小型微利企业所得税计算器，股票复利的威力到底有多可怕？
你好，我是正好，一个关注理财、认知升级和职场发展的80后巨蟹男。
有人说，复利是世界第八大奇迹，确实如此，再微末的初始财富，在复利和时间的魔力下，都会发酵成庞大的样子。股票市场也是如此，耐得住性子、有投资眼光的人，依靠复利在市场中总能积累巨额财富。
我想从两个方面讨论一下这个问题：一是通过数据分析一下股票复利的威力；二是看看股票复利藏着什么陷阱；三是我们该如何利用好复利。01股票复利的威力多可怕？这组数据见真章！先给大家看一组数字：
1802年你手中持有1美元，那么到如今，你的1美元只值5美分，200多年的时间，1美元的购买力损失了超过90%。1802年你手中持有1美元，你用它购买了黄金，那么到如今，黄金值多少钱？3.2美元。1802年你手中持有1美元，你用它投资了美国股市，现如今，哪怕扣除了通货膨胀的因素，你手中的股票理论上仍价值103万元，升值了100万倍。我们常说，“现金为王”，其实现金是最靠不住的，在通货膨胀的蚕食下，现金贬值的速度超乎你的想象。在我们的印象中，黄金是很棒的保值工具，从数据来看，黄金确实升值了，但是两百年的时间只升值了3倍多，效率是很低的。
反观股票，却在相同的时间内，膨胀成了巨额的财富，这是为什么？这就是因为复利。
再举一个就发生在身边的例子，如果近十年你能够手握腾讯公司的股票，那么你的10万元钱将变成1000万，财务自由近在手边。
再看巴菲特，据福布斯统计，巴菲特目前的净个人财富约为800多亿美元，长期占据世界财富榜的前十名，他的财富如何而来？靠的就是长达30年超过20%的年化收益率，靠的就是股票复利的威力。
表面看起来，如果抓住好公司，充分利用复利效应，实现财富自由不是梦。实际上真的如此吗？
02股票复利背后藏着陷阱刚刚我们在计算投资美国股市的投资回报的时候，用的尺子是美国的股票指数，两百年间，美国的股市整体迎来了一大条长阳线，背后依托的是美国这个国家的快速崛起。
你的1美元投资，买的是美国的国运，恰好美国国运昌盛，通过复利的振幅，1美元变成了惊人的103万美元。
然而我们在股市里，买的是一家一家具体的公司，有没有哪一家公司也在这两百年间，长盛不衰，保持着惊人的增长呢？
没有，答案是没有！
哪怕是站在世界最顶尖位置的世界五百强企业，也在时间的长河里，明明灭灭。据统计，十年间，破产的世界五百强企业超过20家，而十年前的五百强企业，现如今还有几家仍然留在榜单之中呢？
美国股市是长期向好的，但是具体到每只个股、每家公司，“花无百日红”才是真相。
“复利效应”存在的基础是，长期、稳定、高效的增长，这其中的关键词缺一不可。然而，又有哪一只股票、哪一家投资公司能在给你做出如此投资回报的保证呢？
细究巴菲特的资产增值，30岁他还只是百万富翁；50岁时，不过资产过亿；60岁时，净身家才刚达到38亿美元，现如今他800多亿的身家，有96%是在60岁以后才拥有。
巴菲特绝对是“股票复利”效应的受益者，他的财富雪球越到后期滚的越快，但是这背后是他长达30年的稳定的收益率，是他不断学习和研究的结果和回报。
股票的复利极具威力，但它不是唾手可得的，纵观世界，又有几个巴菲特呢？
03我们该如何利用好复利？说了这么多，我不是否认复利的威力，我的观点是，复利拥有很强的魔力，但是它不是唾手可得的，“复利效应”是建立在长期、稳定、高效的增长之上的。
具体到我们的投资决策之中，我们可以做的有两点：
加强学习，充分理解市场和公司，才能抓住享受“复利效应”的机会
巴菲特的亲密搭档查理芒格被称作“行走的书架”，80多岁的老人了，也没有放松对于新的经济局势、新的知识的学习。
股市之中多的是聪明人，我们凭什么在强手如云的市场，找到别人找不到的好的投资机会，享受“复利效应”呢？说到底，股市投资也是认知的比拼，我们读进去的书、学习的知识才会变成我们投资的眼光。
选择指数，通过分散投资的方式，享受“股市长期”上涨的“复利效应”
公司的命运跌宕起伏，个股的价格波云诡谲，但是长期来看，股市整体向好的趋势是相同的，这在世界范围都有一定的普适性（排除战乱国家）。
