银行信用证有哪些风险？如何有效规避这些风险？

今天就来聊聊银行信用证这摊子事儿。刚开始接触这玩意儿的时候，我也是一头雾水，感觉特别高大上，又有点摸不着头脑。主要是之前做生意嘛要么是熟人，要么是小打小闹，打款都挺直接的。后来摊子铺大了点，开始跟一些不那么熟，尤其是国外的客户打交道，这收款就成了个不大不小的心病。

对方倒也不是说没信誉，就是隔着十万八千里的，万一货发出去了，钱回不来，那不就傻眼了？后来有人就建议，说可以用信用证试试，说是银行在中间做担保，稳当。

第一次办信用证的经历

我记得第一次是作为收款方，也就是人家说的“受益人”。当时国外那买家说要开信用证，我们就等着。没过几天，我们这边的银行通知说，有份信用证到了。我赶紧跑去银行看。

嚯，那家伙，好几页纸，全是英文，条条款款写得密密麻麻。银行的人倒是挺耐心，跟我解释，大概意思就是，只要我按照信用证上写的要求，把货发了，再把需要的单据，比如提单、发票、装箱单什么的，在规定时间内交给银行，银行审核没问题，就能保证把钱给我。

听起来是挺美的，感觉像是上了个保险。但实际操作起来，才知道里面的坑也不少。

• 单据要求特别严： 那信用证上对单据的要求，真是细到了标点符号。比如公司名字、地址，一个字母都不能错。货物的描述，数量，金额，必须跟信用证上写的一模一样。
• 时间卡得死： 什么交单期、装运期，都规定好了，错过一天都不行。那段时间，我们整个团队都跟着紧张，天天盯着日历，生怕哪个环节出了岔子。

为了准备那堆单据，我们是反复核对。发票做了改，改了再核对。提单上的信息跟货代那边也是确认了好多遍。就怕出一点“不符点”，到时候银行那边挑刺儿，说单据不合格，拒付，那就麻烦了。

后来自己也开过信用证

后来做进口，轮到我给国外的供应商开信用证了。这下角色互换，我成了“开证申请人”。流程也得走一遍：

第一步，找银行。 先得跟咱自己的银行沟通说明要开信用证。银行肯定得先看看咱公司的底子，比如经营状况怎么样，有没有钱付。说白了，就是怕咱到时候赖账，银行垫了钱收不回来。这审核还挺严格的，得交不少材料。

第二步，填申请表。 这玩意儿也得仔细。要把跟卖家商量好的所有条款，比如货物品名、数量、价格、交货期、需要对方提供什么单据，都清清楚楚写上去。这里面学问也大，有些卖家可能会要求一些模棱两可的“软条款”，得特别小心，不然可能掉坑里。

第三步，交押金或冻结额度。 银行也不是白给你担保的，要么你交一部分押金，要么银行冻结你账户里相应的资金额度。反正，得让银行觉得这笔钱有保障。

第四步，银行开证。 银行审核通过，就会把信用证开出去，通过他们的国外分行或者合作银行，通知给那个卖家。

然后就是等着卖家发货、交单据。等单据到了我们银行，银行会通知我们去看看单据有没有问题。如果没问题，我们就得同意付款或者承兑（如果是远期信用证的话）。这时候，就轮到我们仔细检查单据了，看看是不是跟信用证要求的一样，货是不是按合同来的。

实践中的一些体会

信用证不是万能保险柜。 虽然说银行信用比商业信用要硬，但也不是百分百没风险。

• 担心单据不符： 作为收款方，最怕的就是交的单据有瑕疵，被拒付。哪怕是很小的错误，比如打字错误，日期不对，都可能成为对方银行拒付的理由。
• 担心遇到假信用证或不良银行： 虽然少见，但听说过有骗子用假信用证，或者开证的银行本身信誉不到时候也可能收不到钱。
• 担心货物质量： 信用证主要看单据，单据没问题银行就得付钱。但万一卖家发的货不对板，或者质量有问题，光凭单据是看不出来的。等你拿到货发现问题，钱可能已经付出去了，追索起来很麻烦。
• 手续费和时间成本： 办信用证，银行是要收手续费的，而且整个流程下来，沟通、审核、等待，时间成本也不低。

信用证这东西，确实在很大程度上解决了国际贸易中双方互不信任的问题，尤其对于大额交易或者跟新客户做生意，算是个比较稳妥的方式。但它绝对不是签个字就完事那么简单，里面门道很多，每个环节都得盯紧了，不然一不小心就可能出问题。对我来说，每次用信用证，都得打起十二分精神，从头跟到尾，直到钱货两清，心里那块石头才能真正落地。