中国银行业协会会长，银行理财包括哪些种类？
大家好！我是一名金融学硕士，2010年研究生毕业后一直在银行业工作。
金融的本质是：为有钱的人理财，为缺钱的人融资。所谓银行理财，简单说就是银行为有钱人提供的理财工具。但实际上，不同的人所说的银行理财，可能实质上完全不是一回事，这就涉及到银行理财的概念和分类了。我总结了8种常见的理财产品分类方式，希望以此加深大家对银行理财的认识。
1、 按是否保本或保收益，可分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。按理财新规规定，只有不保证本金支付和收益水平的非保本浮动收益理财产品，才是真正意义上的银行理财产品。
保证收益的意思是不仅保本，而且保证收益。保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品（例如结构性存款）都应按存款进行管理，银行发行这两类产品，需要向央行缴存存款准备金，并依法购买存款保险。
2、 按估值核算方法不同，可分为预期收益型理财产品和净值型理财产品。以前，银行理财产品普遍采用预期收益率模式，过度使用摊余成本法计量所投资的金融资产。不管是资管新规，还是理财新规，都要求银行对理财产品应当实行净值化管理，尽量按使用市值计量所投资的金融资产。监管部门正积极推动理财产品从预期收益型向净值型进行转型。
3、 按照募集方式，分为公募理财产品和私募理财产品。这种分类方式是从资金来源端，换句话说是从理财产品的资金端，按照募集方式不同对理财产品进行分类。公募理财产品面向社会公众发行，私募理财产品面向合格投资者非公开发行。
这里有两个概念，一个是合格投资者，个人合格投资者需具备2年以上投资经历，且家庭金融资产、净资产或近三年本人年均收入需达到较高水平；另一个是非公开发行，按《证券法》规定，非公开发行的认定标准是：向特定对象发行且累计不超过二百人。
4、 根据投资性质，可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品四大类。
这种分类方式，是从资金运用端，换句话说是从理财产品的资产端，按投资性质不同对理财产品进行分类。
固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%；权益类理财产品投资于股票、非上市公司股权等权益类资产的比例不低于80%；商品及金融衍生品类理财产品投资于黄金、白银、期货、期权等商品及金融衍生品的比例不低于80%；混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。
5、 按运作方式不同，分为封闭式理财产品和开放式理财产品。这个比较简单，跟封闭式基金和开放式基金类似。封闭式理财产品在产品成立后，直至到期日中间的时间范围内，不能进行申购或者赎回。开放式理财产品在产品运作期间内，会设置开放日，在开放日投资者可以进行申购或赎回操作。两个产品对于投资人而言，主要差别在于流动性不一样。
6、 按风险评级结果，由低到高至少划分为一级至五级。如上表所示，招商银行和工商银行都将所发行的理财产品，按风险评级结果，由低到高划分为五个等级。大家买过理财产品的，应该都对风险承受能力评估（有些银行叫风险测评）有印象，做完一堆选择题后，会告诉你一个风险等级。理财新规要求，银行销售理财产品时，客户的风险等级不得低于理财产品的风险等级，目的是要将合适的产品卖给合适的投资者。
7、 按是否挂钩衍生产品，可分为结构性理财产品和非结构性理财产品。衍生产品，是指从传统的基础金融工具，如货币、利率、股票等交易过程中，衍生发展出来的新型金融产品，主要有期货、期权和掉期等。如上图所示，招商银行目前发行的挂购沪深300指数的理财产品，就属于结构化理财产品。
8、 按本金和收益受偿顺序是否相同，可分为不分级理财产品和分级理财产品。资管新规规定，只有封闭式私募产品才能进行份额分级，并对分级私募产品的负债杠杆比例、分级杠杆比例进行了严格限制。按照最新监管规定，只有银行理财子公司才可以发行分级理财产品，银行是不能发行的。
以上，就是我总结的8种理财产品分类方式。除此之外，还有按币种划分为人民币理财产品、美元理财产品等其他分类方式，这里就不再一一赘述了。