一家公司说倒就倒了，我相信，但是整个股指完全垮台，国家瞬间消亡，概率就小很多。
所以我们可以选择一些指数基金的产品，通过基金的渠道，既分担风险，又间接享受股市的收益。
最后，我们总结一下，股票复利的威力很可怕，甚至可以被称为是创造财富的“金手指”，然而这样的好机会不是人人都能享有的，我们可以通过加强学习和投资指数基金的方式，享受“复利效应”。以上，是我的一点看法，希望抛砖引玉，欢迎在留言区讨论。
关注@正好的成长笔记，和我一起学习理财、认知升级，成长为更好地自己。码字很辛苦，点赞送祝福，老铁点个赞再走呗。怎样开好一家果蔬店？
【选址】
一般来说，菜场旁边、公交车站、中高档居民区、成熟居民区、医院旁边，这五个地点是最好的水果店址。
1.菜场聚集了周围小区的人流，人们买菜时总要顺便挑些水果。
2.公交车站是人群集散地，顺手买水果带回家的人不在少数。
3.在中高档居民区销售高档水果比较容易，有这个暴利点，赚钱也比较容易。
4.比较特殊的是医院附近的水果店，除了供应附近小区居民的水果外，还可以做果篮这个专线，生意比较好做。
5.成熟居民区也就是一般说的老居民区，居民没有供房负担，工作比较稳定，消费水平也比较稳定，只要摸清楚居民的消费习惯，生意肯定会兴隆起来。
总之，开水果店之前，调查清楚周围人群的消费力和消费习惯，以及水果店在此地的辐射范围，是非常必要的。
【装饰布局】
关于装饰布局，水果摊可说的不多，干净清爽、整齐有序八个字可以概括。所以，以下仅仅介绍水果店的装饰布局要点。
1.店面招牌广告规划:
店面广告要想引起注意，必须以简洁的形式、新颖的格调、和谐的色彩突出自己的形象，否则，就会被消费者忽视。
设计内容包括：（1）灯箱（2）门面海报
2.关于天花板的规划
（1）在天花板上面悬挂一些塑料绿色的枝叶和假的水果，突出水果店的自然、绿色、健康概念。
（2）灯光主要突出水果的自然色泽，选择高亮度的日光灯比较好，不会出现色泽偏差问题。
（3）用“多吃水果有益健康”、“绿色健康每一天”等标语吊旗，增加气氛。
3.规划布局
简单的说，水果店装修要明快简洁，以绿色等清爽的颜色为主。出口和入口分开，便于引导顾客采购路线。付款和过秤处也分开，节约付款时间。一定不要让顾客等待超过3分钟，不然顾客会烦。
在门两侧合适的地方可以装上镜子，使水果店看上去品种更加繁多、琳琅满目，非常抢眼。
4.水果架及水果柜设计要点
（1）防水性能好。水果保鲜，需要经常洒水，如果是木架子就会腐烂。
（2）水果容易碰伤，装水果的架子不能有棱角。
（3）盛装水果的边沿不能太高，以刚好盛放下一层苹果的高度为宜。
5.设计制作
水果名称标志牌、价格牌、各个区域标志牌、灯箱、墙面色彩、天花（吊旗及绿色自然装饰）等等都需要开店之前系统设计，以免之后手忙脚乱。
【批发技巧】
1.确定经营种类
一般街上的小摊贩主要是卖苹果、橙子等普通水果，这类水果的保鲜期长，不容易放坏；副食店会增加香蕉、西瓜、柚子等时令水果；水果店的品种更多一些，规模大的除了普通水果外，还会卖一些进口水果，规模小一点的，也会有芒果、哈密瓜等进价较高的水果；在卡车、平板车上经营的流动水果摊则主要是做体积比较大的时令水果，比如菠萝、柚子、西瓜、哈密瓜、橙子等。
2.时间和批发地点选择
水果批发市场的工作时间从早晨4点钟开始，10点之前最活跃。
从大型批发市场进货的都是要货量大的商家。小主顾最好到中小型批发市场，那里的批发商部分货品也来自大批发市场，多一层转手，价格可能贵一些。不过进货还有个就近原则，大批发市场的货便宜些，加上路费，也不一定划得来。
3.认清批发商：
批发商大概有两大类四小种：
（1）本地批发商，都有自己固定的场地，他们又分两种：一批人到外地收货，自己再批发；另一批人从外地中间商处接货。
（2）外地批发商，他们一般没有固定场所，又分两种：一种批发商在本地收大量的果子，运到批发市场直接批发给零售商；大种植户直接把自己家中的果子运到市场批发给零售商。
这四种批发商，给出的价格和销售的品种都不一样，需要多观察了解才能区分，确定长期合作的批发商。
