最近瞎捣鼓的一个小玩意儿——网贷计算器
大伙儿平时可能也遇到过，手头紧的时候，琢磨着是不是从哪儿借点钱周转一下。现在那些网贷平台广告满天飞，说得天花乱坠，利息多低多低。但咱普通人，不专门算算，真是一头雾水。
起初是这么个事儿
前阵子，我一个哥们儿就跟我抱怨，说他想在某个平台上借几万块钱，分个一年还。结果客服给他报了个日利率，他自己在那掰着手指头算了半天，也没算明白到底要还多少，每个月得掏多少钱。他问我，我说我哪知道这么细，但咱可以琢磨琢磨自己搞一个算算嘛
先上网瞧了瞧
我就寻思着，这玩意儿应该有现成的。打开浏览器，我就去输入框里敲了“贷款计算器”几个字，回车一搜，还真不少。有那种在线的网页工具，也有一些手机APP。我随便点开几个看了看，发现大部分都大同小异，就是要你填几个关键数字：
- 你要借多少钱：这个好理解，就是你想从平台那儿拿多少本金。
- 你打算借多久：一般都是按月算的，比如常见的12个月、24个月，甚至更长。
- 利率到底是多少：这个是最核心的部分，也是最容易让人迷糊的地方。有的平台直接告诉你年利率，有的，喜欢用月利率，更有些平台为了让你觉得利息少，就用日利率来标示，比如万分之几。看着数字小，但你要是把它换算成年利率，那可就一点都不低了。
看了几个现成的之后，我就觉得，核心功能就那么点，但很多工具界面上堆满了广告，要么就是操作起来不那么顺手。我就想，干脆，咱自己动手做一个简洁明了的，主要给自己用，要是身边朋友有需要，也能方便地给他们使使。
捣鼓过程，不复杂
说干就干，我寻思着这东西也不需要多高深的技术，咱也不是要开发啥商业软件。最开始我想着用Excel表格拉一个，毕竟那玩意儿设置公式也挺方便的。后来转念一想，还是做个网页版的，这样用起来更灵活，手机电脑都能打开，也不用传来传去地发文件那么麻烦。
第一步，把公式搞明白
这玩意儿最核心的，就是背后那套计算公式。咱平时接触到的还款方式，主要有两种，一种叫“等额本息”，另一种叫“等额本金”。我这回主要琢磨的是“等额本息”，因为我发现大部分网贷平台默认都是这种方式，好处是每个月还款金额固定，对咱规划开支来说比较省心。
我就去网上翻了翻资料，找了找等额本息的计算公式。刚看到一堆数学符号的时候，头还有点大。但静下心来理解一下，就是把你的总借款本金，加上在整个借款期限内产生的总利息，然后把这个总数平均摊到每个月去还。有意思的是，每个月你还的钱里头，一部分是用来还本金的，另一部分是付利息的，而且这个比例每个月都在变，通常是前期还的利息比较多，后期还的本金比较多。
第二步，开始动手码点简单的东西
我以前也对前端那些东西瞎学过一点皮毛，什么HTML、CSS、JavaScript之类的，多少有点印象。于是我就打开电脑上的文本编辑器，先用HTML搭了个特别简单的页面骨架。页面上就弄了几个输入框，让用户能填东西：
- 一个输入框，用来填写贷款总金额。
- 一个输入框，用来填写贷款期限，我设计的是直接按月输入，比如12个月、24个月，这样比较直接。
- 一个输入框，用来填写年利率。我觉得用年利率比用日利率或者月利率更直观，很多正规一点的平台也会提供年化利率供参考。
然后在这些输入框下面，放一个“开始计算”的按钮。按钮再往下，就留出几个空白地方，准备用来显示计算出来的结果：比如每月月供是多少，总共要支付多少利息，以及连本带利一共要还多少钱。
