为什么不建议你买大额存单，有近四百万存款都放到建行作为大额定期存款了？
大额存单属于存款性质，而存款属于低风险投资或者说是“无风险”投资，风险系数很低很低可以忽略不计。而作为存款的大额存单，如果出现了风险，要么是所属银行出现了破发、倒闭，要么是大额存单弄错了。一般情况下，是不会有什么风险的。
再加上建行为我国四大行之一，风险系数更是低之又低，风险系数体且体量巨大。在建设银行做大额存单，可以说是当前理财投资中风险最低的投资了。
要说有什么风险，我认为可能存在利息损失的风险。四百万的资金，对于资金充裕的投资者而言，可能一次性做大额存单算不了什么，资金仍旧是充裕的。但是，对于资金相对不充裕的投资者而言，可能就有着利息损失的风险。
大额存单较普通存款有很多的优势，比如利率水平较普通存款利率要高出40%以上，并且还可以在到期前7个工作日内转让。问题就在于，如果遇到使用资金的时候，转让并非全部支付利息，而有着一定的利息损失。
存在潜在利息损失，我认为就不划算了。现在建行三年期大额存单的年化利率约在3.8%-4.2%区间，对应400万的资金如果有利息损失，也是不小的损失。
我认为这样的风险，是能有效规避的。银行大额存单属于存款性质，属于低风险投资。市场中对应低风险等级的理财投资，并非只有大额存单这一种，有很多的渠道。并且，大额存单的门槛资金一般为20万、30万以上，对于400万资金体量而言，分为多份也是能较好满足。可以将60%的资金分别做大额存单、低风险理财、低风险保险理财等产品，年化收益率期限越长也就越高，但多能在3.5%以上。剩下40%的资金可以结合低风险、中低风险等级的理财，有效提升年化收益率以及资金的流动性。中低风险等级的理财产品虽然有风险，但风险很低，没有什么本金风险性。可以集合国债逆回购、货币基金、固定期限中低风险等级理财等理财。
这样的方式，虽然一部分资金承担中低风险等级的风险，但能有效提高资金流动性，降低潜在利息损失的情况。
20万储蓄效益如何最大化？
喜欢存钱的储户们都要注意了：存钱也是有技巧的。同样的20万，选择的银行不同，选择的存钱方式不同，那满期后的利息，就可能会相差数倍、数十倍。
我在基层银行工作很多年，有着丰富的存钱经验。
按照我说的方法来存钱，在保证你本金安全的同时，还能让你拿到更多的利息收入。
如果有20万，银行工作人员建议存大额存单，是否可行？可行！
不过，在存大额存单的时候，有几个细节还是需要注意的。
1 . 安全性
大额存单虽然也叫购买，但是它不是理财。在本质上，大额存单仍然属于存款。
只要是存款，就受到《存款保险条例》的保护。哪怕银行破产了，20万的金额，也会如额赔偿。
所以，购买大额存单，在安全性上不用有任何的担心。
绝对很安全！保本保息。
2 . 利率
现在银行存款的利率，是越来越低。而且在可预见的未来，一直都会是下跌的趋势。
像国有银行，现在定期一年，利率只有2.1％。定期两年，利率只有2.6％。定期三年，利率只有3.25％。
而大额存单，保本保息，并且比同期的定期存款利息要高。
像在国有银行里，三年期定期，利息3.25％。而三年期大额存单，利率都在3.4％左右。
20万块钱，购买大额存单，就要比存三年期定期，一年要高出好几百块钱。
3 . 需要注意的细节
购买大额存单，有两个需要注意的地方。
第一，就是不能提前支取。
虽然大额存单也可以靠档计息，但是提前支取，利息收益很低，会打一个很大的折扣。
第二，尽量找小银行购买大额存单
因为国有大行，实力雄厚，不缺钱。三年期大额存单的利息，最多就在3.4％左右。
而在一些地方性个股份制银行，三年期大额存单，利率可以达到3.5％左右。
如果你所在的地方，有村镇银行。那你更要去看一下，很可能达到4.0％左右的利息。
如果有20万，怎样存才是最划算的？很多人存钱都会面临这样的问题：存时间长，利息高，但是不灵活。存时间短，是比较灵活，但是利息又比较低。
能不能有什么方法，可以把钱的灵活性和利息兼得？
有！资产搭配。
1 . 长短搭配存
可以把20万分成三份，一份存一年期，一份存两年期，一份存三年期。并且，每份钱到期后，都转为三年期。
这种存法的好处就是，从第三年开始，每一份钱都是存三年期，享受到的是长期存钱的高利息。
而且，每一年都有一份钱到期。如果遇见什么急事，就可以把这笔钱取出来，用来应急。
既保证了存钱的利息，又保证了钱的灵活性。
2 . 分成多笔存
另外一个方法，就是把这笔钱都存同样的期限，但是分开很多笔存。
比如说，你想把20万存三年期，但是又怕中途用钱，提前支取，全部按照活期计算。
