退社保？先听我说句大实话，这笔钱，你可能真的拿不回来

作为一名在注会行业摸爬滚打多年的财务顾问,我见过太多关于钱的悲欢离合，有人为了上市融资彻夜难眠，有人为了税务筹划绞尽脑汁，但最让我感到无奈甚至心痛的，往往是那些普通打工人来问我的一句话：“老师，我不想交社保了，能不能把我交的钱退给我？”

每当这时候,我都要倒一杯温水，让他们先坐下，然后准备开始一场长达半小时的“劝退”劝导，注意，是劝退他们“退社保”这个念头，而不是劝退社保。

我就想以一个朋友的身份,结合我职业生涯中遇到的真实案例，跟大家好好聊聊“退社保”这件事，这不仅仅是一个法律问题，更是一个关于人性、关于未来、关于算账的深刻话题。

那个想拿回“积蓄”的小伙子

先给你们讲个真事儿。

去年年底,一个叫小刘的年轻人通过朋友介绍找到我，小刘今年28岁，在大厂做了五年程序员，攒了些钱，觉得内卷太严重，身体也亮起了红灯，他铁了心要回老家躺平，打算在县城开个小咖啡馆，过慢生活。

小刘坐下后,开门见山地问我：“老师，我在北京交了五年社保，每个月工资扣不少钱，公司也扣了不少，我现在不干了，以后回老家可能也不一定在大公司上班，我想把这笔钱取出来，当做我开店的启动资金，听说现在可以退了？”

看着他充满期待的眼神,我真的不忍心直接泼冷水，但我必须说实话。

我问他：“你确信你能取出来？你听谁说的？”

小刘掏出手机,给我看了一些短视频，视频里一些所谓的“社保专家”信誓旦旦地说：“灵活就业人员或者离职人员，满足一定条件可以申请退保，把个人账户里的8%一次性取出来。”

我叹了口气,把手机推回去，对他说：“小刘，那些是收割流量的镰刀，甚至是诈骗的前奏，在目前的法律框架下，你想退社保，难如登天。”

小刘急了：“那我那十几万块钱，就充公了？”

这就是大多数人的误区,大家把社保当成了银行存款，觉得既然我不享受服务了，那就得把本金连本带利还给我，但作为一名注会，我必须告诉你一个冷冰冰的事实：社保不是储蓄，它是保险，更是国家强制性的契约。

什么时候才能真正“退社保”？

为了打消小刘的念头,我不得不搬出《社会保险法》，咱们得把规矩讲清楚，在什么情况下，你才能真正把钱拿回来？

真正能退社保的情况只有那么寥寥几种,而且每一种都不怎么吉利。

到了退休年龄但没交满15年 这是最常见的一种“退保”场景，但往往是被动的，比如你到了60岁（男）或50/55岁（女），社保只交了10年，按照规定，你领不到养老金，这时候你有两个选择：要么继续交直到满15年，要么申请终止养老保险关系。注意，这里有个巨大的坑！如果你选择终止关系，只能退回你个人账户里的那部分钱，也就是你每个月工资条上扣掉的那8%，至于公司给你交的那20%（统筹账户部分），那是直接充公进国家大池子的，一分钱都退不回来！这就好比你和朋友合伙做生意，你出了100块，朋友出了200块，现在生意不做了，你只能拿回你的100块，朋友出的200块就当交了学费，谁也拿不走。

出国（境）定居 如果你决定放弃中国国籍，移民到了国外，并且注销了户口，那么是可以申请终止社保关系，把个人账户里的钱一次性取出来的。但我个人觉得，为了这点钱放弃国籍和未来的保障，怎么算都是一笔亏本买卖，除非你是那种家财万贯、根本不在乎养老金的主儿。

参保人死亡 这是最不想提及的情况，如果参保人不幸去世，那么社保是不会“充公”的，他的个人账户余额可以被继承人全额继承，家属还能领到一笔丧葬补助金和抚恤金，这其实体现了社保的一种抚恤属性，而不是单纯的理财。

除了这三种情况,哪怕你现在失业了、回老家种地了、或者就是单纯不想交了，你的社保账户只能做封存处理，钱就躺在那里，产生利息，等着你将来继续交，或者等到退休年龄再处理。

我看着小刘,诚恳地对他说：“你现在才28岁，哪怕回老家，也可以以灵活就业身份接着交，或者等找到新工作再续上，如果你现在申请‘退保’，除非你移民，否则社保局根本不会受理，那些号称能帮你代办退保的中介，要么是让你伪造材料（这是犯罪），要么就是骗你的手续费。”

为什么我强烈建议你别打“退保”的主意？

作为一名专业的财务人员,我不仅看法律条文，更看重机会成本。

很多人想退保,是因为觉得“落袋为安”，手里拿着现金，心里才踏实，但从财务角度看，提前退保（假设能退的话）是你这辈子最糟糕的投资决策之一，为什么？我有三个硬核理由。

