irr计算器,信用卡8张欠30万现在还不上了?
我来给你一个定心丸的回答吧!因为所有的回答我基本上都看完了,但没有切合实际能帮助到你的。
首先,你不用担心坐牢的事情,你的问题只涉及民事责任。
其次,我用亲身经历来给你详细地讲解一下整个的过程。
我是2019年9月份开始,还不上信用卡的。因为家里出现了重大的变故,经济上一下子陷入了困境,具体原因我就不说了,总之,情况比你还要糟糕。
当时,我一共有13张信用卡,网贷也不少,还有平安普惠和兴业银行的贷款,加起来差不多有60多万的负债。
一旦没有正常还款,接下来面临的情况是按照这个流程走向的:
1、前3个月,追款的电话最凶猛!
刚开始的时候,我基本上一天都是在接电话,每家银行挨个地接,一遍又一遍地解释为什么还不上,有没有减免的政策,自己不是不还,是因为确实出现了状况。但这时候,不论你怎么苦口婆心地说,他们的态度都非常的强硬而且不友好。
我当时最傻的一件事,就是没有提前做准备,在这里,我可以提醒你一下,如果你还没有被追款,建议你先给每家银行打电话,修改联系人的电话号码。相信当时你办卡的时候,填了家人和朋友的电话,如果你不想让家里人和身边的人知道你欠款的情况,最好提前把留在银行的联系方式做个变更,这样的话,银行就联系不上你最亲近的人了,只能联系你本人。
2、3个月后到6个月,追款的电话还是每天都有,只要你一直不换联系方式,银行就不会认为你在逃避债务。
到这个阶段,追款的不一定是银行本身的工作人员了。有可能是第三方的委托收款方。意思就是,银行把基本上收不回来的不良资产打包低价转让给第三方,让第三方的人来催款。
这些催款的人,有很多都是专门的追款公司。他们的工作就是天天打电话追款,所以,这种追款电话就看你的心情接还是不接了。我大部分情况都没有接,就算是接了,也是不说话或者听一下就挂断了。
因为接了,他们无非就是说一些不还款会有什么样的后果之类的话。还有就是说要上门核实,比如说到你的住址或者工作单位或者户籍地走访,调查情况等。
确实有两个银行到老家去了,一个是兴业银行,一个是平安银行。但当时我的情况家里人都知道,而且我也向家里人交代了,上门核实就核实,我们现在没有钱还,他们也不会使用暴力强行让你还钱。毕竟于欢案这个前车之鉴在这里,追款的工作人员也不敢怎么样,这只不过是他们工作的一个流程而已。
还有就是会经常给你发一些恐吓的信息,说你触犯了刑法,不还款是在犯罪之类的短信。收到这样的信息你也不要害怕,因为不懂法律的话,老百姓基本上都会被吓住,怕坐牢!就会筹钱还款!但是,如果你确实没钱还,懂这是追款的套路的话,可一眼就能识别这是假的,所以,大可不用担心。
3、第9个月的时候,银行基本上都会开始委托律师介入了。
这时候,给你打电话的,基本上都是律所的律师了。他们也会发信息,发催款函等法律文件,也会告诉你,如果你不还钱,就会起诉你,让你承担所有的费用等一系列的问题。
这时候,你害怕吗?
不需要害怕。你可以理直气壮地说,我确实逾期了,也违约了,欠的钱我一定会还,只是现在没有这个能力。如果你们一定要走诉讼程序,那我随时恭候,什么时候开庭,我会收到传票,到时候我一定会出庭,法院判我还多少,我就还多少,一次性还不清我就慢慢还,反正我没有逃避。
如果你能拿出这种心态的话,律师也没有办法,也不能把你怎么样。
因为律师办事也是有时间流程的,像我们这种金融逾期的案件特别得多,尤其是今年,赶上了全民负债,逾期案件疯长的一年,律师根本忙不过来。等他们收集证据,然后向法院递交起诉的资料,。几个月又过去了。
4、12个月的时候,银行会考虑,到底要不要真的起诉。
说实话,走诉讼的道路,是银行没有办法的办法,不到万不得已,银行也不想起诉。
因为起诉,银行也需要先付出成本。比如你欠银行5000块钱,银行请律师至少要花费1000块钱,还得有专人和律师对接进行跟进,这样下来,付出的时间成本和人力成本,远比你这5000块钱都要多,所以,他们也会权衡到底要不要走诉讼的道路。
如果起诉了,你名下有房有车有可供执行的财产还好,如果什么财产都没有的话,你还不上还是还不上,那银行就是白白忙活一场,得不偿失,还搭进去很多成本。
所以,能不起诉你就不起诉你。
这时候,银行的态度就会变得缓和了,会安排工作人员联系你说,现在有减免的政策,能否协商一下。不要利息,甚至本金也能给予适当的减免,你看你每个月能还多少?