那就可以把这20万，分成十份。每一份都是两万块钱，并且都存三年的时间。
万一中途遇见急事，需要用钱，那就用多少提前支取多少。
比如说，你需要两万块钱救急，那就提前支取一笔。剩下的钱不动，就不会损失利息。
你需要用10万，那就提前支取5笔。剩下的十万块钱不动，依然可以享受存款的利息。
对于我们普通人来说，不需要太过于高明、复杂的存钱模式。只要能保证本金安全，利息尚且可以，又不影救急时的用钱，那就是最好的存钱方法。
存钱一定要做好安全措施，把本金安全放在第一位我们存钱的目的，不是为了赚钱，而是为了保证本金的安全。
所以，一定不要被“高息揽储”诱惑。你要相信，天上不会掉馅饼的。如果正好砸在你的头上，只会是陷阱。
另外，不管是多信任的人，都不能把存钱的凭证、密码、身份证交给对方。
财帛动人心！
可能你的一个无意的举动，都会引起他人的贪婪之心。
安安稳稳存钱，不贪心便宜。并且把密码保护好，就可以高枕无忧了。
大额存款最保障最安全的是什么银行？
四大银行都很安全，以下是原因：
1、四大银行的大额存单都有国家保障：四大银行均为国有银行，在中央银行和银保监会的监管下运营，提供的存款保障更加稳健，享有国家银行信用背书，因此具有较高的安全性。
2、大额存单属于保本理财产品：大额存单是一种保本理财产品，即存入的本金和预期收益率都有相应的保障，不会出现本金损失的情况，而且收益率稳定，适合那些风险承受能力较低的投资者。
哪家银行利率最高？
目前我国有4000多家银行，具备发行大额存单的银行也有1000多家，所以到底哪家银行的利率最高？这个没法给出一个准确的答案。
不过从整个市场的利率水平来看，大多数银行大额存单的利率都差不多，比如同样是三年期的大额存单，大部分银行的利率都是在4%~4.18%之间。
但在众多银行当中，有一类银行不论是普通定期存款还是大额存单给的利率都是比较高的，那就是一些农商行（包括信用社）。
下面是我从大额存单信息公布的网站收集到的一些银行大额存单利率，从一年期到5年期，目前市场上最高大额存单利率具体如下：
1、一年期大额存单最高率大概在2.325%左右。
2、两年期大额存单最高利率大概在3.255%左右。
3、三年期大额存单最高利率大概在4.2625%左右，当然有极个别银行三年期的大额存单可以给到4.45%的。
4、5年期大额存单最高利率大概在5.4%左右，不过目前推出5年期大额存单的主要是一些小银行，大银行很多都没有5年期限的。
当然上面我们所列出的这些大额存单是针对目前的市场行情定价的，具体在不同的时间段大额存单利率有可能会不同，比如在资金比较紧张的年份，大额存单利率有可能会上升，而在资金比较宽裕的时候，大存贷率有可能出现下降。
成都银行20万大额存单安全吗？
首先可以肯定地说，楼主所说的20万以上的大额存款，是安全的。原因有以下几点：
一是大额存单在本质上属于存款
银行发行的大额存单，在本质上属于存款，而不是理财或者别的产品。
早在大额存单刚开始面世的时候，人民银行就有过专业的解释。在大额存单的定义中已经明确，大额存单属于存款，是一般性存款。充分说明了大额存单的出身是什么。
大额存单属于一般性存款，商业银行在发行大额存单的时候，就会在存款科目下，单独设置一个科目来核算。单位大额存单和个人大额存单都是这样来核算的。
因此，银行大额存单不是理财产品，也不是其它的别的产品。
大额存单也能像普通定期存款一样，到期必须刚性兑付，保本又保息。
二是大额存单受存款保险制度的保障
我在上面已经说过了，大额存单属于存款，是一般性存款。因此，大额存单和普通定期存款一样，是受国家的存款保险条例保障的。
我们国家存款保险条例规定，同一名存款人在同一家法人银行机构的存款，只要本息不超过50万元人民币，就会在银行破产时，全额赔付。
因此，大额存单只要本息不超过50万元，也会同样得到赔偿。这是理财产品不能相比并论的。
三是在购买大额存单时如何选择银行和产品
既然大额存单是安全的，那我们在购买大额存单的时候，又应该如何选择银行和产品期限呢？
一般情况下，银行规模越大，大额存单的利率越低；银行规模越小，大额存单的利率越高。至于原因，我在之前的问答中已经说过，现在不再重复。
如果想要高一点的存款利率，建议选择中小银行来购买大额存单；
如果对大额存单的利率高低不太在意，而存款金额又超出去50万元很多，建议分散存款，在大银行和中小银行分别存一些；
或者是在同一家中小银行，以不同存款人的名义来存款，这样会有效地规避风险，又能得到利率上的实惠。
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