银行的贷款利息怎么算？两种常见的计算方式大揭秘

我的银行贷款利息实践记录分享

兄弟们，今天咱聊聊银行贷款利息这事儿，我最近刚把一套小房子的按揭搞定，也算是对银行这套算法摸了个门儿清。以前总觉得这玩意儿神神秘秘的，跑银行一问，啥等额本息、等额本金，听着就头大。但自己真去走了一趟流程，做了些功课，发现就那么回事儿，主要是两种算法在捣鬼。

我当时选贷款的时候，真是纠结了好久。银行的小姐姐给我巴拉巴拉讲了一堆，我只听懂了“利息要付不少钱”。我这个人比较喜欢自己动手算算，光听别人说不放心。所以我就回家自己把这两种最常见的计算方式，等额本息和等额本金，彻彻底底地研究了一遍。

刚开始，我直接去网上找那些贷款计算器，输入金额、利率、年限，啪的一下出来一堆数字。我一看，等额本息每月还款都一样，等额本金却是越来越少。这让我好奇心上来了，为啥会这样？

我先拿等额本息开刀。顾名思义，这玩意儿就是你每个月还的钱都一样多。我拆解了一下这个月的还款构成，发现它不是平均分的本金和利息。在还款初期，你还的钱里头，大部分是利息，小部分才是本金。越往后走，利息的占比就越少，本金的占比就越多。

实践算法： 银行是用一个固定的公式，把整个贷款期内的本金和利息打包，平均摊分到每个月。这个公式有点复杂，但我理解的核心点是：利息永远是按你没还的那个本金余额来算的。
我当时用Excel自己拉了一个表，模拟了几年还款情况。发现虽然每月还款轻松，但如果我提前还款，前面几年简直就是在给银行打工，本金没怎么动。

我的感受是，如果手头紧，需要每月固定支出，或者预计未来收入会增长，选等额本息能缓解眼前的压力。

接着看等额本金。这个方式就比较“直接粗暴”了。它的逻辑是：

这导致的结果就是，刚开始的几个月，你欠银行的本金最多，所以要付的利息也最多。一开始的月供是最高的，压力山大。但是，因为你每个月都在固定地大刀阔斧地砍本金，所以总欠款下降得快，后面要算的利息基数也小了，利息就越来越少。

我对比了一下，同样是三十年的贷款，在总利息上，等额本金比等额本息要少不少钱。当时我算了算，大概能省下几万块的利息，这笔账算下来，我心里就有谱了。

我咬咬牙，选择了等额本金。虽然前两年日子紧巴巴的，但是我知道每一分钱都砸到了本金上，利息跑得慢，长期来看更划算。对我这种有点“强迫症”，想赶紧把债还清的人来说，等额本金给我的心理安慰更大。

银行的贷款利息计算，看着复杂，就是玩儿本金余额和时间差的游戏。等额本息是“先甜后苦”的平稳还款，总利息多；等额本金是“先苦后甜”的快速还款，总利息少。理解了这两种计算方式的核心逻辑，再去银行签合同的时候，心里就踏实多了，不会被那些专有名词给唬住。