5、如果真的有银行起诉了,你该怎么办?
到现在为止,我仅收到了一家银行的起诉。不过看这家银行的起诉过程,也真是难为他了。
一旦有法院的传票,你一定会收到短信,在中国审判信息公开网上,用自己的身份证号码和手机号码登录,就能清晰的查到自己涉诉的案件情况。
兴业银行起诉的过程,信息网上显示,2020年2月份递交资料立案,6月份确定开庭时间,10月16日开庭,从立案到开庭,间隔的8个月的时间。
放在以前,很少出现这么长的时间,但因为今年是疫情之年,逾期案件激增,法院已经忙得不可开交。而且,对于金融借贷纠纷案件,能正常立案的比例很少,法院也不愿意处理类似的案件,所以,银行走诉讼之路是比较吃亏的。
6、既然开庭了,你是去还是不去呢?
我告诉你,你必须去!因为你不去,法院会缺席判决,银行主张你还多少钱,法院就会判决你还多少钱!
而现实生活中,基本上欠款人都不去,不去就傻了,为什么?
不去的话,你就丧失了辩论的机会,就证明了你逃避债务的动机。你出庭,法院会认为你是想清除债务还钱的,最起码你的态度在,没有藐视法庭。
还有就是,出庭了,你可以主张能否只还本金,不还利息、违约金、滞纳金等各种费用。还可以协商还款的方式,因为法院会当庭调解,了解你现在的经济状况,只要你有还钱的想法,就会按照你现在的实际情况来协商制定还款的计划和方案。
如果真的没钱还,最坏的就是一审判决生效,银行主张强制执行。
强制执行,就是冻结你的银行账户。这里的冻结,是法院根据银行提供的信息来进行冻结。银行提供你哪个账号,法院就冻结哪个账号,并不是说所有的银行卡都被冻结。
不过,像支付宝微信等,都是实名认证过的,这个现在也是会冻结的。
如果你名下有房有车,房子会在房管局的档案上,显示被XXX法院查封,但是,不影响居住。查封的目的是不让你自由的买卖。
还有就是一旦强制执行,那么,你就坐不了高铁和飞机了,一些高消费也会受到限制,以你的名字登记的车辆,上高速也会被查。但是,坐火车的硬座和硬卧是不受影响的。
一般强制执行是2年的时间,如果2年内执行不到你什么财产的话,法院就会终止了。下一次什么时候强制执行,就看银行的申请了。因为申请也是需要银行先向法院支付保证金的。
基本上流程就是这样,积极面对,不逃避,认认真真赚钱,没有你想得那么严重。
兵来将挡水来土掩,一切顺其自然,就看你的心态是否够强大了。
最后,祝你好运。如果还有什么不明白,可以给我私信。
12个月的真实年化利率是多少?
支付宝目前不少人都开通了借呗,借款速度快,非常方便,而他的利率一般都是标注的日利率,日利率0.03%在借呗中是比较优惠的利率了,常见的0.04%和0.05%日利率更加常见。而他的还款方式通常是有两种,第一种是先息后本、第二种是等额本息,下面我们来真实核算一下他的利率情况:
1、等额本息等额本息顾名思义是每个月的还款额度是相同的,其中就包含了本金和利息,这种方式最最常见的,在消费贷、房贷都是这种方式居多。
我在支付宝上以1000元为例,期限是12个月,利率是每日0.04%,在等额本息的还款方式下,每个月的还款金额是90.09元,那么12个月的总额就是1081.08元。下面是从支付宝上面截图下来的还款明细:
这个真实的年利率到底是多少呢?下图是我通过等额本息的软件计算的结果,可以看到当月还款额是90.07的时候,真实的利率是14.6%。
那么这个真实的利率14.6%和日利率0.04%有什么数学上的逻辑关系呢?