4．弄清楚批发的真实价格：
各种批发商口头上的价格都差不多，但不同类别的批发商价格让步范围不同，要搞清楚真实的批发价格。
批发商一般是在货过称后，把数量用笔记本记下来，这时候你要悄悄观察总共有多少斤。一般批发商会用计算器计算费用，如果可能就靠过去看他们计算的过程，这样一般都能得到真实的批发价格。这时候要注意进货的多少和价格的多少，进的货数量不一样价格也有差别，多观察几次就能搞清楚了。
5.其他小技巧
（1）想拿便宜货，可以稍微等一等
以樱桃为例，这种果子大概4点开始卖，一过9点批发商便随时准备低价抛售，因为樱桃太容易坏掉了。一般8.5元/斤能跳水到7元/斤。
（2）核对批发价格
批发商用计算器算价格，在原来的价格上加上0.05元，你用脑袋不一定能算过来。所以，要么拿着计算器核对一遍，要么亲自看着他按数目。
（3）检查水果品质
水果一定要逐一过目、过手，尤其是整箱批发的时候。在一箱水果中藏有一两个坏果很容易。开箱检查是很麻烦，却让你避免损失。
（4）核对整箱重量
不要批发商说一箱多重，就直接搬货了。一箱一箱过称，少一斤都不行。做生意不是比豪气，一颗果子也是钱，小钱不赚大钱难赚。
（5）学会有人情味的技巧
如果想要验一下批发商的秤，大没有必要自己也带一台。出发去批货的时候精确称出自己的体重，然后在市场借“称体重”验秤就可以了。有时候挑水果试吃试多了，批发商会不耐烦，这时候掏出一两元钱，说是买下自己尝的，批发商一般就不会再为难你，由你继续慢慢挑下去了。
【水果挑选和储藏】
水果生意有其特殊性，水果的挑选和储藏技巧是第一要务，减少损耗是赚钱的基础。经营者最怕挑到不是那么新鲜的水果，或者储存不当，出现大批量的损坏。坏果的霉烂很容易传染，根据记者对各家水果店的调查，一批进错的水果造成的损失很有可能就会抵消当月所有的利润，如果是量大本小，进错当季主打货品，还有可能因为一批进错的水果而倒闭。
要及时把握各种水果的时令，按照利润比率来讲，某种水果刚上市的时候，价格最高，顾客也容易图新鲜而购买，是最好赚钱的时间段。而在这种水果即将下市的时候，进货要十分小心，容易出现坏果。
由于各种水果的新鲜程度的判断和储藏技巧各不相同，无法统一描述，以下只简略说明常销售的水果的一般进货和储存技巧，如果是经营其他水果，请读者寻找相关书籍阅读后再进货，以免造成损失。
◎草莓
挑选：
1.草莓不要批发太红的，颜色越是鲜艳就越酸，红里带点白的草莓最香甜。
2.不要选非常大、形状奇怪的那种，大小要一致，小一点更安全。
储藏：
草莓不要碰到水珠、不要有磕碰破坏表皮，否则很容易烂掉。另外要恒温，如果放在0~10℃的恒温，大概可以保存一个星期。
如果无法继续保存，就放在冷冻室里冻成冰草莓，以后用来做草莓酱等食品。
◎葡萄
葡萄以新疆、河北和江浙一带尤为著名。味道、特点主要与产地、品种、成熟度和新鲜度有关，选购时可以从外观、色泽、气味和滋味等方面来判断葡萄的优劣。
挑选：
1.外观新鲜，大小均匀整齐，枝梗新鲜牢固、颗粒饱满、青籽和瘪籽较少、外有白霜者，品质为最佳。新鲜的葡萄用手轻轻提起时，颗粒牢固、落籽较少。
2.成熟度适中的葡萄，颜色较深、较鲜艳，如玫瑰香为黑紫色，龙眼为琥珀色、紫红色，巨峰为黑紫色，牛奶为黄白色等。
3.批发时可试吃一串葡萄最下面的一颗，来判断口味优劣。最下面的一颗往往由于光照程度最差，成熟度不佳。如果最后一颗比较甜，这串葡萄应该很甜。
储藏：
葡萄装入无毒塑料袋或大食用袋，每袋装2～2.5kg，扎紧袋口，轻轻放在垫有碎纸或泡沫塑料的硬纸箱或浅篓中，每箱只摆1层装满葡萄的小袋。0～5℃是葡萄最佳保存温度。
◎苹果
挑选：
成熟的苹果一般表皮光洁无伤痕、色泽鲜艳、肉质嫩软、味正质脆。用手握试苹果的硬软情况，太硬者未熟，太软者过熟，软硬适度为佳。用手掂量，如果重量轻则是肉质松绵，一般认为质量不佳。
储藏：
苹果是较耐藏的水果之一，但是不同品种的耐藏性不同。红富士、国光等晚熟品种在贮藏过程中硬度和品质变化不是很大，而且抗病性强，适合长期贮藏。红星、元帅、红玉、乔纳金、北斗等中熟品种在贮藏过程中易后熟发绵，品质变化大。
