算，税务局给出了一种简便算法：

例如：小王的应纳税收入在13000元，处于20%的税率档位，此时的速算扣除数为1410元，于是小王的个人所得税为：

13000元×20% - 1410元 = 1190元。

与上述计算结果相同。税务局给出了各个阶段的速算扣除数，如下：

速算扣除数的存在是为了弥合最高档位税率和前面抵档位税率之间的差距，保证税收与收入的函数是一个连续函数，计算结果与分段计算再累加相同。显然，在这种累进税制的情况下，月收入提高后会按照一定比例征税，不会出现月薪高一元，税后收入反而下降的情况。个税以及税后收入随着税前收入的变化如下所示。

年终奖所得税

相比于月薪，年终奖的所得税算法则比较“奇葩”。

计算年终奖个人所得税的方法是这样的：首先，将年终奖除以12，计算出“全月收入”，按照全月收入及刚刚给出的月薪-税率表格，确定税率和速算扣除数。

例如：小王年终奖36000元，则全月收入为36000元÷12=3000元，处于第一档位，税率3%，速算扣除数为0。注意，在这里并不存在免征额5000元和五险一金的问题。

然后，年终奖个人所得税的算法如下：

例如：小王年终奖36000元，按刚才说的算法确定了税率3%，速算扣除数为0，则小王的个人所得税为36000元×3% - 0 = 1080元。

大家是否注意到一个问题：在计算年终奖税率时，是将年终奖平摊到12个月上确定的税率，这有助于降低个人所得税。但是，在计算个人所得税时，用总体年终奖乘相应税率，相当于计算了12个月的个税，那么速算扣除数也应该扣除12倍，才能保证函数是连续的。

但是，个税法规定在计算年终奖个税时，速算扣除数与每月收入时相同，且全年只扣除一次，少减了11个月的速算扣除数，这就会使得年终奖个税在每个税档临界点的跳跃式上升，多发一块钱，反而会引起税后收入下降许多，这就是所谓的“年终奖临界点”，或者“年终奖盲区”现象。

例如：小王的老板本来想给小王发36000元的年终奖，按照刚才的算法小王应纳个税1080元。但是由于小王在年底工作出色，老板临时给了小王1元奖金，于是年终奖变成了36001元，对应的全月收入为3000.08元，这样小王的年薪收入就落入了第二档征税区间。

于是他需要缴税为

36001元×10% -210元= 3390.1元。

由于多发了一块钱年终奖，造成个税从1080元变为约3390元，多了2310元，小王的税后收入少了两千多元。

我们可以把年终奖收入与对应的个税画在一幅图中：

从这张图我们就能看出：在每一个税率升档的临界点，都会出现个税的跳跃式上升和税后收入的跳跃式下降。而且，年终奖收入越高，在临界点时收入的下降越明显。在最高的年终奖96万的临界点，如果多发一块钱，会造成税后收入降低8万8000元！

当企业准备发年终奖时，一定要避开这些盲区。经过计算，盲区有以下这些区间：

比如年终奖在3.6万到3.86万之间，税后收入都没有3.6万元时候多；年终奖在14.4万到16.05万之间，税后收入也不会比14.4万多…如果年终奖落入了这些盲区，无论是企业还是员工，都应该自觉减少年终奖到临界区起点之前。

如何分配月薪和年终奖

我们假设小王同学是公司的业务骨干，老板给小王开出了40万的年薪，并且允许小王自由调配这40万在月薪和年终奖之间的分配比例。

根据刚才的讨论我们已经知道：月薪有免征额，年终奖没有。月薪是正常的速算扣除数，年终奖在临界区有跳跃，所以相比来讲，把工资放在月薪部位更划算。但是如果全部放在月薪，会造成月收入过高，承受较高的税率。

小王究竟如何调配，才能让自己的税后收入最高呢？

因为五险一金问题比较复杂，我们为了简化问题暂不考虑。同时如果月收入低于5000，年终奖个税会有一定扣除，我们也暂时不考虑这种特殊情况。

首先，我们把收入按照税率分段切割，并且折算到年薪。比如月薪5000元是免征的，对应12个月收入是6万元。如果每月多3000元，就到了一个税率档位临界点，对应到一年12个月是3.6万元，在这段税率3%；如果再多9000元，就到达了应纳税收入12000元的税率档位临界点，9000元对应12个月是10.8万元，在这段税率10%… 年终奖的计算同样如此，划分为3.6万（税率3%），10.8万（税率10%）…所不同的是年终奖在两个税收临界点上会有向上的跳跃。

