大家好,我是你们的老朋友，一个在注会行业摸爬滚打多年的财务人。
今天咱们不聊枯燥的会计准则,也不谈复杂的审计底稿，咱们来聊聊一个离你我生活特别近，甚至近到有点“危险”的话题——网银贷款。
不知道从什么时候开始,我们的手机短信里、APP弹窗里，总是充斥着这样的诱惑：“您有一笔30万的备用金已到账”、“日息低至0.02%”、“随借随还，极速放款”，是的，这就是网银贷款，它像是一个无所不能的哆啦A梦，只要你点一点手指，钱就来了。
作为一名每天跟数字和金钱博弈的注册会计师,当我看到这些“诱人”的数字时，我看到的不是救急的稻草，而是一个个精心设计的财务陷阱，是一个个可能让普通家庭资产负债表瞬间崩塌的“隐形杀手”。
我就想剥开这层光鲜亮丽的外衣,用咱们财务人的专业视角，再加上我身边发生的真实故事，跟大家好好唠唠这网银贷款背后的真相。
那个“秒批”的快感，是蜜糖也是砒霜
咱们先得承认,网银贷款的出现，确实是金融科技的一大进步，以前去银行贷款，那可是个大工程，填表、复印资料、等审批、见客户经理，没个半个月下不来，现在呢？躺在沙发上，大拇指动一动，三分钟到账。
这种极致的便捷性,恰恰是它最大的危险所在。
我有个朋友叫大刘，做建材生意的。
前年行情好,大刘想囤一批货，但是手头现金流有点紧，要是搁以前，他得愁好几天，甚至得去求爷爷告奶奶地找担保，结果那天，他正刷着手机，某大行的网银弹窗：“恭喜您获得50万尊享贷额度”。
大刘当时就乐了,心想这银行真是雪中送炭啊！也没多想，点了确认，指纹一按，50万秒到账，他拿着这笔钱去囤了货，确实赚了一笔。
可是问题来了,到了还款日，网银贷款通常是“先息后本”或者“等额本息”，期限往往只有一年，大刘的货虽然卖出去了，但很多都是工程款，回款周期长，为了还这笔钱，大刘不得不去借了另一家银行的网银贷来拆东墙补西墙。
这就开始了。
因为网银贷太方便了,大刘在经营周转不灵的时候，下意识地就会去点那个“借款”按钮，慢慢地，他从一开始的“有目的借款”，变成了“为了还旧账而借款”，上个月我见到他，他整个人瘦了一圈，手里攥着五六个银行的贷款产品，每个月光利息就要还出去三四万。
大刘跟我说：“老弟，这钱来得太容易了，容易到你感觉不到那是债，等反应过来的时候，利息已经把利润吃光了。”
这就是我的第一个观点：网银贷款消解了“负债的痛感”。
在财务心理学里,支付痛苦是抑制过度消费的重要机制，现金支付最痛，刷卡次之，而网银贷款这种“无感支付”，让你在借钱的时候产生了一种错觉，仿佛这钱就是你账户里的余额，这种错觉，是导致财务失控的根源。
看不懂的“日息”，其实是高利贷的伪装
咱们做财务的,最擅长的就是算账，可是，银行在设计网银贷款产品时，最擅长的就是“玩弄数字游戏”。
大家平时看到的广告语通常是这样的：“日息低至0.02%”，或者“借1万1天只需2元”。
听起来是不是特别便宜？1万块钱一天才2块钱利息，买瓶水都不够，很多老百姓一算，哎呀，这比信用卡分期便宜多了啊！
错！大错特错！
这里我要发表一个非常强烈的个人观点：凡是只宣传日息、月息，而不明确标注年化利率（APR）或内部收益率（IRR）的贷款产品，本质上都是在耍流氓。
咱们来算笔账。
假设日息是0.02%，听起来很低对吧？我们把它乘以365天，得到的是7.3%，如果是年化7.3%，那确实不算高，甚至比有些房贷还低。
朋友们,千万别天真地以为这就是实际成本！
网银贷款大多是等额本息还款,什么意思？就是你借了10万，分12个月还，你每个月不仅还利息，还要还本金，你的本金在逐月减少，而银行收取的利息却是按全额本金计算的。
这里有一个真实的案例。
我表妹小雅,前两年装修房子，缺了5万块，她看中了某知名互联网银行的产品，号称“日息万分之三”，也就是0.03%，她心想，一年也就10%左右的利息，能接受。
她借了5万,分12期，每期还款（本金+利息）大概就是4400多。
她来问我这个划不划算,我拿出财务计算器，给她算了一下IRR（内部收益率）。
算出来的结果让她吓了一跳：实际年化利率接近18%！
为什么？因为虽然你每个月都在还本金，但资金占用的成本是复利计算的，0.03%的日息，在等额本息的还款方式下，实际年化利率其实翻了一倍还不止。
18%是什么概念？现在市面上很多理财产品的年化收益率连3%都不到，你借来的钱，如果不去投资回报率超过18%的项目（这在当下经济环境里极难），你就是在纯亏损。
千万不要被“日息”这种低数字迷惑。 在我们财务人眼里，看贷款成本，只看IRR，如果银行APP不显示IRR，你就自己算，或者直接默认它是高息贷款，能不碰就不碰。
征信报告上的“花户”，是你未来的绊脚石