批发来的水果一般都做过套袋、熏蒸、涂蜡等保鲜措施，只需要注意不要磕碰、温度适宜、通风条件良好，就可以保存半年左右。
◎荔枝
荔枝一般分为普通大籽荔枝和小籽荔枝。大籽荔枝籽大肉少，比较便宜。小籽荔枝特甜、肉多，但是价格贵。
挑选：
1.表皮凹凸不平、纹路深的通常都是小核荔枝，而表面光滑平坦一般是大核荔枝。
2.从外表看，新鲜荔枝的颜色很亮，颜色发黑的荔枝已经有些变质。
3.用手触摸，握在手里的荔枝，应该是硬实而富有弹性，剥开果皮，里面的膜应该是白色，如果出现黑斑，说明时间已经长了。
4.有些荔枝看起来是好荔枝，在柄部与果实相连的部位有小洞，就证明荔枝有虫。
储藏：
可以将过长的荔枝枝梗剪掉一截，放入塑料口袋内，扎紧袋口，然后浸泡在水中。艾叶有杀菌防腐的作用，对延长荔枝保存时间也有功效。如放入冰箱冷冻保存，气温在零下18℃时，可以保存一个月时间。
小贴士：
如果是生手或者进货量比较大，最好在批发市场花五元左右，找一个专门帮人挑水果的人一起挑选水果。既减少了坏果的数量，又加快了进货速度，还可以趁机和他交流今天的市场行情。
【水果摆放技巧】
现实生活之中，我们经常会发现同一条街上，经营同类商品、规模相当的商店，生意却截然不同，除了经营上的问题，很大程度上和店内商品的陈列有关。商品陈列没有抓住顾客的眼睛，就激发不了顾客的购买欲望。
如何有效陈列水果才能在瞬间吸引顾客的注意呢？
1.主题陈列
主题陈列，就是在卖场内创造出一个场景，表现一定的主题和内涵，使顾客产生一种新奇、与众不同的感觉，不知不觉中对号入座，让消费者更愿意欣赏和自由选择，让水果超市更具生命力。
主题的具体划分可根据场地、环境、季节等实际情况而分为：口味最佳区和营养最丰富区；老人区和小孩区；当季区和反季区；本周销售冠军区和本周最实惠卖价区等等。
2.陈列原则
（1）新鲜原则
水果在销售区域进行陈列之前，必须进行质检，确保所有货架上的水果符合优良品质的标准，体现出水果经营的“新鲜”宗旨。一旦发现腐烂、变质的水果，要第一时间挑拣出来，以免影响销售。
（2）丰满原则
水果的陈列要丰满、货多，起到吸引顾客、货优价平的作用，坚决杜绝缺货、少货。
（3）色彩搭配原则
水果的颜色丰富、色彩鲜艳，陈列的颜色适当组合、搭配，能充分体现出水果的丰富性、变化性，既能给顾客赏心悦目、不停变化的新鲜感，又能较好地促销所陈列的水果，这一点是水果陈列的技巧所在。如：紫色的葡萄，红色的苹果、金色的橙子、绿色的啤梨搭配在一起会产生五彩缤纷的色彩效果。
（4）防损耗原则
水果在陈列时必须考虑不同商品的特性，选择正确的道具、方法、陈列温度，否则将因不当的陈列而造成损耗。如桃子比较怕压且容易生热，所以陈列时不能堆放；苹果对香蕉、猕猴桃等水果有催熟效果，放在一起容易导致其他水果过快变坏。
水果的陈列面积必须与周转量比例适当。若比例过大，则水果在货架的滞留时间长；若比例过小，则每日补货的次数频繁。还要注意当前温度、湿度下，此种水果所能维持的生命期。
（5）先进先出原则
如果同一品种在不同时间分几批进货，先进先出是判断哪一批商品先陈列销售的原则。水果的周转期短、质量变化快，坚持这一原则至关重要。
（6）季节性原则
水果的经营具有非常强的季节性，不同的季节有相应的水果上市。因此水果的陈列应因时而变，将新上市的品种陈列在明显的地方，更好满足顾客的新需求。
（7）清洁卫生原则
清洁处理后才陈列出的水果卖相好，比较好销售。陈列区域、设备、陈列用的器具是否清洁卫生，也影响顾客的购买欲。
【经营技巧】
每个成功的水果店都有他的特别之处。以下借助成功案例，分析经营好水果店的技巧。
1.一种实惠带动生意
谁也没想陈元朗的水果摊一个月的销售额竟达17万元。他的秘诀之一是换货。陈元朗的低价货源是海南菠萝。他将菠萝以原价从同乡处换得进口洋桃等十几种原价水果。这样，他摊上的水果进货时便全是较低的第一手价。他的另一个秘诀是将杨桃以微利出售，其他品种则与附近的水果摊在价格上持平。他选择的这座大厦属写字楼，每到上下班或中午休息时间，有大量女职员进出。陈元朗出售的微利杨桃吸引了她们，踊跃购买，并且成了陈元朗的义务宣传员，使陈记水果摊一时声名鹊起。其他水果摊索性也来他这儿进货，于是批发加零售，微利加厚利，陈元朗不动声色，直忙得收不过钱来。