现在我们可以为小王筹划收入分配了。

首先，小王的前6万收入应该放入月薪（每月5000元），因为这些收入是在免征额内的，不需要缴税。

然后，小王的第二个7.2万收入应该放在月薪3.6万（税率3%）和年薪3.6万（税率3%），两种情况下是完全相同的缴税情况。

再之后，小王必须承受10%的税率了。由于年终奖在3%和10%之间存在一个向上跳跃，月薪不存在跳跃，所以我们首先应该填满月薪，也就是10.8万放在月薪处。

现在我们已经分配了小王24万的收入，还余下16万需要分配。我们现在面临一个两难的抉择：要么继续增加月薪，这会造成增加部分承担20%的税率；要么增加年薪，这首先需要承担一个个税的跳跃，然后还需要承担多余部分10%的税率。我们该怎么做呢？

这两种方法相比，月薪多了10%的税率，年薪多了一个跳跃，根据刚才我们的计算，在跨越年终奖3.6万时，小王会一下子多付出2310元的税。按照两种方法相差10%的税率计算，如果多出的收入不足2.31万，则月薪比年终奖多出的10%的个税不到2310元，因此放入月薪更合算。如果多出的收入超过了2.31万元，则应该放入年终奖，这样个税更少。小王还多出16万，因此下一步应该填满年终奖10.8万，税率10%，同时承受一个年终奖个税跳跃2310元。

目前我们已经安排好了小王的收入中的34.8万元，还余下5.2万元需要分配。这部分收入必须承受20%的税率了。根据刚才所说，年终奖临界区有跳跃，因此应该放入月薪。

如此，小王的月薪总收入应该为6万+3.6万+10.8万+5.2万=25.6万，平均每个月21333元。而年终奖为3.6万+10.8万=14.4万，一块钱也不能多了，否则跨过第二个临界点，收入要下降一万多。小王需要缴纳的个税为：月薪个税1856.67元×12=22280元，年终奖个税14190元，共计36470元，税后年收入363530元。

如果小王的收入更高一些，这个问题就会变得更加复杂，因为后面的年终奖临界点处的税收跳跃更大，会造成跨两级的月薪个税也比发年终奖缴纳个税少的情况。

我们还能做什么？

2019年1月1日，新修订的个人所得税法正式实行。国家税务总局近日发布《致全国个人所得税纳税人的一封信》，提醒纳税人注意个人所得税改革的相关信息。这次的个税改革，除了调整税率和档位之外，还附加了一些专项扣除，如纳税人有子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息或者住房租金、赡养老人的情况，会扣除相应的收入后计算纳税，这对家里负担较重的工薪阶层又是一个很大的利好。

大家可以登录国家税务总局个人所得税APP，进行实名认证，并填写相关信息，没准可以为您每月增加不少税后收入呢。

3、钱是不是越存越多？

我喜欢存钱，我知道钱会贬值，知道存银行那点利息赶不上通货膨胀，我也还是喜欢存钱。

目前28岁，存款刚刚20万。工资也没有特别高，主要靠平时存下来的，想拥有一个自己的小房子，所以一直在攒首付款，看着银行卡里的余额慢慢变多我就开心。

现在一个月里较大的开支就是租房了。刚毕业月薪2千也能剩下500，后来涨薪了，能剩下更多了。

不过靠着工资攒钱实在太慢，我还尝试了理财，股票没敢碰，只买了稳健型的基金。

今年摆摊成潮流，我还跟风去摆地摊了，小吃要手艺，学起来还要时间就没尝试，选择了不用技术的沙滩池，只有三四个平方那么大，卷起来没多少，白天正常上班，下班后去摆摊，充气后就行了，里边倒一些决明子，又花了一百多块钱买了一些塑料小桶、铲子等，小孩子们可喜欢玩了，一晚上收入能有二三百块。

就是这样，余额一点点多起来，虽然我喜欢攒钱，但也没到“守财奴”的地步，喜欢的东西还是会买，不会一味的去节省，我觉得挺好。

4、沈阳的社保金四种编号全正确还是显示错误？

查询社保现在可以借助很多工具，查缴费记录，可以携带身份证到各区社会保险经办机构业务办理大厅查询，可以去社保官网，也可以上网查询，也可以借助现在网络或者公众号、APP的一些功能，例如亲亲小保APP里就有社保公积金计算器、工资个税年终奖计算器、落户房贷计算器等免费工具，或者您也可以直接打12333查询。

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