那天刷朋友圈看到老铁在吐槽网贷还不上，我才突然想起来自己也该好好搞懂贷款利息这回事。之前总觉得借个万把块没真算起来吓一跳！
第一步：翻自己黑历史
我先把手机里所有借钱记录都扒拉出来。某呗、某条，还有去年急用钱时点的网贷广告，七七八八居然有五六笔。专门拿个本子记下每笔借钱日期、到账金额和合同上写的利率，结果发现大坑：
- 某呗写着“日息万四”，我寻思着年利率撑死15%，拿计算器啪啪一按：0.0004×365=14.6%
- 点开借款详情才发现每个月还要收服务费！七扣八扣实际年利率直奔24%
第二步：搞清利息算法
最坑人的是复利计算！上个月没还的利息，下个月居然算进本金继续生利息。拿去年借的1万块做实验：
- 假如年利率24%，按天算复利
- 头个月利息：10000×(24%÷365)×30≈197
- 第二个月本金变成10197元，利息：10197×(24%÷365)×30≈201
- 半年后光利息就多还六百多
第三步：识别高息陷阱
套路比我想的深得多！有次差点掉坑：
- 短信说“凭信用可借10万，月息0.8%”，看着年利率才9.6%？
- 仔细看小字才发现每个月要还0.6%的服务费＋0.4%的担保费
- 实际年化直接冲到30%！比信用卡取现贵两倍
更黑的是“砍头息”：说好借1万，实际到手8千，利息却按1万算，相当于实际年利率暴涨50%
实战比价经验
上周表弟要借钱买房，我俩跑遍全城：
- 银行消费贷：表面年利率3.8%，但要收2000块手续费
- 网贷平台：首页广告写7.2%，点申请秒变18.6%（玩文字游戏）
- 典当行：张嘴就要月息2%，年化快赶上高利贷
发现银行房贷利率反而最低！信用贷看着便宜，杂七杂八费用全加上比房贷贵一倍
搞这趟下来最大收获：永远先算实际年化利率！现在接到贷款电话直接问三句话：“总共到账多少？总共还多少？用几天？”拿这三个数自己按计算器，比听他们忽悠强百倍！
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