实际利率理论，借贷双方自愿约定年利息60？
相互之间借贷在生活中可能是难以避免的，无论是经济条件一般的工薪家庭，还是那些比较富裕的企业主，都可能会遇到这样的问题。
民间借款既然是不可避免的，那么民间借贷合法吗？根据我国的法律规定，只要借贷者用的是自己的资金借贷就是合法的，如果使用别人的资金就有可能违法。因此，借贷时一定要以自有资金，这一点很重要。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）的相关规定，民间借贷活动只是要是符合出资规定的即自有资金发放的民间借贷活动，是受法律保护的。
同样的问题是：民间借贷应该收取利息呢？
根据相关的法律法规规定，民间相互借贷当然可以是无偿的即不支付利息的，也可以是有偿的即收取一定的利息。可以在借贷合同或者借据上列明借贷的利率，这样的借贷合同或者借据是受法律保护的。
如果在借贷合同或者借据上没有列明借贷的利率，则一般认为借贷行为中不收取利息。
其次，民间借贷如果借贷双方自愿约定年利率60%，这样的约定合法吗？借贷合同有效吗？
民间借贷虽然可以有偿借贷即收取一定的利息，那么在订立借贷合同或者订立借据时当事人双方就应该就利率的高低做出约定。约定的利率可以高于银行的同期同类贷款，但是也明确规定必须严禁高利贷。
什么情况下被列入高利贷行列呢？
一是民间借贷合同约定的年化24%以内的利率是合法的，合同自然是有效的。
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
二是如何民间借贷合同约定年化36%以上的利率，那么超过36%的年化利率部分是无效的，是不受法律保护的。
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
所以，上面说的民间借贷双方自愿约定60%的年利率，无论是不是双方自愿超过36%的部分都是无效的，都是不合法的，当然也是不受法律保护的。
其三，如果民间借贷双方签订的合同属于高利贷，那么借贷合同有效吗？如果借贷合同无效借款还用还款吗？
前面已经说过，民间借贷只要是以自有资金进行借贷是法律允许的，民间借贷中收取的利息行为也是法律允许的，同样的如果是在年化利率24%以内的本金和利息部分都是受法律保护的。
但是如果借贷利率超过36%则属于高利贷行为，这样的借贷行为是违法的，那么如果借贷利率超过36%借贷合同有效吗？
因此，在法律意义上，民间借贷签订的高利贷合同一般被认定是无效合同，也就是说，高利贷合同应该认定为无效合同。
如果借贷合同被认定为无效合同，借款需要偿还吗？
一是即使借贷合同由于高利贷而被认定为无效合同，那么，借贷的本金仍然受法律保护。
二是虽然高利贷借贷合同属于无效借贷合同，但是法律规定的内的借贷利率仍然受到保护，法律规定内的借款利息也仍然是需要给付的。
当然借款人如果要求已经支付借款利率超过36%的利息部分，法律上也会支持放贷人偿还已经支付的超过36%利率的利息，而且也可以要求在以后拒绝支付超过36%的借款利率。
LPR浮动利率固定利率不转换什么意思？
中信银行的房贷利率，在办理存量浮动利率贷款转换时，有三个选项，分别是LPR浮动利率、固定利率和不转换。小菜认为，如果你想求稳，建议选固定利率；如果想冒险，建议选不转换。相关的意见分享如下，供参考。
第一、关于中信银行三个选项的问题虽然人民银行规定存量浮动利率贷款，要么转LPR浮动利率，要么选固定利率，但中信银行在转换的时候，确实有3个选项：LPR浮动、固定利率和不转换。
01、LPR浮动
将贷款定价基准切换成LPR，用转换时的贷款利率减去2019年12月的LPR，就是加点部分，这个部分以后都不会变了，以后贷款利率的变量在LPR。
也就是说，你的贷款利率是4.655%，2019年12月的LPR是4.8%，则加点部分就是-0.145%，这个值就是不变的，重定价周期到来时，用基准日前的LPR+（-0.145%）就是当期执行的贷款利率。
02、固定利率
就是现在执行的是多少的利率，在借款剩余期间内，这个利率都是不变的。
