精算师专业，被神话的金领背后，是一场关于耐力与智商的极限长跑

大家好，我是你们的老朋友,一个在注会和金融圈子里摸爬滚打多年的行业写作者。

今天咱们来聊一个自带光环、听起来就让人不明觉厉的专业——精算师专业。

在很多人的印象里，精算师就是坐在摩天大楼顶层，喝着咖啡，盯着电脑屏幕上跳动的复杂数据，动动手指就能决定几百亿资金去向的“金领”，坊间流传着关于这个职业的各种传说：“中国最缺的人才”、“年薪百万起步”、“每个保险公司都抢着要”。

作为一名在财务和金融领域深耕多年的观察者，我看过太多关于这个专业的“神话”与“泡沫”，我想剥开那些光鲜亮丽的外衣，用最接地气的方式，和大家聊聊这个专业到底是怎么回事，以及,它是否真的值得你赌上最美好的青春去追逐。

精算师到底在干什么？别被电影骗了

我们得搞清楚精算师不是算命的,也不是只会做高数题的书呆子。

精算师的核心任务是“利用数学工具来评估和管理风险，尤其是金融风险”，这听起来很抽象，对吧？那我们来个生活实例。

想象一下，你开了一家保险公司，要推出一款“网红奶茶意外险”，这听起来很荒谬，但为了说明问题，咱们假设它存在，你要给这款产品定价,定多少保费合适？

如果定100块，大家都会买，但万一真有人因为喝奶茶被珍珠噎住了（虽然概率极低），你要赔付100万,你赔穿了。
如果定10000块，没人买,你赚不到钱。

这时候，精算师就登场了，他们需要计算：喝奶茶被噎住的概率是多少？被烫伤的概率是多少？发生医疗费用的平均成本是多少？还要考虑通货膨胀、公司的运营成本、甚至还要预留一部分钱作为“安全边际”以防万一。

这就是精算师的工作本质：为未来可能发生的不确定事件标价。

这里我要发表一个强烈的个人观点：现在的精算师，早已不是只懂概率统计的数学家了。

在我接触过的案例中，有一个叫“老林”的资深精算师，他给我讲过他最近的一个项目，他们公司要设计一款针对网约车司机的健康险，老林不仅要计算发病率，他还需要去研究网约车平台的算法（因为算法决定了司机的工作时长和疲劳度），还要研究国家的社保政策变动,甚至要去分析不同城市空气污染对呼吸道的影响。

你看，精算师的工作其实非常“入世”，你需要懂商业逻辑，懂人性，懂宏观环境，如果你以为躲进小楼成一统，只管算数就能当好精算师，那在现在的职场里,你大概率会被淘汰。

考证之路：一场孤独的修行

聊完工作，咱们得聊聊最让人闻风丧胆的部分——考试。

在注会行业，我们也觉得CPA（注册会计师）难考，但说实话，精算师的考试难度，在某种程度上是“变态”级别的。

目前国内主流的精算师考试体系有中国精算师（CAA）、北美精算师（SOA）、英国精算师等，无论哪一种,都是一场漫长的马拉松。

我有一个读者小张，名牌大学数学系毕业，智商极高，大学四年拿了三年奖学金，毕业时他意气风发，立志要在30岁前拿到FSA（北美正精算师）资格。

现实给了他一记响亮的耳光。

小张跟我吐槽过这样一个生活细节：那是他考SOA的第五门课（大概是FM或者MFE那阶段），正好赶上女朋友生日，那天下午他在图书馆刷题，算着算着就忘了时间，等他回过神来，已经是晚上八点，女朋友发来一条微信：“我们分手吧，我觉得你爱那些希腊字母胜过爱我。”

这不是段子,这是精算师考生的常态。

我的个人观点是：精算师考试，与其说是在考智商，不如说是在考“抗压能力”和“孤独耐受力”。

这个专业的考试科目繁多，且层层递进，从基础的数学、利息理论，到高深的模型构建、随机过程，每一门都像是一座大山，你需要在工作之余，拿出每年几百个小时的复习时间，注会通常专业阶段6门，5年考完；而精算师，往往需要考8-10门甚至更多，加上职业道德的要求，很多人考了7、8年还在路上。

这就导致了一个很现实的问题：机会成本。

当你花了8年时间考下证书，你发现你的同龄人可能在其他行业已经做到了中层管理，积累了丰富的人脉和实战经验，而你，虽然头顶“精算师”的光环，但可能刚刚起步，这种时间上的错位感,是很多精算师专业学生内心焦虑的来源。

职业前景：金领还是“镀金”？

很多人问我：“老师，精算师真的年薪百万吗？”