2.“傍”大超市的人气
五年前开始做水果生意的赵先生，两家店都开在大超市旁边。“卖水果就是做人气生意。我选在大超市附近开店，就是看中了这里的人气。”选址“傍”上了大超市，赵先生水果店的促销节奏也跟超市同步。他经常到大超市做调查、比价格，店里的水果一般卖的比大超市便宜。
3.诱人广告语和活动促销
李小姐的水果店，有许多诱人的广告：水蜜桃的摊上立着一块“我很丑，可是我很甜”的牌子；白梨的旁边写着“去您一年肝火”……
夏天的时候，李小姐会学着超市搞西瓜“猜重量”促销。顾客只要猜中西瓜的重量，就可以免费拿走。你别说，这招还真聚集起不少人气。
4.写字楼水果配送
给附近单位配送水果是老蒋水果店的最大利润来源。每天下午5点，老蒋会用小手推车将50～100kg的西瓜、苹果等送到附近几家单位。“每天能赚五六十元，好的时候有100多元，关键是量要大。”老蒋说，“能找到大单位固定送，这样店里的水果能出完，才能赚到钱。”
5.直销
有一群小水果店老板，在家乡拥有果园，在城市里开的小水果店既是零售点也是批发点，而且兼做联络站。水果丰收期，就经营自家的水果，利润比批发要高得多；平时则出售各种水果维持运行。
6.延伸服务提升人气
这家开在大学城旁边的水果店面积不大，服务项目却很齐全，时尚感十足。外面是水果区，里面是水吧，卖的全是鲜榨果汁、水果茶、水果沙拉、果干等和水果挂钩的东西，吸引了不少大学生，连附近小区的人也喜欢来这里。
长期来的客人可以办理会员打折卡。只要是大学城和附近小区的客人，打电话过来，订购20元以上的水果，就可以送外卖。如果对水果不满意，当天还包退换。
最近，老板正筹划着推出水果券，“送老师、送朋友都很好啊，省得提着沉沉的水果上门，还要费心打听别人喜欢什么水果。”
7.现场扎果篮
张小哥在一家大医院的住院部对面摆摊卖水果，生意最好。原因是那块大大的牌子：现场扎果篮。很多医院门口的水果店为了多赚钱，事先把果篮包扎好，里面的水果却多半是坏果。张小哥现场扎果篮，水果都是顾客自己选的，他还会咨询一下送给患什么病的人，介绍有利于这种病康复的水果给顾客挑选。他卖水果实惠而诚恳，周围的居民和看病人的人都喜欢在这里购买水果。薄利多销，张小哥赚的钱反而比那些耍心眼的同行多些。
【注意事项】
1.降低水果损耗的小窍门
（1）冷藏和冷冻
（2）注意摆放方式，让商品尽快周转
水果要摆放好，而且进货的时候最好选大小差不多的，这样能减少顾客乱翻的次数。不同水果摆法不同。比如苹果要横面朝上，因为这面最光鲜；西瓜要竖着放，节约空间；桃子怕压容易生热，不能堆放；木瓜、芒果不要放冰柜不然会起黑斑；猕猴桃不要放苹果和梨旁边，因为苹果和梨都容易释放乙烯，会加速果肉成熟腐烂……
（3）及时处理货品
水果拉到店里，马上质检，不好的立刻挑出来。特别像桂圆一类的，一颗流水了，周围的都要坏。质检后有些水果要用规定规格的包装盒分装，用打包机热膜包装（这也利于保鲜），然后上架。要入冰箱的水果可先不清洗，以塑料袋或纸袋装好，防止果实的水分蒸散。在塑料袋上要扎几个小孔，保持透气，以免水汽积聚，造成水果腐坏。
（4）洒水保鲜
（5）透气
水果架下留出一定空隙，以便通风透气，减少水果腐坏。
2．不要盲目扩张
如果进货的渠道和货品数量没有大的改变，经营成本和规模便受到制约。水果店和水果超市店租、装修装饰、水电费用等开支高于游动商贩和坐摊经营，价格上也没有太大优惠，一不小心就会亏本关门。
对你日常生活影响最大的数码科技产品是什么？
手机
手机诞生之初是为了摆脱有线电话的束缚，实现便捷通讯，然而发展至今，手机已成为不可离手的智能移动设备。它衍生的移动支付、移动购物、观影娱乐等功能，为生活提供了极大的便利，对人们生活产生深远的影响。
计算机