除了利率,还有一个大家容易忽视的隐形坑，那就是——征信。
在注会审计工作中,我们看企业的偿债能力，不光看账上有多少钱，还要看银行的授信记录，个人也是一样。
网银贷款虽然方便,但大部分都是接入了央行征信系统的，很多网银贷款在征信报告上的显示，并不是像房贷那样显示为一笔“抵押贷款”，而是显示为“小额贷款”或“消费贷款”。
这就带来两个严重后果：
- 弄花征信： 如果你手痒，经常去点那些“测测你的额度”，哪怕你没借钱，只要授权了查询，你的征信报告上就会留下一条“贷款审批”的查询记录，短时间内查询记录多了，你就成了征信“花户”，以后你要去办房贷、车贷，银行看到你这么多查询记录，会认为你极度缺钱，风险极高，直接拒贷或者提高利率。
- 负债率飙升： 网银贷款虽然金额不大，但笔数多，在银行审批房贷的模型里，小额贷款的笔数过多，会极大地拉低你的评分。
我有个客户张姐，就吃了这个大亏。
张姐是公务员,工作稳定，收入也高，她平时喜欢用各种信用卡和网银贷来薅羊毛，买包包、买化妆品，她觉得自己聪明，利用免息期周转，从来没逾期过。
今年她想换套大房子,去申请公积金贷款，结果呢？被拒了。
银行经理把征信报告打印出来给她看,好家伙，她名下挂着十几笔网银贷和消费金融公司的贷款，虽然总额只有几万块，但密密麻麻的记录触发了银行的风控模型，银行认为她“负债结构复杂，资金流向不明”。
张姐当时就懵了,她觉得自己明明很有钱，从来不赖账，怎么就“资金流向不明”了？
这就是我的观点：信用是无形资产，但网银贷款正在廉价地透支这项资产。
为了几千几万块的便利,把自己的征信搞得一团糟，导致未来几百万的房贷受影响，这笔账，怎么算都是亏的。
财务人的真心话：什么时候可以用网银贷？
说了这么多网银贷款的坏话,是不是它就一无是处呢？当然不是。
作为工具,网银贷款本身是中性的，关键在于，谁在用，以及怎么用。
在我的职业生涯和生活中,我只在一种极端情况下会建议身边的人使用网银贷款：短期的、刚性的、高回报的流动性危机。
什么叫短期刚性危机？你明天必须交一笔手术费，或者你的生意明天有一笔必须结的货款，否则违约金比利息还高，而你手头的定期存款下周才到期，或者货款后天才到，这时候，网银贷就是救命钱。
什么叫高回报？如果你确定这笔钱投进去，三天后能带来30%的利润，那你别犹豫，借。
对于绝大多数普通人来说,你们面对的场景通常是：我想换个新手机、我想去旅游、我想买辆好车、我想买那个限量的包。
对于消费性支出，我的态度非常坚决：严禁使用网银贷款。
为什么？因为消费是资产递减的过程，你借钱买来的手机，从拆封那一刻起就在贬值，你为了一个贬值的物品，去背负一个高达18%的实际利率债务，这在财务上叫“负杠杆”，是加速返贫的最快路径。
生活实例：
我邻居小王,刚毕业两年，月薪8000，但他用的手机是最新款iPhone，穿的是名牌潮鞋，我一直好奇他哪来的钱。
后来有一次喝酒他吐了真言：全是靠网银贷和信用卡套现撑着，他说：“我觉得年轻就该对自己好一点，以后赚多了再还呗。”
上个月,公司裁员，小王在名单里，失业第一个月，他还能勉强周转，第二个月，催债电话打到了父母那里，他不仅东西被卖了还债，人还抑郁了，正在家里啃老。
这就是现实,网银贷款不会让你变富，它只是透支你未来的收入，让你在当下产生一种“我很有钱”的幻觉，当泡沫破裂时，生活会加倍奉还。
总结与建议：守住你的现金流
写到这里,我想对大家说几句掏心窝子的话。
在这个消费主义盛行的时代,资本家们都在绞尽脑汁地让你花钱，网银贷款就是他们最锋利的武器之一，它利用了人性的弱点——贪婪、急躁、虚荣。
作为一名专业的注会行业写作者,我看过太多企业的倒闭，归根结底都是现金流断裂，个人财务也是一样，现金流就是你的血液，网银贷款有时候是输血，有时候却是放血。
给大家三条非常务实的建议,这也是我对自己家人的要求：
- 卸载诱惑： 如果你自控力不强，把那些非必要的借贷APP卸载掉，关闭短信通知，眼不见，心不烦。
- 看懂利率： 借钱前，一定要问清楚年化利率（IRR）是多少，如果超过10%，请三思；如果超过15%，请直接拒绝，除非你家里有矿。
- 建立“备用金”代替“贷款”： 每个月强制储蓄一笔钱，放在货币基金里，积少成多，当你有了自己的备用金，你就不会再对那些高利贷产品心动了。
网银贷款,它是一把双刃剑，在这个充满不确定性的经济环境下，我希望大家能捂紧自己的钱袋子，别让那个“秒到账”的快感，成为压垮你生活的最后一根稻草。
钱,还是踏踏实实赚的，花着才安心，你们说对吗？
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