比如，现在你的贷款利率是4.655%，那以后就都是这个利率了，不会再改变，直到贷款结清为止。
03、不转换
这个选项在央行的政策里是没有的，但在中信银行执行中是有的，就是跟现在一样。
经向本地中信银行咨询，大意就是基准利率打95折，这个折扣以后也不会改变；基准利率降了，你就跟着降；基准利率升了，你就跟着升。
实际上不转换也是浮动利率，跟LPR类似，只是定价基准不同。
如果不放心的话，可以在办理前具体再问下中信银行的客服，或者问下当时帮你经办贷款的银行信贷员，就可以给到准确的答复啦。
中信银行既然给出了三种选择，应该说都是可以的，大家可以根据自身需求，做出合理的选择。而建设银行的话，只有两个选择；不同的银行，在转换时执行的政策有细微差异，应该都是没有问题的；实在不放心的，可以向经办银行咨询落实。
第二、对三种方式优劣势分析01、LPR浮动利率的优劣势
LPR本质上是一种市场利率，受一定周期内贷款供求关系影响。比如，上半年银行额度宽松，信贷资金充足，贷款政策和利率都较为优惠；到了下半年，尤其是年底，银行信贷资金吃紧，利率往往会周期性地上调。
目前，5年期LPR已经下行到4.65%，年内预计仍有下调的空间，假如这个利率保持到你重定价日到来，那你下一个定价周期内的贷款利率就是4.505%，就比现在的贷款利率4.655%低，无疑就会占些便宜，这就是选LPR的优势。
如果选固定利率，下一定价周期的贷款利率无疑就是4.655%，比这个高；如果选不转换，还是基准利率95折，但基准利率去年和今年都没变，还是4.9%，那下一周期变化的概率也不会大，相比之下，眼前利益就没法占，这就是劣势。
另外，目前LPR下调是疫情和经济下行双重压力下带来的短期红利，这个让利的前提是央行降息降准了，才达到了历史最低点；未来疫情过去，经济复苏，政策回归正常水平就是应有之义，LPR上行概率很大。
如果LPR上调了，超越了基准利率，或者基准利率以后下调了，哪选LPR可能就要吃亏，这就是风险。
02、选固定利率
这个是风险比较小的，而且4.655%是原来基准95折的利率，算是比较低的。
我看你的贷款要到2025年截止，贷款期限还比较长，未来的事情真不好说。如果你是一个谨慎的人，不愿意去冒险，那选这个利率的稳定性应该是最好的。
选这个利率后，不用担心LPR上调或基准利率上调带来的月供增加的风险。
还有一点，如果你认为眼前的月供没啥压力，甚至感觉不到它的存在，那选固定利率是不错的选择，至少心理上和经济上的变化都不会有。
03、选不转换
选不转换的话，贷款利率定价基准利率，依然是浮动的，基准利率变了，在下一个定价周期到来时，下一周期的贷款利率就会跟着变。优、劣势和风险性跟LPR浮动利率是类似的，两者不同的就是定价基准，一个是LPR，另一个是基准利率。
基准利率还有一个优势，就是它是央行制定的指导性利率；LPR是商业银行的报价利率，商业银行是盈利性组织，央行毕竟是国家公益机关。
第三、3种贷款利率如何选？我是这么认为的，仅供参考：
01、刚需如果求稳
建议选固定利率。
不管是LPR，还是基准利率，都存在上调、下调的情况，这是谁也无法长期准确预测的，也是谁都无法控制的；不管选哪个，都有上调风险，也都有月供增加的风险。要规避这个风险，选固定利率无疑就是最稳的。
02、刚需如果想冒险
建议选不转换。
LPR和基准利率在属性上是有差异的。LPR本质上是一种市场利率，主要针对房贷。随着房子存量越来越多，房价越来越接近供需价格平衡点，房价的稳定性会更好，那LPR的波动性就会更小，LPR水平将更偏向银行获取稳定收益。因为LPR是18家商业银行报价形成的，谁也不会主动去革自己的命。
基准利率涵盖范围更广，包括像企业贷、经营贷、消费贷、装修贷之类的。这些贷款的存量和规模不如房贷，为了吸引更多人办理，在利率上会时高时低，政策性也会更强，大概率都应该比LPR低，虽然目前是相反的。
03、投资性房贷
建议选LPR浮动利率。
投资性房贷的话，随时都可以甩卖房产，那现在LPR是下调的，短期内还有下调的趋势，选LPR后，明年大概都会比今年房贷利率低，月供将减少，把眼前的利益占了，落袋为安才是王道。