无疑是人类历史上最重大的发明之一。如果说，蒸汽机的发明导致了工业革命，使人类社会进入了工业社会，那么计算机的发明则导致了信息革命，使人类社会进入了信息社会。信息成为比物质和能源更为重要的资源，以开发和利用信息资源为目的信息经济活动迅速扩大，逐渐取代工业生产活动而成为国民经济活动的主要内容。计算机则是实现信息社会的必备工具之一，二者相互影响、相互制约、相互推动、相互促进，是密不可分的关系。
但是我觉得科技不断进步，数码产品越来越发达，人们也越来越离不开它们。但是我们是否发现，智能手机渐渐使大家与自己亲人的关系越来越疏远了。科技数码产品影响了我们的亲密关系？孩子会忽视父母对他们的关心，夫妻之间的亲密度也会下降。一项研究发现了社交网络和婚姻满意度之间的关系。你想想看事情会这样发展：当你与你小孩交谈的时候，他们一边说着“我听着呢”却一边在那边一直玩着手机，根本没有听你在说什么。当你在家吃饭时，你想和丈夫说几句话，他却一直在那边查看电子邮件，也许他也会回你几句，但是他的注意力根本不在你身上。然后你可能就会生气，甚至连睡前亲吻都没有了。
网商银行是未来的趋势吗？
微众银行、网商银行、新网银行（小米是股东之一）作为国内排行前三的新型民营银行，也是纯互联网银行，确实表现亮眼。
但是他们代表了未来的银行发展趋势吗？传统大银行未来该怎么发展呢？其实都不是最终的未来，现在各类银行都在进步的路上探索，最终是成为一家“智慧银行”。
互联网银行表现优秀，业务突出，依托互联网代表着时代的先进性微众银行作为最早一家互联网银行，一直领先，各项指标一直表现优秀。
微众银行主营业务包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款，针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款的等方面。2018全年，微众银行营业收入为100亿元，较上年同期67.48亿元上涨48.6%；净利润为24.7亿元，2017年为14.5亿元，同比上涨70.85%。
网商银行依托阿里集团众多小企业用户，增长也很迅速
网商银行主要面向中小企业以及电商平台各类用户进行放款。2018年年度报告显示，网商银行营业收入为62.84亿元，同比增长46.96%；净利润为6.71亿元，同比增长66.09%。截至年末累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，户均余额2.6万元。信贷风险状况总体可控，年末不良贷款率1.3%。
新网银行虽然开业晚，但是互联网个人放款业务开展迅速，一年就扭亏为盈
新网银行是2017年筹备开业的，在2018全年营业收入13.35亿元，较上年大涨272.34%；净利润为3.68亿元，较上年增加5.38亿元，实现扭亏为盈。银行资产总额为361.57亿元，较上年末增长122%。个人客户已覆盖全国31个省市，客户总数1905万人，累计放款5733万笔，累计放款金额1601亿元。
这三家作为互联网银行代表，数据表现非常出色，如果按照此速度发展下去，未来将会替代传统银行的商业模式吗？
国外的互联网银行表现如何？表现良好但是主要服务个人和商户国外互联网银在千禧年时已经出现，主要服务个人和商户
AXOS Bank的前身是美国互联网银行。美国互联网银行成立于1999年，是美国联邦特许的，最古老的互联网银行之一。它提供了很丰富的个人和商户服务。
他们面向个人提供的服务主要有：存款、转账和个人贷款。
他们面向商户提供的服务主要有：支付结算、存款和金融顾问服务。
韩国新设立的互联网银行同我国的新型民营银行很像，那么发展如何？
韩国只有两家互联网银行，最大一家叫Kakao Bank。由韩国最大的互联网公司Kakao发起设立。
主要向个人提供金融服务，有储蓄、贷款和转账业务。
我们从中总结了下国外互联网银行的共性问题，主要是：
主要面向个人提供各项服务；取款业务必须同其他银行合作，才能完成，自己不部署各类取款设备；所有服务都是个人业务中最常见的各类业务，可以用科技系统代替人工完成。看完国外的互联网银行发展，我们再分析下国内的互联网银行的优劣势。