我的回答是：有，但那是金字塔尖的1%；对于剩下99%这只是份体面但辛苦的工作。

咱们得看供需关系，二十年前，精算师在国内是稀缺物种，那是真正的卖方市场，但现在，随着高校扩招，开设精算专业的学校越来越多，加上海归回流,初级精算人才的市场竞争已经非常激烈了。

我见过一个真实的招聘案例，某大型保险公司总部招聘精算岗，要求是“通过SOA前5门”或者“CAA准精算师”，收到简历几百份，清一色名校硕士，起薪是多少呢？在一线城市，大概在1.5万到2万月薪之间。

这当然不算低，比上不足比下有余，但也绝对算不上“暴富”，保险公司的精算部，往往也是加班的重灾区，每到年底做评估、或者新产品上线前夕,精算部的灯光经常彻夜不灭。

为什么我还是依然看好这个专业的长期价值？

因为精算师有一个核心壁垒：不可替代的思维方式。

在金融科技（Fintech）兴起的今天，很多人担心AI会取代精算师，确实，简单的计算、数据清洗，AI做得比人好，精算师最值钱的地方在于“模型假设的设定”和“对极端黑天鹅事件的判断”。

举个例子，2008年金融危机之前，很多风险模型都假设房价不会大幅下跌，那是数学上完美的模型，但现实是血淋淋的，一个优秀的精算师，能够跳出数学公式，用商业直觉去质疑模型假设：“这个参数在极端情况下是否成立？”

这种“数据+商业+风控”的复合能力,是目前市场上极度稀缺的。

精算师与注会：殊途同归的“财务双煞”

作为注会行业的写作者，我经常被问到：“精算师和注会（CPA）哪个好？”

这其实没有标准答案,但我们可以对比一下。

注会（CPA）更像是“医生”，企业的财务报表生病了（有假账、有风险），注会通过审计手段把它诊断出来，或者通过财务手段帮企业治病，注会的就业面极广，会计师事务所、企业财务、投行、金融机构,哪里都需要。

精算师更像是“气象预报员”或者是“结构工程师”，他们预测未来的风雨（风险），并设计出能够抵御风雨的房屋结构（保险产品、偿付能力体系），精算师的就业面相对垂直，主要集中在保险公司、养老金、咨询公司以及部分银行的资本管理部门。

我的个人观点是：如果你喜欢探究过去的数据，喜欢逻辑推理和查错纠弊，选注会；如果你喜欢预测未来，对概率和模型着迷，选精算师。

现在行业内出现了一个有趣的趋势：精算师和注会的边界在模糊。

很多优秀的精算师，为了能更好地理解财务报表，去考CPA；而很多做风控的注会，也在恶补精算知识，我认识一位保险公司的首席财务官（CFO），他就是双重资格，他告诉我：“懂财务的不懂风险模型，做出来的预算是瞎扯；懂模型的不懂财务准则，设计出来的产品根本没法入账。”

如果你在这个专业里，千万别把自己局限在“算数的”这个圈子里，多去了解财务会计,你的路会宽得多。

给精算师专业学生的几点掏心窝子的建议

文章写到这里，如果你是正在考虑报考这个专业的高中生，或者是正在苦海泛舟的大学生,我想给你几点非常具体的建议。

别死磕数学，去学学编程和Python。 现在的精算师，越来越像半个数据科学家，传统的Excel + VBA已经不够用了，如果你能熟练掌握Python、R语言，甚至懂一点机器学习，你在求职市场上的身价会立马翻倍，不要做一个只会按计算器的精算师,要做一个能处理大数据的精算师。

软技能比硬技能更能决定你的上限。 我在前面提到了老林，老林之所以能成为总精算师，不是因为他微积分考了满分，而是他能把复杂的模型，用通俗易懂的语言讲给销售总监听，甚至讲给CEO听。如果你满嘴都是“随机游走”、“马尔可夫链”，别人会觉得你是个书呆子，但如果你能说：“如果不提高这个保费，明年遇到大灾我们公司可能面临资不抵债的风险”，老板才会听你的。沟通能力，是精算师最被低估的技能。

做好终身学习的准备。 精算行业的变化太快了，新会计准则（IFRS17）的实施，让无数老精算师都要回炉重造，新的保险产品形态层出不穷（比如现在的增额终身寿险、互联网互助计划），如果你考完证就觉得万事大吉，可以躺平了,那离被裁员也不远了。

保持对商业的好奇心。 不要只盯着那几个希腊字母，多去看看，为什么现在的年轻人不爱买传统重疾险了？为什么网红保险产品这么火？这些商业现象背后，都是精算师需要解决的问题。脱离了市场的模型，只是一堆废纸。