哥几个,今天跟大家聊个挺有意思的事儿,就是这“再贴现利率”和咱们小老百姓办的、或者给公司跑的“商业贷款”到底有啥关系。这玩意儿我之前也迷迷糊糊的,光听着就觉得专业,跟自己没啥关系,结果吃过亏才知道,这中间门道可深了。
那会儿我刚琢磨着自己做点小买卖,开个小吃店,生意嘛说白了就得资金周转。手里头钱不够,想去银行贷点款。这去银行一问,人家给你介绍这贷款那贷款,什么抵押的信用的,各种利率算法也让你头大。我当时就听见一个词,银行的小哥嘴里时不时蹦出来个“央行政策”、“基准利率”、“再贴现”什么的。那时候我哪懂,就一门心思想着,赶紧把钱贷下来,早点开张。
结果,贷款倒是下来了,利率也不算高。可没过半年,有一天我偶然跟一个老哥们儿喝酒,他也是做生意的,比我早入行十几年。他跟我说,你最近怎么不关注下这“再贴现利率”?我一听就懵了,啥玩意儿?他说,你傻,这个东西直接影响你银行贷款的利息高低!我当时就想,这我哪知道,银行也没跟我明说。
从那天起,我才开始琢磨这事儿。我开始盯着新闻看,听那些财经节目瞎聊,嘴里蹦出来的都是专业术语,听得我云里雾里。什么“货币政策”、“流动性”、“逆回购”,简直是在听天书。我心想这不对劲,我只是想知道我那点贷款利息会不会变,怎么搞得跟要考金融硕士一样?
后来我就学聪明了,不看那些太深奥的,我就瞅着银行那边的动静。我发现,每次央行一宣布调整这个“再贴现利率”的时候,紧接着银行那边的贷款政策就会跟着变。比如,如果央行说要把这个利率往上调一调,过不了多久,你去银行问贷款,他们就会告诉你,现在贷款有点紧张,利息可能也要高一点。反过来,如果央行把这个利率往下调,银行那边很快就会变得“大方”起来,给你推荐各种优惠贷款,利息也显得没那么扎手了。
我算是明白了,这“再贴现利率”,就好比是央行给商业银行的一个“风向标”或者说“成本价”。你想,咱们老百姓去银行借钱,银行得赚个差价?它不能白给你钱。银行自己也得从别的地方弄钱过来才能借给你。这“别的地方”里头,一个很重要的就是央行。商业银行手头钱不够了,可以拿它们手里头还没到期的票据,去找央行提前兑现,央行收的那个手续费、或者说利息,就是“再贴现利率”。
这事儿就捋顺了:
- 要是央行收的“手续费”(再贴现利率)高了,那商业银行从央行拿钱的成本就高了。银行为了自己不亏本,甚至还要多赚点,那它再借钱给我们这些客户的时候,利息自然就会往上提一点,或者说,它借钱给你的时候会更谨慎,批贷款就不那么容易。
- 反过来,如果央行把这个“手续费”降下来了,商业银行从央行那儿弄钱的成本就低了。这下银行手头宽裕了,它为了多把钱放出去,就会把给咱们客户的贷款利息也稍微降一点,或者说,批贷款的速度可能就快了,要求也会松一点。
我这店里当时就碰上过这情况。有一次,就听新闻说央行把这利率调低了,我当时贷的那个商业贷款,虽然固定利率,但当时那批新的贷款,利率确实比我之前问的时候要低不少。我就琢磨,幸亏我那会儿贷得早,要不然就得吃亏了。后来有一次,又听人说要调高,我店里正好有一笔大额采购要用钱,我二话不说,赶紧去银行把贷款申请递上去,想着趁着还没涨价,先把钱拿下来,省得后面多付利息。
你看,这不就是实打实的影响嘛从那以后,我再没把这个“再贴现利率”当成什么高大上的专业词儿了。我就把它理解成是央行给银行们定的一个“借钱门槛”和“成本基数”。这门槛高了,我们老百姓从银行借钱就可能贵点、难点;这门槛低了,可能就便宜点、容易点。
所以说,咱们不管你是做小生意的,还是打算买房、买车的,只要涉及到跟银行借钱,多少都得关注一下这些宏观层面的东西。你不懂它具体怎么算的没关系,只要知道它调高了代表调低了代表就够你提前做点准备,或者心里有个数了。别像我一开始那样,稀里糊涂的,吃了亏才明白过来。多留个心眼,总没错的。

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