互联网银行的优劣势分析，可以看得未来银行业发展的重点方向互联网银行和国内传统银行比较，互联网银行同样拥有银行的基本功能“存款、汇款和贷款”，但即使在此方面也是各有优劣势。
互联网银行的优势在于节约客户服务成本、面向无限广大客户、流程简单：
1、依托互联网技术，开户线上完成，简单快捷，可节省大量人工成本。
互联网银行没有线下网点，用户开户只需要在线上完成身份认证即可。
对于银行来说，去物理网点化和聘请网点服务人员，节省一笔巨大日常费用开支。
2、互联网没有边界，用户可以无限扩张，服务可下沉到任何区域。
例如这些银行一般同其股东互联网巨头合作，利用股东数亿开户，直接触达客户。
微众银行依靠腾讯微信、网商银行背靠支付宝，可以实时获取到用户的丰富的数据，从过去传统银行的只服务大客户，到现在服务到四五六线城市的小微企业或个人。
3、线上存款和贷款流程易懂、简单、快捷，适合小微企业和个人。
互联网银行可依托大数据，实时精准评估用户的信用，并快速审核用户的业务申请。
线上流程可以一部接一部，在系统都已经规划好，客户不断向前走，自然得到最后结果，客户易懂，简单，类似于自助式服务，互联网银行的贷款到账时间一般都是按分钟计的。
4、利用大数原理，量大之后，自然呈现低不良贷款率。
利用数据科技原理，只要不断灵活调整微指标，自然不良率会逐步下降。尤其是达到规模效应时。
前海微众银行2017年的贷款不良率为0.64%，网商银行的贷款不良率为1.23%，远低于行业内整体小微企业的贷款不良率2.75%。
互联网银行的劣势也是由于网络先天因素而来，无法克服，只能不断优化
1、存款客户直存低，放款规模受到先天约束，影响风险很大
按照监管政策规则，互联网银行智能开设二类户和三类户，二类户的资金只能从一类户转入，且非绑定一类户转入二类户，每日都有限额。
因为缺少营业网点，所以如果靠本行的直存客户，肯定是无法满足放贷需求的。
例如在微众银行中，负债中的63%来自于同业及其他金融机构存款，而客户存款只有7.2%。网商银行稍好，负债中51.86%来自于同业及其他金融机构存款，而客户存款达到了34.22%。
2、针对客户提供的服务品种少，不能提供综合服务，很难吸纳大企业客户
基本上，我们可以看出，互联网银行面对的客户都是小微企业或者个人，没有太多直接的大客户。
这些客户需要的服务单一，主要就是存款、结算、转账、和贷款，但是如果客户规模变大了，其实需要的综合的金融服务，例如供应链金融、保理等。在支付方面，银行还可提供如跨境支付、本外币支付等服务。
总结下，看到了互联网银行的优劣势，那么未来银行的趋势应该是如何？
个人业务互联网化，公司业务线上和线下化，是未来银行的趋势潮流从互联网银行的现状分析中，可以得出，未来个人业务可以全面线上化
其实这已经开始了，招商银行5.0版本，微信合作工商银行等等，都可以将个人业务线上化，减少去柜台或者不要再去柜台。互联网银行良好的尝试，这一切的改变太有可能发生了，而且转换速度越来越快。
存款业务、支付业务，现在大部分传统银行都通过电子银行来不断推进。理财业务是通过直销银行在推进，但是还是不如互联网银行整体一体化操作更高效率。
通过将个人业务互联网化，其实基本上可以实现个人业务的大多数需求。
线下营业网点还必须有合理保留数量，否则对于存款吸收影响太大。
互联网银行就是缺少存款根基，在其发展越来越快的步伐中，这成了致命的威胁。
如何吸存？没有线下网点，不能直接吸存，只能合作吸存，而且受到其他行一类户支付限额的约束，这就卡住了发展的喉咙。
大公司业务还得靠网点和柜台来服务，互联网银行替代不了此项功能
虽然互联网银行业绩不错，不良率低，但是规模相对于传统银行，其实影响还是太小。为什么，因为传统银行有公司业务，单笔规模大，收益高。
公司业务需要综合服务，个性化服务，这是互联网银行现在无法从线上流程和远端服务中满足的，所以想去做公司业务也做不了。
传统银行的个人业务互联网化，互联网银行的公司业务线下化，双方融合，未来银行的发展趋势