这里需要说明的是，不管是资管新规，还是理财新规，都按照"新老划断"原则设置了过渡期，过渡期至2020年底结束。在过渡期内，由于各家银行整改进度不一，所以市场上老产品和按新规发行的新产品会同时存在，大家看上去会觉得有些混乱。但我想，如果大家认真看了这篇文章，甄别能力应该会明显提升的。
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银行存款存几年合适？
一般来说都是3年期比较划算的。
第一点，利息优势！银行基本3年期是一个存款利息回报率最高的时间周期，而大部分的5年期其实只比3年期高了一点点，甚至还保持一样。
所以，存款3年期的利息其实是最划算的。
举个例子；
3年期！
拿100万的大额存款来说吧，在3年的利率为4.18%左右，而3年期到期后进行一次的转存。
前3年就是100万元x4.18%x3年=125400元；
后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；
那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！
5年期！
而之前5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么100万x4.3%其实只有215000元！
所以相比之下，一定是3年期的更具备优势的，并且对于大部分的银行来说，5年期的不确定性提高了，甚至中间还会面临国家的降息等政策，因此大部分银行也是推崇大家做3年期的存款而不是做5年期的。
第二点：时间优势！要知道3年和5年是相差了2年的时间啊，谁能保证2年的时间里不继续用钱或者出现一些什么特殊情况呢？
大家都有应急的需求，如果存款是3年期的，其实更有利于自己的资金需求，而5年期的时间太长了，很容易造成资金短缺的情况。
所以，选择3年期从时间上的角度，从灵活性的角度来看都是比5年期要好的！
另一方面，对于大部分的银行来说，定存是一个“死期”，因此，提前取出不仅会享受不到原有的利息，而且还会浪费你的时间哦。
举个例子：
2020年某银行的活期利息为0.38%左右;
2年期的利息为2.77%；
3年期的利息为3.63%；
5年期的利息为4.29%；
如果你在3年期到期前1天取出了资金，那么也是无法享受到3年期3.63%的利息，也无法享受到2年期2.77%的利息，而是只能够按照活期的0.38%来计算。
所以，存款时间过长其实不利于资金灵活性的运用！
观点：最后，我个人建议，如果你的资金不是几百万这样的大数目，可以考虑一些民营银行的定存产品。
他们3-5年期的存款利息会比国有银行高很多，去年一度达到了5.88%~6%的情况出现，非常高，而且还是一个随存随取，按照时间来结算利息的方法，深受年轻人的喜爱！
并且在安全性的方面，大家也不需要有太多的后顾之后。
因为在国家规定了允许银行倒闭、破产之后，还推出了一个较为完善的保护机制，就是我们看到的《存款保险条例》，它规定了50万以内的资金实可以享受100%赔付的。
也就是说，即便你在这些银行定存损失了资金，只要满足利息+本金小于50万的情况，就会得到国家承诺的，保险公司给予补偿的100%赔付。
对于操作来说，也是非常简单的。
我们只需要在手机上下载一些平台即可 ，就好比“京东金融”这样的，有大品牌保证的，可靠的 ，然后在他们的产品中寻找出民营银行的定存产品即可。
记住，一定要是“定存产品”，才可以享受50万以内100%的赔付哦。并且根据定存的时间不同，产品的不同，有各种各样的利息和说明。而且起存的资金也是相当的低，可以满足绝大部分人的需求！
因此，您问银行存款存几年合适？我认为3年最为合适。而当下，我认为存款民营银行的3-5年定存更是合适，不仅可以随存随取、非常方便，而且利息高，安全，有保障！
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如果有60岁老人到银行办业务不太会操作？
老人到银行办理业务不太会操作，被工作人员骂怎么办？就事论事应当对这个事情进行投诉，可以先在本营业网点进行投诉。如果投诉得不到解决，可以通过电话向上一级银行进行投诉，这种投诉都会得到圆满的解决，骂人者会得到相应的处理，并且骂人者和银行会像你的老人进行诚恳的道歉，这个事情也就算完了。
