说起这个滞纳金,真是让人头大,我之前也被这个数字搞迷糊过,总是听人说“万五”或者“千五”,但具体是哪个,怎么算,好多人一问三不知,包括我自己之前也是稀里糊涂的。
我这人习惯,涉及到钱的事儿,尤其是不清楚的数字,一定要自己弄明白。大概是前年,我有一笔贷款,因为中间有点小变故,忘了还款日,结果晚了一天,当时心想,完了,肯定要收滞纳金了。
第一次自己动手查费率
当时我就开始琢磨,这个滞纳金到底是多少。我先是打电话给银行客服,结果客服小妹儿说了半天,就告诉我一个“按每日万分之五计收”。我当时一听,万分之五?那就是 0.05% 呗。感觉听起来挺少的。
但是身边的朋友,有人说他们那个平台的滞纳金是“千分之五”,也就是 0.5%,这一下子就差了十倍!我就开始犯嘀咕,难道每个地方都不一样?
我干脆自己跑去银行的官方网站,找那个贷款合同的细则。那合同密密麻麻的条款,看得我眼睛都快花了。我重点去搜关键词,比如“罚息”、“逾期”、“滞纳金”。
终于在小字里找到一段关于逾期费用的说明,上面写着:
- 针对逾期未还款本金,按日计收罚息。
- 罚息费率:在原合同利率基础上,上浮 50%(这个是 LPR 浮动的,比较复杂,先放一边)。
- 滞纳金(或称违约金):按日费率万分之五(0.05%)收取。
那会儿我才搞清楚,我这个银行的贷款,确实是万分之五。跟那帮说“千分之五”的朋友的贷款产品根本不是一回事。他们那个千分之五,通常是某些小贷或者互联网金融平台搞出来的,费率高得吓人。
搞清楚“万五”和“千五”的区别
为了彻底搞明白,我当时还特意做了个小表格,模拟计算了一下,看看这两种费率到底差多少。
假设我逾期的本金是 10000 块钱,逾期了 10 天。
如果是万分之五(0.05%):
- 每天的滞纳金:10000 0.05% = 5 块钱。
- 10 天的总滞纳金:5 10 = 50 块钱。
如果是千分之五(0.5%):
- 每天的滞纳金:10000 0.5% = 50 块钱。
- 10 天的总滞纳金:50 10 = 500 块钱。
你看,这一算是不是很直观?50 块和 500 块,这简直是天壤之别。当你听到有人说滞纳金的时候,一定要追问一句:是万分之几?还是千分之几?
我的实操心得:两个关键点
经过这回实践,我总结出两点经验,能帮大家少交冤枉钱,或者至少心里有数。
第一:罚息和滞纳金是分开算的
很多人以为逾期费用就一个,不是。正规的金融机构,逾期了要收罚息,还要收滞纳金(或者叫违约金)。有些机构已经把罚息和滞纳金打包成一个更高的费率,但你要知道,这两个是不同的概念,计算基准和费率可能不一样。
我那笔贷款就是,原有的利息要继续算,同时还要按日罚息(利率上浮),然后还要加收这个万分之五的滞纳金。虽然复杂,但起码费率是清晰的。
第二:别信“大家都是”那一套,看合同!
我的朋友们给我说的“千分之五”可能是他们接触到的产品,但不能代表你的。特别是现在各种借贷产品五花八门,有些平台就是打着低利率的幌子,结果逾期费率高得吓人。
所以我现在每签一个涉及到借贷的合同,我先翻到几页,专门看“提前还款”和“逾期处理”这两个章节。就算字再小,也要用手机拍下来放大看清楚。
现在我们国家对金融机构的费率监管越来越严格,很多银行和大型正规平台都倾向于使用那个日万分之五来计算,但一些不那么正规的,或者非持牌金融机构,他们会用各种名目把费率提高,甚至用“千分之五”这种高费率。一定要看清自己签的是哪个,万分之五和千分之五,一字之差,能让你多掏十倍的钱。

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