家庭财务管理哪种方式好？新手入门必看的理财方案！

说起家庭财务管理，很多人第一反应就是记账，但我折腾了这么多年才发现，光记账不分类，那真是一本糊涂账。我最早的时候就是拿个小本子，每天买棵白菜、坐个公交都往上写，坚持了三个月，看着密密麻麻的数字，心里除了焦虑还是焦虑，钱该怎么花还是怎么花，根本存不下钱。

第一步：狠下心来做资产大盘点

我当时做的第一件事，就是把家里所有的银行卡、公积金账号、还有那些压箱底的存折全翻了出来。我拿了一张大白纸，左边写上家里所有的存款和理财，右边写上房贷、车贷和欠信用卡的钱。一算吓一跳，原来我以为自己挺有钱，结果把负债一减，剩下的存款连半年的生活费都覆盖不了。这时候我才意识到，理财的第一步不是怎么赚钱，而是搞清楚自己手里到底有多少子儿。

第二步：最笨但也最有效的“四账户法”

搞清楚底子后，我参考了网上不少专家的法子，总结出一套最适合我们这种普通家庭的操作。我开了四个不同的银行账户，分别给它们定好了规矩：

• 要命的钱：这个账户雷打不动留出三到六个月的生活开支，专门应对生病或者突然失业这种倒霉事。这笔钱我直接放在了随取随用的货币基金里，虽然收益低，但胜在心里踏实。
• 保命的钱：这块我主要是给全家人配置了基本的保险。以前我觉得买保险是浪费钱，后来邻居出了一场大病，积蓄全赔进去还不够，我立马清醒了。用一小笔钱买个保障，免得辛辛苦苦攒的钱一夜回到解放前。
• 生钱的钱：这就是拿来折腾的，去买点稳健的债基或者定投点指数基金。我给自己定了个规矩，不懂的不碰，听别人推荐的绝对不买。
• 花销的钱：每个月工资一发，先把上面三个账户塞满，剩下的才是这个月能花的。

第三步：强制储蓄与消费降级

我以前是看上什么买什么，现在我学会了“延迟满足”。在下单那些大件电器或者是贵重衣服之前，我先在购物车里放一个星期，等那股子冲动劲儿过去了，十有八九我就不想买了。每个月雷打不动先存下工资的30%，剩下多少花多少，而不是花剩了再存。这个逻辑一变，存款跳动的速度明显快了不少。

实现后的真实改变

坚持了大概一年多，最直观的感觉就是家里吵架少了。以前一到月底交房贷或者是孩子报班，我和老婆总要因为钱的事儿拌嘴，互相埋怨对方花多了。现在每个账户各司其职，每一分钱去哪儿了都清清楚楚。

虽然我这套法子看起来挺土，没什么花里胡哨的技术含量，但对于咱们这种还要还贷、还要养娃的家庭来说，稳当才是硬道理。如果你现在还没开始理财，听我一句劝，别整那些虚头巴脑的高收益投资，先把家里的账理顺了，比啥都强。