我以前也搞不明白这个“负债敞口”到底是个啥玩意儿。听起来挺专业,感觉跟我们普通老百姓没啥关系,直到我干了个傻事儿,才彻底弄明白。
第一次听到“负债敞口”
那会儿,我刚开始做点小生意,周转资金老是不够。想着去银行搞点贷款,结果跑了几家小银行,都被拒绝了。一个银行经理人挺看我着急,就偷偷跟我说,你现在“负债敞口”有点大了,不好批。
我当时就懵了,啥叫敞口?开个口子?他看我一脸问号,也没细说,就说你多找几家民间借贷,或者抵押点东西,可能好办。我回来就查,网上说的天花乱坠,什么风险暴露,什么未来可能产生的损失,看得我头大。
亲身体验负债敞口
后来我一咬牙,把房子抵押了,搞了个大额贷款。生意刚开始那阵子挺顺,感觉自己要发财了。结果天有不测风云,市场突然变差,手里的货砸手里了,现金流一下子断了。
当时每个月要还的钱跟一座山似的压着我。我开始慌了,赶紧去找朋友救急,找亲戚帮忙,结果发现,我能借到的钱,连我每个月需要还的利息都覆盖不住。
这就是我理解的“负债敞口”第一次实打实的痛感。
- 我的总负债远远超过了我现有的流动资产。
- 我未来收入的不确定性太高,没法保证能按时还款。
银行和那些金融机构说的“敞口”,就是他们评估你这个借款人,未来出现还不上钱的可能性有多大,以及一旦出事儿,他们会损失多少。
记录我的自救过程
为了填上这个“敞口”,我开始拼命自救。我的自救过程,就是一步步缩小这个风险暴露的过程。
第一步:梳理全部债务。
我把银行贷款、信用卡、民间借贷,甚至欠朋友的钱,全部列了个清单。哪个利息最高,哪个期限最短,哪个最可能导致我抵押物被收走,都标得清清楚楚。
第二步:盘活手头资产。
我把生意上那些滞销的存货,咬牙打折卖了,哪怕亏点钱,也要换成现金。卖了一辆旧车,把资金集中起来先去还那些高利息、短期的债务。
第三步:和银行沟通。
这是最重要的一步。我主动联系了银行,把我的困难说清楚,申请了展期或者调整还款计划。银行的目的也不是要把我逼死,只要看到我有还款的意愿和行动,他们一般会给个缓冲期。
这个缓冲期,就是帮我暂时把那个“敞口”堵上一点,给我喘息的机会。
我明白了啥
说白了,负债敞口就是你的钱能覆盖住你欠的钱,中间的差额和风险程度。
如果你欠了100万,但你手里有1000万的资产能马上变现,那你的“敞口”就很小,或者说是安全的。但如果你欠了100万,手里只有10万现金,剩下的资产都是不好卖的、价格波动大的东西,那你的“敞口”就很大,风险很高。
对银行来说,他们评估你的“敞口”大不大,就是看一旦你倒了,他们能从你身上扒下来多少东西来弥补损失。如果你的抵押物值钱,他们损失就小;如果你是信用贷款,没啥抵押物,那他们的“敞口”就大了,风险高,自然不敢贷给你。
我后来再做生意,就特别注意控制负债占总资产的比例,确保流动资产随时能够覆盖掉短期债务,这样“负债敞口”就小了,心里也踏实。

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