贷款如何计算利息，别让银行的小秘密掏空你的钱包，手把手教你读懂每一分钱

作为一名在注会行业摸爬滚打多年的老财务,我见过太多精明的生意人，他们在商场上运筹帷幄，谈笑间几千万的生意都能定下来，可一旦坐到银行信贷经理的对面，面对那一长串的贷款条款，眼神里却透着一丝迷茫。

“老师，这个年化利率4.2%，到底是啥意思？” “为什么我还了这么多年的房贷，本金好像没少多少，利息倒是还了一大堆？”

这不仅是你的困惑,也是绝大多数人金融知识的盲区，我就不跟你扯那些晦涩难懂的会计准则和复利公式了，咱们像老朋友喝茶聊天一样，把贷款如何计算利息这件事彻底掰开了、揉碎了讲清楚，相信我，读懂这篇文章，你未来几十年可能会省下一辆豪车的钱。

两种最主流的还款方式：看似差不多，实则差天远

在谈计算利息之前,我们必须先搞清楚两个概念：等额本息和等额本金，这是目前银行房贷和大部分长期贷款最主流的两种还款方式。

很多朋友在签字的时候,听信贷经理一句“这个还款压力小”，就稀里糊涂选了默认的等额本息，但你真的知道其中的代价吗？

等额本息：先甜后苦的“温柔陷阱”

怎么算的？ 就是把你借的本金加上所有的利息，平摊到每一个月里，你每个月还给银行的钱是固定的。

生活实例： 假设我的朋友小王，买房贷款100万，期限30年，利率我们假设是4.2%（为了好算）。如果选等额本息，他每个月大概要还4890元，这30年里，雷打不动，每个月都还这么多。

我的个人观点： 这种方式最大的好处就是“安稳”，对于刚工作的年轻人，或者现金流紧张的人来说，前期的还款压力相对较小，而且每个月金额固定，方便记账。

这里有个巨大的坑！在等额本息的还款初期，你还的钱里，绝大部分是利息，本金还得极少。可能前五年你辛辛苦苦还了30万，一看账单，本金只还了三五万，剩下的二十多万全是送给银行的“租金”，这就是为什么很多人想提前还款时，发现手里攒了钱想提前结清，却发现剩余本金依然像一座大山。

等额本金：先苦后甜的“硬核省钱法”

怎么算的？ 这种方式是把你的贷款本金平均分到每个月，然后利息按剩余的本金算，因为本金每个月都在变少，所以利息也逐月减少，你每个月的还款总额也是逐月递减的。

生活实例： 还是小王，100万贷款，30年，4.2%利率。如果选等额本金，第一个月他要还得大概6111元，这比等额本息的4890元多了不少，压力瞬间上来了。到了第10年，他的月供额就会降到5000元以下，低于等额本息的水平；到了第20年，月供可能只有3000多了。

我的个人观点： 作为一名注会，我必须告诉你一个残酷的真相：在总利息支出上，等额本金完胜等额本息。 同样是100万贷30年，等额本息的总利息大概是76万，而等额本息的总利息大概是63万，差了整整13万！这13万够你装修一套房或者买两辆不错的车了。

如果你有一定的经济实力,能承受前期的还款压力，或者你打算提前还款，请毫不犹豫地选择等额本金，这不仅仅是数学问题，更是你对家庭财富的负责态度。

隐形杀手：名义利率与实际利率（APR）的博弈

如果说房贷还算相对透明,那么消费贷、信用卡分期、车贷，那简直就是“数学魔术师”的表演现场，这里就要提到一个专业术语：IRR（内部收益率）。

很多银行或者借贷平台会告诉你：“亲，我们的日息只有万分之五哦，折算成年化才18.25%，很低的啦。”

千万别信这个折算！这是典型的“偷换概念”。

“砍头息”与手续费的秘密

生活实例： 我想借10万块钱买车，分12期还，业务员跟我说：“李老师，咱们这产品免息！但是要收6%的手续费，您看，10万块，一年6000块手续费，是不是很划算？”

乍一听,6000块除以10万，不就是6%的利率吗？比银行理财还高呢，好像不错。

错！大错特错！

咱们来算算账,虽然你借了10万，但如果你一次性扣了6000手续费，你实际到手只有94000元，你每个月偿还的本金，却是按照10万来算的。这就意味着，在整整这一年里，你实际占用的资金量是逐渐减少的，但那6000块的手续费，银行却是一开始就全额拿走了。