接下来就是用JavaScript写具体的计算逻辑了。这块稍微费了点神，主要是在利率单位的换算上。因为咱们输入的通常是年利率，但在等额本息的计算公式里，一般用的是月利率。拿到用户输入的年利率后，得先把它除以12，才能得到月利率。还有就是期限，公式里用的是总的期数，也就是月份数，这个和我设计的按月输入刚好能对应上。
举个例子，比如你借1万块钱，假设年利率是10%（也就是0.1），借12个月。那么月利率就是 0.1 除以 12。然后把这些数字套到公式里去计算。我一开始还有点马虎，把百分号的处理给忘了，直接用数字10去代入计算，结果算出来的月供数字大得吓死人，后来才反应过来，年利率10%应该转换成小数0.1去参与运算。
调试和优化那么一下下
代码初步写完之后，我就开始自己当小白鼠进行测试。随便输入几组不同的贷款金额、期限和利率，然后把我这个计算器算出来的结果，跟我在网上找的其他专业贷款计算器算出来的结果进行对比，看看有没有算错的地方。反复试了几次，发现基本上的计算结果还是准确的，心里就踏实多了。然后我就想着，这个用户界面能不能再友好一点，比如在输入框旁边加点提示文字，告诉用户这里该填什么，单位是什么之类的。
我还想到一个小细节，就是现在很多网贷平台宣传的时候，可能会提到一个“综合年化费率”或者“APR”之类的东西。这里面可能不仅仅包含了纯粹的利息，有时候还会打包进去一些所谓的手续费、管理费、服务费等等杂七杂八的费用。我这个小计算器，目前就只能计算基于纯粹利率产生的利息部分。要是遇到那种费用结构比较复杂的，还是得仔仔细细看清楚平台提供的具体合同条款才行。
弄出来的效果，还挺满意
前前后后折腾了几天，总算是弄出来一个能正常使用的版本了。界面保持了我最初的想法，做得非常简单，没加那些花里胡哨、影响体验的东西。用户只需要输入贷款金额、贷款期限（按月数）、还有年利率这三个数，然后用鼠标点一下那个“开始计算”的按钮，底下就能唰唰唰地显示出计算结果了：
- 每个月大概要还多少钱（等额本息方式）
- 整个贷款期间，总共要支付多少利息
- 从借钱到还清，连本带利一共要掏出去多少钱
我自己先试用了几次，感觉还是挺不错的。至少在真的需要借钱之前，可以通过这个小工具，对未来的还款压力心里大概有个谱，不至于被那些听起来很美好但实际很复杂的利率说法搞得晕头转向。比如说，有些平台特别喜欢标榜它们的日利率是多少“万分之几”，听着好像特别少，但你要是把我这个计算器拿出来，把它换算成年利率，可能一下子就变成百分之十几甚至百分之二十几了，那这个时候，你就得好好掂量掂量自己能不能承受了。
一点小体会，分享给大伙儿
搞这么个小工具，主要还是为了方便自己和身边的朋友。通过这回自己动手的实践过程，我对这些贷款利息是怎么计算出来的，也算是摸得更清楚了一些。以前总觉得这些金融方面的东西挺神秘的，感觉水很深。现在自己动手算一算，拆解开来看，背后也就是一些数学公式在起作用。最重要的还是那句话，不管通过什么渠道借钱，签合同之前一定要擦亮眼睛，把合同条款仔仔细细看清楚，特别是关于利率、还款方式、有没有其他隐藏费用等等关键信息，千万别稀里糊涂就签了字。咱这个小计算器，也就算是个小小的辅助工具，希望能帮助大家在做决策之前多一份清醒的判断。
以后要是有空闲时间了，我还琢磨着再给它完善完善，比如可以加上等额本金那种还款方式的计算选项，或者再高级一点，能保存一下历史的计算记录啥的。不过就目前这个最基础的版本来说，应付日常的估算也基本够用了。今天把这个瞎折腾的过程分享出来，主要也是记录一下自己的实践心得，希望能对大伙儿多少能有点启发或者帮助。
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