未来，传统银行会将个人业务和小微业务逐步互联网化，通过直销银行或者电子银行单独提供给个人客户或者小微企业主（在银行内部，这其实也算个人）。
互联网银行会争取线下柜台网点，开展公司业务，将公司业务中的简单流程逐步改造为互联网服务，将自己的竞争延伸到公司业务中。
传统银行和互联网银行未来不会相互对立，只会不断融合，互相学习，但是唯一不会改变的：就是银行服务客户的互联网化会不断进步，未来我们将越来越难在大街上看到这么多银行网点。
最终的融合，会变成一个名词：“智慧银行”将是两者进步的最终结果。
一起学习下智慧银行的目标：客户（包括企业和个人）可以充分体验金融科技带来的变化。通过人脸识别，可享受由大数据和智能AI分析量身定制的产品组合推荐；可使用财富计算器，自主选择产品组合；可根据买房、买车、留学等个性需求，以游戏的方式体验丰富的定制场景。
复印机租赁时会出现哪些陷阱？
1、篡改计算器陷阱 对于数码复印机来说，要设置技术陷阱是相当容易的，就像某厂商在复印机的光传感系统上设置了一个内部微动开关借此欺诈用户。但租赁的产品售后服务已由商家承包，所以租赁商都不会对机器内零件做手脚，但是有一样就例外，这就是计数器。因为无论是打印机还是复印机租赁的计算方法都是以用户每月的使用量来计算，超量使用则每张收取超量额外的费用。有些品牌的复印机或打印机是可以更改计数器的，一些不良租赁商常常在维修保养过程中通过维修代码迅速修改计数器，以便赚取额外利润。所以一定要选正规复印机租赁公司，并对自己用多少复印纸心里一定要有统计，以防受骗。
2、扣压押金陷阱 复印机租赁一般的商家会收取机器押金。租赁合同中有一条规定是：当租赁合约结束时，商家需要对所租赁设备是否守好无损进行检查，以免一些用户拆除内部零售件或恶意破坏。但也是这样的规定让一些不良商家有机可乘，当租赁期满，你将设备完好无损的归还给租赁公司时，却被告知因为要对设备是否完好无损进一步检查，所以押金暂时不能归还。 过几天当你向租赁公司催要押金时，会被告之机器的重要部件被更换或者拆除，商家以合同条款中的“不得人为更换设备之中重要部件”将押金全部扣除，并要求你支付押金不足部件损失的费用。所以需要提醒用户，最好选择不用交押金的租赁公司，如果不得已交了押金，在租期完结，将机器交回租赁公司时一定要租赁公司当场将设备检查，并签字确认机器完好无损，切不可麻痹大意轻意将机器在未经检查确认的情况下交回租赁公司。
3、旧机换新机陷阱 在复印机租赁过程中一些用户出于机器稳定性的考虑，选择了全新复印机租赁。在最初，租赁公司会按照合同向你提供全新的设备，在验收过程中没有任何问题。但过了三两个月后，租赁公司以维修保养为由，之后推说机器出现故障需要回厂维修。按照合同，租赁公司需要马上为客户提供了一台可以正常使用的机器，然而这次换来的却是旧机。这样，租赁公司就用此旧机获得了新机的租金，赚取超额的利润。一般说来，这种陷阱基本上发生在新机租赁上，若要提防这种骗术，只要将每次的设备维修记录单拿出来与租赁公司对照，隔一段时间对照一次，很容易发现机器何时被调包，当被调包时应及时通知租赁公司及时将新机送回，若未能送回，至少也要知会租赁公司，必须将旧机的租金与新机的租金的差额进行抵扣。
4、低租金高押金陷阱 现在市面上的复印机租赁由于过量的竞争进入了一个微利时代，在租赁过程，许多人都会货比三家，而目前复印机租赁市场较为混乱，报价也参差不齐，最低的租金报价与最高的报价相差近一倍的情况也常有出现。一些人为了贪图便宜，往往偏向于租金最低廉的租赁公司。 但是一分钱一分货，很多小型租赁公司所出租的机器大部分是从各单位报废机中回购而来，另一部分则是利用废弃的设备零部件东拼西凑组装起来，并将这些残旧的办公设备以超低价出租。当机器出现故障，租赁公司都是敷衍了事，当你你提出退租时，或者租赁公司已经人去楼空。要切记，正当的租赁公司都会有一个成本核算，包括机器折旧、耗材成本、零配件成本、工资、办公室租金、税费等。片面的低价和与设备价值远不成比例的租金都要小心。
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