不过，在真实的生活当中还没有见到银行工作人员骂前去办业务的老人，在我的经历当中都是银行的服务人员热情为顾客服务，哪怕是有一点问题，都能够帮助你解决。比如说帮助你在取好机取一个顺序号，比如说你要求打一个明细的单子，银行人员都会帮助你打出来，如果你想到自动打印单子的机器上打出来明细单，不会操作也不要紧，工作人员会帮助你来进行操作，而且对你的密码会采取回避的措施，让你自己隐蔽的打完密码，他再一步一步帮助你操作。直到你打出你需要的明细单来，有时到银行去存款，不知道哪种存款和乎自己的要求？工作人员能够耐心地向你解释介绍，近期存款都是什么利息，都有多大额度的要求，向来没有工作人员态度生硬的情况，更没有工作人员敢骂老人。
在老人养老金到帐日，领取养老金的时候可能大家都去提款人比较多，银行的业务也比较忙，最好的方法是避过这个取款的高峰期，另外有时工作人员正在大厅对另一位老人服务。如果你去打扰他，他可能不能马上对你的问题进行解释，因为他正在处理另一位顾客的业务当中，可能不能中断，所以这些事情都是可以理解的，不能认为工作人员态度不好，也不能认为他们对顾客服务不积极。
有些老人不会到自动取款机去取款，这是一个实际的问题，其实这个业务并不难，老人可以自己试一试，有的老人不敢自己去自动取款机取款，子女有空的时候可以和他们一起去把这个业务学习会。生活当中就方便很多，有时小额的取款，就不需要到营业窗口去办理，在自动取款机就可以很快办理完毕。
有养老金的老人都是有一定文化的，他们所以对现代化的机器不敢弄，弄不好，大多数都是心理问题，有的怕机器把卡吞掉了，有的怕坏人窃取了自己的密码，所以普及银行的存款取款知识是当前的一项必要的工作，银行也要在这个问题上下功夫，才能留住客户。更好地为客户服务。
最后，罗嗦一句就是老年人到银行去办理业务，一定保管好自己的存折、存单、社保卡，对自己的密码千万做好保密，这些事情是非常重要的，不然万一碰到了坏人就会造成很大的损失。对工作人员态度怎么样，实际上大可不必担心，现在银行的服务态度和服务水平正在转变，绝大多数的银行营业网点都会让您满意。
把钱转账到一张几年没用过的卡上取款的时候发现取不了？
把钱转账到一张几年前没有使用过的，储蓄卡上取款的时候发现不能正常取款，遇到这类情况不用过于担心，首先你要确定是否转账成功，一般情况下是无法转让到已经处于睡眠状态的银行卡当中，转账后提示冲正会原路返回到转账银行卡当中。如果转账成功这时候你无需担心，因为这笔钱已经在你这张长时间没有使用的储蓄卡当中了，银行为了储户的个人安全，已经把你这张长时间不实用的储蓄卡进入了睡眠状态，这时候你只要携带本人身份证以及该银行储蓄卡，到该储蓄卡发行银行任意一家营业网点重新激活该银行这张储蓄卡即可正常使用，如果持卡人不去银行激活这张储蓄卡是无法正常使用（通过手机银行或人工客服均是无法激活已进入睡眠状态储蓄卡，只有去银行柜台才可激活）。友情提示:如果长时间没有使用某银行储蓄卡，在从新激活该储蓄卡的时候，银行收取年费或小额管理费以及短信费等欠款的情况下，储户是可以向该银行工作人员申请减免，目前大多数银行也均是会给储户减免这些费用所拖欠的欠款（切记如果储户不申请减免这些费用的情况下是会正常扣费）。
在这里简单的介绍下，储户如果长时间不使用储蓄卡，会产生那些费用，以及多久后银行储蓄卡会进入睡眠状态。储蓄卡长期不用会产生那些扣费？储户某张储蓄卡如果长时间没有使用，且并非是该银行唯一的一张储蓄卡的情况下，发卡银行是会每年按照10元来收取年费。如果当初还开通了短信提醒功能，是会扣除储蓄卡当中余额来支付短信提醒费用，卡内余额不足的情况下当月无法扣除短信提醒费用的情况下，次月自动取消短信提醒不会额外产生短信费。小额管理费不管是储蓄卡当中是否有足够的余额均是会，按照每季度平均存款小于300元的情况下收取3元的小额管理费，储蓄卡内余额高于300的情况下不收取小额管理费（储户仅持有该银行银行卡一张储蓄卡的情况下大多数银行均是不收取年费与小额管理费，持有单家银行多张银行卡才会正常收取这些费用）。
