今天整理抽屉翻出一堆借款单，突然想起来好多朋友问过利息咋算的问题。正好刚帮邻居老王算完他买拖拉机的分期，赶紧把压箱底的实操记录翻出来说道说道。
一、被利息绕晕的早上
大清早老王就堵我家门口，攥着张皱巴巴的借款单直跺脚：“兄弟快帮瞅瞅！这上面写月利1分5，借了三万块用半年，财务非说利息要两千七！”我抓过计算器就按：300000.015=450，这不一个月才四百五吗？半年撑死两千七，可老王坚称自己提前还过两万。
立马掏出手机打开便签记步骤：第一步永远先理时间线！抓着老王蹲马路牙子上对账，发现他第三个月确实还过两万现金。好家伙，这账本上居然用红笔写着“冲抵本金”四个小字！
- 前两个月利息：30000×1.5%×2=900块
- 第三个月还两万后剩一万本金
- 后三个月利息：10000×1.5%×3=450块
拍着大腿跟老王说：“总共就一千三百五！那财务八成把已还的两万也记利息了！”
二、拿自家存款练手
送走老王还犯嘀咕，翻出自己去年买的理财产品较真。银行APP写着“预期年化3.6%”，结果三个月到期只收到3012块——当时投的本金可是整三万！
在油烟机嗡嗡响的厨房里列公式：第二步得弄清计息方式！撕了半张超市小票背面算：
- 算法①：30000×3.6%÷12×3=324块（按月均摊）
- 算法②：30000×(1+3.6%)^(3/12)=30269块（复利）
看着到账短信愣住了：“咋比最低算法还少十二块？”夜里十点突然蹦起来，冲进书房翻合同。果然有行蚂蚁大的字：“每自然日余额×年化÷365计息”！抓过台历算九十一天利息，30000×0.036÷365×91=268.8块，再加两笔零头活期利息才凑够十二块，合着银行连三毛钱都精算！
三、活学活用反杀财务
下午特地去老王厂子找他财务理论。那秃头主任翘着二郎腿说：“我们算滚动复利的...”话没说完被我打断：“您这账本写着月结单利！”当着他面写推算过程：
- 首月：30000×1.5%=450
- 次月：30000×1.5%=450
- 第三月还20000后：剩余10000×1.5%=150
把三张便签拍桌上：“连违约金也就千八百的事儿！”那主任脸涨成猪肝色，抓起茶杯假装接水溜了。等我们走到厂门口，他助理追出来塞给老王一千三现金，连零头都没敢抹。
算利息终极心法：
- 抓牢本金变化时间点
- 揪住合同写明的计息方式
- 动手写！写！写！别信口头忽悠
刚到家就收到银行推销电话：“先生需要贷款吗？年化只要4.5%...”我对着话筒笑出声：“是等额本息先还利息的算法？实际利率起码翻倍！”电话那头支吾半天直接挂了。看着窗台上吃灰的计算器，突然觉得它比理财经理靠谱多了。
后记
晚上媳妇听说我帮老王省了一千多，非让我算房贷提前还款能省多少。结果按了半小时计算器发现：三十年等额本息还到第七年，每月两千五的月供里，居然还有一千九是利息！气得她当场把银行APP删了，转头往我怀里塞了瓶二锅头：“还是你按计算器的样子最帅...”
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