首先,我们计算月利率:
我们知道一年有365天,那么每个月的天数就是:365/12=30.417天,也就是说每个月平均有30.417天,而日利率是0.04%,那么每个月的月利率是:30.417*0.04%=1.217%。
其次,计算年利率
那么年利率是多少?月利率乘以12,也就是:1.217%*12=14.6%。
日利率万分之三,年利率是多少?看明白上面的逻辑了吗?按照上面的逻辑,那么如果日利率是0.03%的话;
月利率就是:0.03%*30.417=0.91251%;
年利率就是:0.91251%*12=10.95%;
这个年利率就是真实的年利率了,是以等额本息的方式下计算出的年利率,是真实的年利率。
2、先息后本下图是来自支付宝借呗的截图,本金1000元,而日利率是0.04%的情况下(也就是日利率万四的情况下),每月的利息是12.4元或者12元,在第12个月 的时候一次还款1012元。
那么这个真实的利率到底是多少,我们代入先息后本的计算软件,得出的结果如下,这个结果产生的每个月的利息和上图支付宝基本是一致的,那么其真实的利率是14.6%(结果看第二张图)。在日利率0.04%的情况下,等额本息和先息后本的还款方式的真实年利率是一样的。
在万三的日利率的情况下,先息后本的真实年利率也是10.95%。
我在捷信公司借了一万五?
我和你一样,但我的做法也许不妥!我在捷信带了12000,还了17000多,本来以为清,打电话给客服,客服说还要还7000多,当时那个火大呀!就没在还了!后来催收的电话打过来说给我减免叫我在还4000多,我没鸟他,我的诉求很简单,你去法院起诉我,在合法的利息下我还!我不差你那点钱!但我也不会纵容你们乱来,不是你说多少我就要还多少,是!我承认你们捷信是在我困难的时候贷给我的,但我也没白借你们的,12000还了17000一年多还了5000多利息你还叫我还,不好意思,我们不是冤大头,不是你说多少我就给多少,想要钱走法律程序,没问题!多少我都给!
买了一份保险?
感谢邀请。
先考虑几个问题:
为什么买这个?
目的?
下面来拆解一下:
1.什么产品:终身寿险。定额性(说人话,就是保额不增长的,身故就赔钱的产品。)当然如果不身故,也有个东西,叫现金价值,也就是您说的,交完了多少年“回本”。
2.这个产品的功能?
长期保本储蓄、有可能的避债、避税(寿险的基本功能),为什么说有可能,在我们国家没有任何法律条款保证可以避债和避税,至少没有明确说明。基本没有保障功能。
3. 适合谁?
保障型产品齐全的时候,适合几乎所有人。
4. 产品怎么样?值不值?
25年回本有些一般,嗯。可以用IRR计算器算一下。
举个增额终身寿的例子,固定增额3.5%,24000每年,缴费20年,共计48万。如下图:
图1,
1. 回本时间:第十年,已交保费和现金价值基本相等。
2. 领取:18岁-21岁,每年领取4万。领取后的现金价值=556907
图2:
35岁领取20万,干啥都行。
这时候现金价值=667944
60岁-70岁每年领取8万,现金价值=1166893
71岁-80岁每年领取10万,现金价值=230923
嗯,这样的终身寿,是固定3.5%增额。领取其实就是减保。这样的产品比较划算。
优势:
1. 现金流灵活,领取灵活。
2. 指定传承,这钱给谁,你说了算。
3. 长期3.5%增额,和预定利率4.025%的年金险其实相差不大。
以上,希望可以帮到你。
怎样用金融计算器算IRR?
金融计算器计算IRR的计算方法: (1)在计算净现值的基础上,如果净现值是正值,就要采用这个净现值计算中更高的折现率来测算,直到测算的净现值正值近于零。 (2)再继续提高折现率,直到测算出一个净现值为负值。如果负值过大,就降低折现率后再测算到接近于零的负值。 (3)根据接近于零的相邻正负两个净现值的折现率,用线性插值法求得内部收益率。 注:(信息资源元库(Information Resource,简称IRR)。信息资源规划工具IRP2000可适用于三种水平的企业信息化情况。



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