如果你用金融计算器或者Excel里的IRR函数算一下,你会发现，这笔所谓的“6%费率”的贷款，实际年化利率（IRR）高达10.9%左右！

我的个人观点： 这就是为什么我总是告诫身边的朋友：不要看费率，要看年化利率（APR），甚至要看IRR。 凡是“零利率、低手续费”的口号，背后往往藏着高昂的实际成本，银行也是要赚钱的，他们不会做慈善，如果你不会算IRR，有一个简单的土办法：看手续费率，如果是分期一年，大概乘以2，就是真实的利率范围了，比如6%的手续费，真实利率大概在11%-12%之间。

信用卡分期：看似免费的午餐最贵

现代人谁手里没有两张信用卡呢？信用卡分期买手机、买家电，甚至还有“现金分期”业务。

生活实例： 我的邻居张姐，看中了一款12000元的手机，银行发来短信：“您本次消费可申请免息分期，每期只要0.6%手续费。” 张姐一算：12000元，分12期，每期还1000元本金，加72元手续费，一个月才还1072元，压力不大，而且0.6%乘以12才7.2%，一年才七八百块手续费，挺值的。

于是张姐就办了。

真相揭秘： 张姐犯了一个和上面买车一样的错误：资金占用率递减的问题。第一个月，你欠银行12000元，你付了72元手续费；第二个月，你已经还了1000本金，实际欠11000元，但你依然按12000元的基数付72元手续费； …… 到了最后一个月，你只欠1000元了，但你依然为了这1000元的占用，付了72元手续费！

这最后一个月的实际月利率是多少？72除以1000，等于7.2%！一个月7.2%，年化是多少？那是天文数字！

经过精确计算,这种看似便宜的“0.6%月手续费”，折算成真实的年化利率其实接近5%，而现在的房贷利率才3点几，经营贷有的能做到2点几，你为了买个手机，背负了接近高利贷边缘的资金成本，值得吗？

我的个人观点： 除非是银行为了拉新做的真免息（极少见），否则信用卡分期是普通人最容易掉进的消费陷阱，作为专业人士，我建议你：如果非要分期，一定要搞清楚真实利率，如果手里有低息的备用金，先动用备用金，千万别为了所谓的“积分”或者“信用记录”去盲目做高成本的分期。

提前还款的算计：什么时候该跟银行说“拜拜”

既然算清楚了利息,很多人就会想：“那我有钱了，赶紧提前还款行不行？”

这又是一个博弈。

生活实例： 假设你当初选了等额本息，现在已经还了8年，手里突然有一笔闲钱，你想去提前还款。你会发现，银行可能会收你违约金（虽然现在很多政策放宽了），更重要的是，你会发现——你前期还的那些钱，大部分已经还了利息了。在等额本息的曲线中，前1/3到1/2的期限里，你都在给银行打工，到了第8年，你的利息大头已经付过了，剩下的还款里，本金占比开始变大了。

这时候提前还款,节省的利息效果，远不如你刚贷款第一年就提前还款来得明显。

我的个人观点： 关于提前还款，我有三条铁律送给你们：

如果你选的是等额本金，任何时候提前还款都划算，因为你从一开始就在还本金，利息是按天算的，还了就省了。
如果你选的是等额本息，且已经还款超过了总期限的1/3（比如30年贷了10年以上），那就别折腾了，不如把钱拿去理财或者投资，只要你的理财收益率能覆盖房贷利率（现在很难，但理论上）。
通胀是借款人的朋友，现在的10万块和20年后的10万块购买力完全不同，如果你能以3%的利率锁定长期的资金，考虑到通货膨胀和货币贬值，其实你是在赚未来的钱，从这个角度看，如果你有更好的投资渠道，不要急于把所有流动资金都拿去还房贷。

灵魂拷问：我们该如何面对债务？

写到这里,我想跳出数字，聊聊人性。

在注会的职业生涯中,我看过太多企业的报表，企业讲究“财务杠杆”，用别人的钱来生钱，其实个人也是一样。

贷款计算利息,这不仅仅是一道数学题，更是一道人生选择题。

生活实例： 我有两个客户。客户A，极度厌恶负债，买房掏空六个钱包，还要拼命攒钱提前还款，日子过得紧巴巴，不敢吃不敢穿，但心里踏实，因为他是“无债一身轻”。客户B，胆子大，买房贷满，还搞经营贷装修，甚至借钱炒股，他享受了负债带来的资产增值（前几年房价上涨时），但也背负了巨大的精神压力，每天睁眼就欠银行钱，晚上觉都睡不踏实。

我的个人观点： 计算利息的最终目的，不是为了让你一分钱利息都不给银行（那是不可能的，银行也要吃饭），而是为了让你在明码标价的情况下，做出最符合你当前生活状态的决策。