储蓄卡多久会进入睡眠状态？各银行所执行的各不相同这里说一说国有银行，多久未使用会进入睡眠状态以及自动销户（获取其他银行所执行的政策可拨打发卡银行全国客服电话咨询）。中国银行：卡内余额为0长时间处于空卡状态，4年后将被将会被自动销户。农业银行：储户储蓄卡一年半内未进行过任何操作将自动转为睡眠状态，睡眠时间超过三年，且卡内余额小于10元的情况下会自动销户 。工商银行：未开通网银以及代收等服务，卡内余额小于300元，半年内为进行任何操作自动转为睡眠状态，去欠费时间超过1年半会自动注销户。 建设银行：卡内余额小于100元，3年及3年以上未进行过任何操作自动转为睡眠状态，睡眠时间超过6年且卡内余额为0自动销户。交通银行：卡内余额为0连续2年无任何交易，且未开通任何业务功能，将自动为储户办理销户，销户时，若睡眠卡有年费、挂失手续费等欠费信息记录的，均不再补收欠费。综上：把钱转到长时间没有使用的储蓄卡当中，如果发生不能正常使用，这时候储户不用过于担心先确定是否转账成功，如没有成功是会远路退回单转账卡内，如果转账成功去取款的时候发生不能正常取款，这时候持卡人本人携带身份证以及该储蓄卡到，该银行就近营业网点激活该银行卡即可正常使用（切记：在激活该储蓄卡的时候如发现，储蓄卡有年费或小额管理费等欠费情况可以申请减免扣费）。
以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你「点赞关注」哪方面有遗漏留言评论交流。本文章为本人宣传，谢绝抄袭16:36你有几家银行的信用卡？
先说一下我的，目前是7家，总额度80.96万。
7家分别是工商银行、建设银行、中国银行，和交通银行、北京银行、南京银行、徽商银行。
先说一开始玩的最多的是中行，因为是事业单位，条件比较好，大概过了年把时间，就被瞬间提到了15万额度，然后就一直没变过，目前的额度仍旧是15万，保持了大概有5年时间了，之所以还在用是因为中行给的福利很好，中行E贷利息也很低，还有就是中行信用卡也会搞很多活动，比如5倍积分等等，很值得推荐。
再说一下工行，当前额度是18万，这个就有说头了，因为一开始我申请工行大妈的卡都是被拒绝的，我自己也搞不清原因，后来单位办活动，我试着申请了一张星座卡，额度大概是3.5万，但是开了好多好多外币账户，搞得很烦就注销了，后来又申请了工行的军魂卡，因为单位的工资卡是工行的，而且公积金交的比较高，所以后来接着提工行信贷“融e借”的时候，就顺带把额度提上来了，这个是根据你的年收入来的，据说最高的可以根据这个提高到80万额度，当然我也就只能想想了。
然后就是南京银行，额度最高，30万，是那种鑫分期的卡，就是可以随时分期，每天按照年化5.6%计息，随用随换，很方便，很喜欢这张卡，而且这种资金使用一方面很方便，提款操作简单，还有就是每次用款在征信上不会计算一次信用贷款，还有就是随用随换，有了这个，平时也可以不用存太多钱，需要的时候随时拿就可以了，说明一下，之前我这个卡额度只有9万，也是后来提交了工资流水和公积金缴存清单以后才提到这么多的，大家有兴趣也可以申请一下，有备无患，很赞！另外，还有一张南京银行用于消费的卡，额度5万。
然后就是建设银行、北京银行了，额度都是5万，建行用的是那种汽车卡，懂的人都知道，加油、洗车用这个卡很划算，而且建行汽车卡有那种专项积分，很不错，值得长期保持，唯一的一点就是这个卡有硬性年费200元，不过洗车、加油和积分也都能兑换得过来；北京银行活动也很多，积分也还算超值，之所以一直用也是用他们家的信用贷款，利息很低，只有4.35%。
然后是交通银行，不过额度只有1.5万，用交行主要看中两点，免息期长，最长57天，而且活动多，交行买单吧还是不错的。
最后是徽商银行，才申请的，额度2.96万，但是福利也不错，每月完成积分计划可以兑换视频会员（腾讯、优酷和爱奇艺，随你选），活动也很多，值得推荐。
再说一下刚注销的中信银行和招商银行，中信估计以后都不会玩了，真的是铁公鸡，活动很少，也没有积分，额度才4.5万，也很低，果断注销；招商活动也很多，但是感觉积分不值得，而且额度只有3.5万，一直升不上去，还有就是我持有的信用卡太多了，只能割了。
最后，总结一下吧，信用卡这种东西要适度，不能有额度就往死里刷，得根据自己的收入量力而行，绝对不要超前消费！另外，适当办信用卡对持卡行也是一种贡献，他们也会给你不错的优惠和政策，同时呢，有的卡还会搞很多很多的活动，按期还款对个人征信也是有帮助的！所以，理性持有还是不错的！
个人用卡心得，希望对你有用！谢谢！
记住，一定不要超前消费！一定不要超前消费！一定不要超前消费！
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