大家好,我是你们的老朋友,一个在注会行业摸爬滚打多年的财务人。
平时在事务所里,我见得最多的就是企业的账本和报表,但每次回到生活中,不管是亲戚朋友还是以前的同学,问得最多的往往不是怎么看财报,而是:“工资条上扣了那么多钱,社保包括哪些保险?这钱到底花哪儿去了?真的有用吗?”
这很正常,对于咱们普通打工人来说,每个月工资单上那一栏被“强制划走”的社保费用,有时候确实让人肉疼,特别是刚入职场的年轻人,拿到手的工资少了大几百甚至上千块,心里难免犯嘀咕:这玩意儿到底是不是智商税?
作为一名专业的注会,今天我就不跟你们搬弄那些晦涩的法律条文了,咱们就像在咖啡馆里聊天一样,把社保这“五险”掰开了、揉碎了,用最接地气的方式讲清楚,我不仅会告诉你社保包括哪些保险,还会结合我身边真实的案例,给你一些掏心窝子的建议。
养老保险:给未来自己的一份“强制储蓄”
社保里头最重头戏的,就是养老保险。
咱们得先达成一个共识:现在的年轻人,谁还没个活到100岁的梦想?但活得久是好事,没钱活就是悲剧了,养老保险,说白了就是国家强制帮你存钱,等你老了干不动了,国家按月给你发生活费。
【生活实例】 我有个客户叫老张,是个个体户,早些年觉得自己身体倍儿棒,一直不愿意交社保,觉得那是瞎花钱,他把本该交社保的钱拿去炒股,结果前几年股市震荡,不仅没赚,还赔了一半,现在老张快60岁了,身体大不如前,干不动重活,看着周围退休的老伙计每个月按时领养老金,心里那个悔啊,他现在的状态就是:手停口停,一旦生病,生活质量直接断崖式下跌。
反观我的大学老师,李教授,他兢兢业业交了一辈子社保,现在退休了,虽然退休金比不上在职场时的工资,但每个月雷打不动的那笔钱,足够他覆盖基本的吃喝拉撒,还能偶尔跟师母出去旅旅游,这笔钱,给了他极大的尊严和安全感。
【注会观点】 从财务角度看,养老保险是一种“跨期资源配置”,年轻时把钱挪到老了用。 很多人觉得“通货膨胀会让钱贬值,交社保不划算”,但我必须说句公道话:社保最大的优势不是收益率,而是确定性和抗风险能力,商业年金险再好,也有保险公司倒闭的极端理论风险(虽然概率低),但国家信用背书的社保,只要你还在,钱就在,现在的养老金计算公式里,社会平均工资每年都在涨,你的养老金待遇也是跟着“水涨船高”的,我的观点是:养老保险是底线,必须要有。
医疗保险:防止“因病返贫”的防洪堤
第二个必须有的,是医疗保险,这绝对是社保里性价比最高、使用频率最高的险种。
人吃五谷杂粮,哪有不生病的?现在的医疗费用多贵啊,随便进个医院挂个号、拍个片子,几百块就没了,要是真碰上需要住院的大病,没有医保,普通家庭根本扛不住。
【生活实例】 我前两年审计过一家初创公司,老板为了省钱,给员工按最低基数交社保,甚至想拖着不交医保,结果有个年轻程序员,平时工作拼命,突发急性阑尾炎穿孔,连夜送进医院手术。
好在他入职时我强烈建议老板必须把医保给上了,最后几万块的手术费和住院费,医保报销了大部分,自己只掏了几千块,那个小伙子出院后特意给我发微信感谢,说要是全自费,他这一年的积蓄就清零了。
试想一下,如果没有医保,面对ICU里一天上万的开销,哪怕你是中产家庭,也能在短短几天内被击穿,我见过太多因为家里人生病没有足够保障而不得不卖房卖车的案例,那种心酸,真的不想再提。
【注会观点】 在审计工作中,我们常把医保看作企业的“合规成本”,但对个人来说,它是“生存保障”。 这里有个误区大家要避开:很多人觉得我有医保就万事大吉了,医保有“起付线”和“封顶线”,还有报销比例的限制,而且很多进口药、特效药是不在报销目录里的。 我的观点是:医保是地基,它是国家给我们的福利,一定要交,千万别断,但光有医保不够,在力所能及的范围内,建议配置一点“百万医疗险”作为补充,用来覆盖医保报销不到的那部分费用,这就是财务上常说的“风险对冲”。
失业保险:职场寒冬里的一杯热姜汤
第三个,失业保险,这个险种经常被大家吐槽:“我交了那么多年,从来没领过,是不是白交了?”
