分期年化利率计算器哪个好？这几款工具免费又好用！

买手机、分期交保险，或者去银行申请那种随借随还的小额贷，销售嘴里说的利息总是低得让人心动。什么“日息万三”、“月费率零点五”，听着像不要钱似的。但你要是真信了，那就跟我以前一样，掉进坑里还得帮人数钱。我前年换电脑分了十二期，当时算的费率觉得自己赚了，结果后来拿公式一抠，好家伙，年化利率直接奔着百分之十五去了。打那以后，我这强迫症就犯了，非得把市面上那些算利率的工具试个遍，看看哪个才是真老实。

第一个上手的：手机系统自带的计算器

我最早是想偷懒，直接翻手机。安卓和苹果的计算器里，有的确实带了金融计算功能。我先试了试那个“理财计算”，它让你输入本金、年限和利率。我当时就纳闷了，我要是知道利率我还找你干这种自带的功能，大多只能算算存银行能拿多少钱，面对那种每个月还一样钱、但本金在变少的分期业务，它完全就是个摆设。我折腾了半天，发现想靠它算出真实的内部收益率，根本没戏。于是我直接把这路子给Pass了，太笨，不好使。

第二个折腾的：某绿色的记账小程序

后来我在微信里搜罗，找那种专门做分期计算的小程序。这种东西多得跟牛毛一样，我随便点开几个，发现有些虽然能算，但满屏都是借贷广告，看着就心烦。后来我发现一个口碑挺硬的工具，它是那种纯净版的利率计算器。我往里头填了分期总额，分十二期，加上每期的手续费。它不仅仅给我弹出一个年化利率，还顺带把每一期还了多少利息、还了多少本金，列了个清清楚楚的表格。这种一目了然的感觉特别爽，我就是从那时候起，才知道所谓的手续费率乘以二，大概才等于真实的年化利率。这种小程序主打一个随身带，去银行签合同的时候，当着业务员的面打开，心里一点不慌。

压箱底的宝贝：Excel里的IRR公式

如果你跟我一样，喜欢坐在电脑前把账一笔笔算死，那Excel绝对是终极杀器。我最开始觉得这玩意儿高大上，不敢碰，后来自己百度了一下，就一个公式。我先在表格的第一行写上借到的总钱数，是个负数；然后往后的每一行写上每个月要还的钱，是正数。选个空白格，输入那个叫IRR的函数，把这一串数字选进去，按个回车，月利率就出来了。再把这个数乘以十二，就是年化。我用这个办法核实了自己所有的保单分期和消费分期，发现很多所谓的“免息”都藏在手续费里。虽然操作稍微麻烦点，但心里最踏实，谁也骗不了我。

我想唠两句实话

我为啥这么执着于这些工具？不是因为我抠那点小钱。前几年我做生意亏了一笔，当时到处找资金，急得像热锅上的蚂蚁。那时候看谁都像救命稻草，那些搞金融的跟我讲什么“万分之几”，我脑袋一热就签了。等回过神来算总账的时候，发现这一年的利息够我再买半台车了。那次亏吃得我心口疼了好几个月，老婆也因为这事儿跟我吵。那时候我就明白了，在这个社会上，不懂点这些基本的算账工具，你就是别人眼里的肥羊。现在我不管是买大件还是办卡，第一件事就是打开这几个工具，先把真实年化算出来。只要利率过了我的底线，哪怕业务员说出花来，我也直接把头一摇，扭头就走。这种掌握主动权的感觉，比省下那点钱重要多了。