大家今天跟大家聊聊我当初研究房贷计算那点事儿。刚开始接触买房贷款的时候，一听到什么“等额本息”、“等额本金”，我这脑袋就嗡嗡的，感觉跟听天书一样。银行的人噼里啪说一堆，我愣是没咋听明白。后来寻思着，这不行，这么大一笔钱，稀里糊涂的可不成，必须得自己弄明白才踏实。
我一开始的摸索过程
就喜欢自己动手丰衣足食。我先是上网大概搜了搜，发现主要就两种还款方式：等额本息 和 等额本金。听名字好像有点意思，但具体咋回事还是懵。
我就先拿那个银行推荐最多的等额本息开刀。他们说这个方式每个月还的钱都一样，听起来好像挺省心。我就琢磨，为啥每个月还的钱能一样？利息不是每个月都在变少吗？（因为本金在减少嘛）。
后来我找了个银行的朋友给我解释，又自己拿笔画了画，才慢慢搞懂。原来，等额本息每个月还款额是固定的，但这里面本金和利息的比例每个月都在变。刚开始还的时候，大部分钱都是在还利息，本金还得特别少。越往后，利息占比越来越少，本金占比越来越多，但加起来的总数不变。
我当时还试着理解那个公式，记得是这么个玩意儿：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)还款月数] ÷ [(1 + 月利率)还款月数 - 1]
看着就头大，对？不过还实际操作中银行系统都会帮你算咱只要知道它大概是个“把总本金和总利息平均摊到每个月，但初期利息多后期本金多”的逻辑就行了。
接着研究等额本金
搞明白了等额本息，我就去看那个等额本金。这个就好理解多了，因为它“表里如一”。
它的核心思想是：每个月你还的本金部分是固定不变的。比如你借了120万，分20年（240个月）还，那每个月固定还本金就是 120万 ÷ 240个月 = 5000块。
然后利息？利息是根据你剩余未还的本金来计算的。第一个月你欠的本金最多，所以第一个月的利息也最多，那么第一个月的月供（本金+利息）自然就最高。之后每个月你都还了一部分本金，欠银行的钱越来越少，所以利息也越来越少。这样一来，每个月的月供就像下楼梯一样，越来越少。
这个的计算就相对直观：
每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (贷款本金 - 已归还本金累计额) × 月利率
我当时就拿个计算器，假设一个贷款额和利率，自己手动算了几个月，还真是这么回事儿！
我的实践对比与最终理解
都弄明白之后，我就把这两种方式放一起比较：
- 等额本息：每个月还款额固定，对咱普通人来说，方便安排每月的支出，压力比较平均。但是，因为前期还的利息多，本金少，所以总的算下来，支付的总利息会比等额本金多一些。
- 等额本金：开头那几年，月供压力比较大，因为本金还得固定，利息又高。但好处是，随着本金越还越少，月供也逐月递减，后期会越来越轻松，而且总的利息支出会少一些。
我当时就想，这不就跟吃甘蔗似的嘛等额本金是先啃最硬最难啃的那头，越往后越甜；等额本息，就是银行帮你把甜度给你匀开了，每一段都差不多。
选哪个，就看自己当时的经济状况和未来的预期了。如果手头紧，或者未来收入预期增长比较慢，可能等额本息更稳妥。如果当下收入还可以，想早点把本金多还掉，少付点利息，那等额本金可能更合适。
我把我这个捣鼓的过程记录下来，就是想说，这房贷计算看着复杂，只要咱自己静下心来，一步步去了解，也没那么神秘。弄懂了原理，心里就有底了，再跟银行谈或者做选择的时候，就不会那么被动了。希望我这点小小的实践经验，能给正在为此头疼的朋友们一点点启发！
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