失业保险就像家里的灭火器,你平时看着它占地方,真着火的时候它是救命稻草,它的作用是在你非因本人意愿中断就业(比如被公司裁员、公司破产等)时,给你提供一笔基本的生活费。
【生活实例】 我表弟前几年在一家互联网大厂工作,年薪很高,那时候根本看不上失业金那点钱,后来行业遇冷,部门整体被优化,他突然就失业了,那会儿他房贷压力大,又要养孩子,心态崩了。
好在他社保一直没断过,他去申领了失业保险金,虽然钱不算多,大概能覆盖他每个月的房贷利息和基本买菜钱,这笔钱给了他缓冲期,让他不用为了生存去随便找个烂工作,而是有时间沉下心来考了个证,最后顺利入职了一家国企。
【注会观点】 这里有个关键点要注意:必须是“被动”失业才能领,如果你是自己觉得不爽、主动辞职的,那是领不到的,国家设计这个逻辑,是为了防止大家拿这个当“带薪休假”。 作为注会,我见过很多公司在员工离职时,为了不给补偿金,会诱导员工自己写辞职信,这时候你要擦亮眼睛,如果是公司要裁你,千万别轻易签主动离职的协议,否则你交了这么多年的失业险,一分钱都拿不到,这是你的合法权益,该争取的要争取。
工伤保险:打工人的护身符
第四个是工伤保险,这个险种比较特殊,个人是不用交钱的,全部由公司承担。
这可是个好东西,特别是对于从事高风险行业,或者经常出差、跑外勤的朋友来说,只要你在工作时间和工作场所内,因为工作原因受了伤,甚至包括上下班途中的非本人主要责任的交通事故,都能算工伤。
【生活实例】 我以前服务过一家物流公司,有个司机老陈,在卸货的时候被重物砸伤了脚,骨折严重,如果是他自己处理,不仅手术费贵,而且在家休养几个月没有收入,家里老婆孩子都得喝西北风。
因为交了工伤保险,他的医药费全额由工伤保险基金支付(甚至连住院期间的伙食补助都有),在停工留薪期内,公司必须照发他的工资,后来评了伤残等级,他还拿到了一笔一次性伤残补助金,老陈后来跟我说:“多亏有这个保险,不然这一脚下去,我们家就塌了。”
【注会观点】 这里我要严肃提醒各位老板和HR:千万别为了省那点钱不给员工交工伤险,这是违法的!一旦发生重大工伤事故,赔偿金可能高达几十万甚至上百万,没有保险兜底,很多小公司直接就得破产。 对于打工人来说,如果不幸在工作中受了伤,第一反应一定要是申报工伤,而不是私了,私了往往看起来拿钱快,但后续的复发治疗、康复费用,私了协议里通常是不管的,风险巨大。
生育保险:对职场妈妈最温柔的政策
最后一个是生育保险,这几年政策有调整,很多地方已经把生育保险和医疗保险合并实施了,但待遇还是独立的。
这可是国家给职场女性的硬核福利,它主要包括两块:一是生育医疗费用(生孩子的钱),二是生育津贴(生孩子的误工费)。
【生活实例】 我事务所的一位女同事,小林,她生二胎的时候,因为平时社保基数交得比较高,休产假那几个月,拿到的生育津贴竟然比她平时的工资还要高! 为什么?因为生育津贴是按照公司上年度平均缴费基数计算的,如果小林自己的工资低于这个基数,那她就“赚”了;如果高于这个基数,公司理论上要补足差额(虽然很多公司会耍赖,但这又是另一个话题了)。
生孩子产生的检查费、手术费、住院费,绝大部分都能报销,小林算了一笔账,生完孩子报销完,自己几乎没花什么大钱,还领了几万块的津贴,这笔钱直接用来给孩子买了奶粉和尿不湿。
【注会观点】 很多人以为只有女员工才需要交生育险,其实男员工也要交,虽然男员工自己不能生,但如果不交,他老婆生孩子时就没法享受报销待遇(部分地区政策)。 从财务角度看,生育保险是社保里“回报率”最高的险种之一,因为你刚交没多久,可能就会用到,对于职场女性,这是法律赋予我们不被歧视、保障生育权益的底线,如果你发现公司没给你交这个,一定要去投诉,一告一个准。
社保包括哪些保险?注会真心话与避坑指南
聊完了这五个险种,咱们来总结一下,社保包括哪些保险?就是养老、医疗、失业、工伤、生育这“五险”。
作为一个在财务圈混了这么久的人,我见过太多因为忽视社保而踩坑的例子,我想再啰嗦几句,给大家几点非常实用的建议:
灵活就业也要交社保 很多朋友辞职创业或者做自由职业者,觉得没公司挂靠就不交社保了,千万别这样!你可以以“灵活就业人员”的身份去社保局交养老和医疗保险,虽然少了几项,但最重要的医疗和养老保住了,你的连续工龄和缴费年限也能接着算,特别是医保,一旦断缴超过3个月,次月就无法享受待遇,且重新计算连续缴费年限,这个风险太大了。
社保是“商保”的门槛 现在很多人想买商业保险的重疾险或者医疗险,你知道吗?很多好的商业险产品,都要求你有社保,如果你有社保,商业险的报销比例能到100%;如果没有社保,商业险通常只能报销60%-70%,社保是基础配置,商保是升级配置,别本末倒置。
看懂工资条,别被忽悠 有些不良公司,为了少交钱,会在工资条上做文章,比如承诺你工资1万,但按当地最低基数(比如3000块)给你交社保,表面上看你到手工资多了,但实际上你未来的养老金少了,医保卡里的钱少了,生育津贴也少了,这其实是公司把你应得的福利“偷”走了,作为注会,我建议你每年都要去社保局官网查一下自己的缴费基数,确保和实际工资一致。
别盲目相信“放弃社保承诺书” 入职时,有些公司会让你签“自愿放弃社保,换取500元补贴”的协议。这种协议在法律上是无效的!哪怕你签了字,将来你依然可以去仲裁要求公司补缴,甚至一告一个准,到时候公司不仅要补齐本金,还要交滞纳金,为了这点眼前的小利,放弃长远的保障,甚至给公司埋雷,真的不值。
最后总结一下:
社保,虽然它不完美,虽然它每个月都在扣我们的钱,虽然它的养老金替代率可能在下降,但在中国目前的国情下,它依然是我们普通人最能触手可及、最靠谱、性价比最高的安全网。
社保包括哪些保险? 它不仅仅是一张保单,它是你老了之后的一份体面,是你生病时的一张底牌,是你失业时的一碗热饭,是你工作时的一把保护伞。
希望这篇文章能帮你彻底搞懂社保,如果你还有关于社保个税、公积金或者其他财务问题,欢迎随时来找我聊聊,咱们下期见!


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