后期如果LPR高了，你的账算不过来了，把房子卖了，或者提前还款，都是可以应对的，回旋余地就更大些。
综合全文：
总之，银行是玩金融的，有一大批专家整天在算利率，所谓“无利不起早”，挖空心思要推行的，没有利益，谁会那么卖力去干？
所以，刚需求稳的，宜选固定利率；想冒险的，宜选不转换；投资性房贷的，建议选LPR浮动利率，落袋为安。
年化收益率怎么算？
年化收益率和实际收益是不一样的。
年化收益率是指投资期限为一年所获得的收益率。
年化收益率就是把当前一段时间的收益率转化成一年的收益率，当前这一段的收益率时间可以是每天收益率，也可以是每周收益率，也可以是每月收益率，总之，将这一段时间转化成一年的收益率来计算就叫做年化收益率。
年化收益率=（投资内收益÷本金）÷（投资天数÷365）×100%
实际收益=本金×年化收益率×投资天数÷365。
比如，年化收益率为5%，投资10万，投资100天，那么实际收益就是100000×5%×100÷365=1369.86元。
而我们平时购买的银行理财、P2P理财等产品所说的收益率都是年化收益率。
同时大家在计算时还要注意产品何时起息，结算期限等问题，这些方面也是会影响产品收益的。
再者，定期投资的年化收益率，大家计算时一定要注意。
比如每月定投1000元，一年共投入12000元，年末的投资账户总资金为14000元，那请问年化收益率为多少？
这样定投的方式肯定不是简单的利用基本公式算一下就可以，因为12000元虽然是本金，但每个1000元投入的时间点不同，累计收益自然就不同，因此定投的年化收益率并没有那么简单，大家要仔细计算。
最后，大家都说收益率越高，风险越高，这是有一定的道理，但是个别产品的年化收益率高，并不意味着产品风险就一定很高，这还要看投资期限和投资金额。
比如产品1: 投资金额10万元，投资期限1年，年化收益4%，到期本息兑付。
比如产品2: 投资金额5000元，投资期限7天，年化收益6%，到期本息兑付。
从整体来看，可能产品1的风险会更高。
因此年收益率是判断产品风险的其中一种方式，但并不是全部，大家选择时要注意。
如果是等额本息的话？
（公式主要考虑货币的时间价值）下面是自己做的一个方便查值的表格，可见月化利率越高，月化*12简便计算出的年化利率与实际年化利率差距越大。所以，如果你购买的是每月等额本息回款的理财产品，如果平台给你的月化利率为平台给出的年利率÷12，恭喜你，你小赚一笔，大概1%。
相反，如果你是信用贷还款，那很抱歉提醒你，你亏了一点点，也大概是1%。
银行房贷基准利率降低了？
首先要明白一点，现在没有“房贷基准利率”的说法了，可以说“LPR基础利率”。
2019年8月20日以后，新增房贷利率已转换成LPR利率机制，并且存量房贷也要在2020年3月1日至8月31日全部转换成LPR模式。
新的房贷利率模式：五年期LPR利率+点数。
LPR利率每月20日报价一次，作为新的贷款市场报价利率。也就是说LPR利率每月在变化，可是你的按揭利率（实际利率）并不一定变化。
为什么会这样呢？
1、LPR利率有分一年期和五年期，18家银行每次报价出来后，五年期LPR利率会结合楼市调控政策走向，而做出适当的定价。从某种程度上讲，五年期LPR并不一定是完全按照市场流动性因素来决定。
我们看到自新LPR利率执行以来，一年期LPR变化了3次，五年期LPR变了2次，不同期LPR并没有同时间变化。此其一。
2、房贷执行LPR利率，按央行相关规定，存量房贷选择固定利率的话，与五年期LPR利率变化无关。
而执行LPR浮动利率的按揭房贷，可以选择“重定价周期”，重定价周期至少是一年。也就是说，选择了“重定价周期”的消费者，只有“重定价日”到了，你的按揭房贷利率才会依据就近报价的五年期LPR的变化而变化一次。那么，平时每月20日的LPR利率报价，与你在“非重定价日”期间没有关系。
综上，平时LPR利率报价在变化，由于你处在“非重定价日”，所以你的按揭实际利率并没有变化。
💕谢谢阅读！
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