你扔掉的是公司给你的“隐形工资” 咱们来算笔账。假设你月薪是10000元（为了方便计算，忽略基数上下限和个税影响）。每个月，你自己要从工资里扣8%，也就是800元，进入你的个人账户。你的公司要掏20%，也就是2000元，进入国家的统筹账户。这一进一出，你名下的社保基金里，每个月实际上增加了2800元。

如果你执意要“退保”，或者因为断缴导致最后无法领取养老金，你只能拿回那每个月积攒的800元。公司白送给你的那2000元，你就彻底扔掉了！ 我想问问大家，在职场上，我们什么时候能这么爽快地扔掉公司给的福利？年终奖少发几百块我们都想投诉，为什么对于这几万、甚至几十万的“隐形巨款”，却有人主动想要放弃呢？这就像你去买彩票，中了奖却去兑奖处说：“我只要本金，奖金送你们了。”这不是傻吗？

社保是这辈子回报率最高的“抗通胀产品” 我知道，很多人对社保不信任，担心几十年后钱不值钱了，但我们要用数据说话。社保个人账户的记账利率，是由国家公布的，这几年虽然市场利率下行，但社保记账利率一直维持在6%到8%左右！你去银行看看现在的大额存单利率是多少？3%都不到，甚至还要继续降。市面上哪个理财产品能保证保本保息，还能有近8%的年化收益率？根本没有，如果你现在把钱退出来，你大概率只能存个2%的定期，面对通货膨胀，你的钱是在缩水的，而留在社保账户里，它是复利滚存的。

医疗保险是你的“救命稻草” 很多人只盯着养老金，却忽略了医保。我有位客户老张，年轻时也是这山望着那山高，觉得社保没用，断断续续交了几年就不管了，前两年，老张查出了重病，需要做手术。这时候他才想起来社保，但因为中间断缴时间太长，甚至没有达到医保的最低缴费年限（很多城市要求男25年，女20年才能享受退休医保待遇）。结果就是，几十万的医疗费，社保只能报销一小部分，剩下的全得自费，老张看着手里的积蓄瞬间清零，那种悔恨，我在他眼里看得清清楚楚。对于我们普通人来说，一场大病就能摧毁一个中产家庭，医保，是国家给我们的唯一一张底牌，你退了社保，就是亲手撕碎了这张底牌。

警惕那些“退保”的陷阱

在文章开头我提到的那些短视频,其实背后隐藏着巨大的产业链。

最近几年,一些不法中介盯上了想要“退保”或者“套现”的人群，他们会宣称：“有关系可以办理一次性补缴”、“可以办理退保提取公积金和社保”，他们通常会收取高额的手续费，或者让你提供身份证、银行卡等敏感信息。

这里我要发表一个非常严肃的个人观点：千万不要碰！

从会计审计的角度看,这属于伪造证明材料骗取社保待遇，根据《刑法》第二百六十六条，这可是诈骗罪！一旦被查出来，不仅钱要退回去，还要被处以罚款，甚至面临牢狱之灾，为了那点个人账户里的余额，背上案底，影响你的一生，甚至影响你孩子未来的政审，值得吗？我见过太多因为贪小便宜吃大亏的案例，有些客户为了省点税，买了所谓的“税务筹划方案”，结果被稽查局罚得底裤都不剩，同理，试图违规退保，也是在法律的边缘疯狂试探。

换个思路：与其退保，不如“善用”社保

写到这里,我相信大家都明白了，正常情况下，退社保是行不通的，也是不划算的，那如果你现在真的经济困难，或者工作不稳定，该怎么办？

我有几条人性化的建议,希望能帮到你。

实在没钱，可以“暂停”，别想“退出” 如果你失业了，或者创业初期资金紧张，实在交不起灵活就业的社保，你可以选择暂时中断，社保账户会封存，里面的钱不会少，也不会清零，等你经济好转了，再接着续上，之前的年限都是算数的，这给了我们很大的缓冲空间。

跨省就业，记得“转移”而不是“退保” 很多从小城市去大城市打拼的人，担心回老家养老时，在大城市交的钱白交了。千万别这么想！现在的社保转移接续制度已经很完善了，你从北京辞职回老家，只要去社保局开个《基本养老保险参保缴费凭证》，拿到老家去办理转移接续，你在大城市的缴费年限和个人账户余额就全部平移回老家了，这就像银行卡转账一样方便，为什么要退呢？

关注“4050”补贴 如果你是大龄失业人员（女性满40岁，男性满50岁），国家有非常贴心的“4050”政策，你可以申请社保补贴，国家会帮你报销一部分甚至一大部分的社保费用，这本身就是国家在帮我们续命，我们更应该利用好这个政策，而不是想着退保。